对农村小额信贷供需情况调查与思考:以朔州为例

赵志刚

(怀仁县农村信用联社，山西 朔州 038300)

农村小额信贷通过多年的实践，在实现农民增收和农村金融机构增效上取得了一定成效。但同时也应看到，随着农村经济的快速发展，受内外诸多因素的影响和制约，小额信贷存在的一些深层次的矛盾和问题也逐渐暴露出来。一方面是农村金融机构资金充裕，另一方面农户贷款难日益严峻，农村金融市场资源配置亟待优化。为了了解农村金融供需矛盾成因，探寻化解矛盾有效途径，我们对全市金融机构小额信贷业务开展情况进行了调查，通过对调查结果的深入分析，提出了促进农村小额信贷业务快速发展。

一、农村小额信贷供需现状：基于100户调查问卷的分析

(一)农户对信贷需求情况

1.借贷意愿增强，借贷额度需求增大。调查发现，随着收入的增加，思想观念的转变，农户借贷意愿逐步增强，信贷需求额度较大。在调查的100户农户中，有借贷需求的农户占到75%；在有借贷意愿的农户中，45%的农户希望能获得10万元以上的借贷资金，希望得到10～5万元借贷资金的占25%，5万元以下的占到30%。

2.借贷资金用途广，融资渠道多。在借款用途方面，农户用于农业生产的占到45%，用于消费的占25%，其他生活需求的(如教育、医疗、婚事)占30%；在融资渠道方面，农户获得借贷资金方式主要有银行贷款、小额贷款公司贷款，亲戚朋友无息借款、通过个人中介高利息借款，占比分别为25%、40%、25%、10%。

3.借贷利率较高，贷款期限短。从调查表中可以看，农户获得借贷资金利率普遍较高。从银行获得贷款资金利率一般年利率在7.2%到12%之间，从民间借贷机构获得资金利率在15%～20%之间，亲戚朋友借款短期一般无需利息。从银行获得信贷的户数中，95%的农户认为年利率在10%范围内可以承受。在贷款期限方面，90%的农户希望借贷资金期限能在一年以上。

4.获得正规金融机构贷款仍较难。从调查中获知，目前农户获得正规金融机构信贷支持仍较难。在100户农户中有85户向银行申请过贷款，但仅有15户符合银行信贷条件，申贷获得率仅为17.6%。20户农户贷款方式有信用、担保、抵押，分别占比25%、35%、40%。通过对未获得银行贷款的农户调查，归纳出以下几种制约农户获得正规金融机构贷款原因：一是无有效担保物或抵押物，银行认定还贷能力差。二是担保机构缺失，无法获得有效担保。三是部分银行面向农户信贷条件较高。

(二)金融机构小额信贷供给情况

1.农信社仍是小额信贷主体，其他金融机构网点覆盖率低。目前，农村信用社仍是支持三农发展的主要力量，在乡镇全部设立了营业网点；而国有商业银行、邮储银行、村镇银行以及小额贷款公司只在县域城镇内各设立一个或多个网点，其他商业银行均未在县域设立网点。2014年3季度末，朔州市农村信用社小额贷款余额为14.6亿元，占全市小额贷款的85.2%，其县域及以下机构网点数为148个，占全市金融机构县域网点数的75%。

2.申贷条件较高，制约了农户贷款积极性。调查发现，大部分金融机构小额信贷标准较高。如工行、农行、中行、建行小额信贷规模都控制在一定的比例、小额信贷最大额度不超20万元、贷款期限不超过1年，小额贷款利率在基准利率基础上浮10%～40%，贷款方式只能是担保或抵押，以上这些申贷条件严重制约了农户贷款的积极性。

3.信贷成本高，制约了金融机构服务积极性。小额信贷具有涉及面广、操作成本高的特点，农村金融机构一般有信贷员2～3人，正常情况下每人负责近l0个村庄的业务，面对广泛的农户都要建立详细的信用档案，并掌握一手诚信动态情况，难度可想而知。目前，朔州市各县级农村信用社的农村小额信贷，100元贷款的年成本约为7元以上，按照目前利率水平9.6%计算，农村信用社只能处于基本保奉或微利状态。而当地有商业银行经营城市和企业的贷款成本，每100元只需3元左右。金融机构对农村小额信贷的开展积极性不高，必然影响其业务的可持续发展。

4.农村担保机制缺失，征信体系和保障机制不完善，影响金融机构对农村地区小额信贷资金的投放力度。农村小额信贷原则上不需要抵押担保，有的则是多户联保或采取灵活多样的抵押担保形式，但是因为贷款对象都是较贫困的农民，其担保作用与一般金融机构的商业贷款担保相比也是微乎其微，特别是农村征信体系和保障机制不完善。加之，许多地方的农业仍没有形成集约化、产业化经营，处在粗放式经营的自然经济时期，靠天吃饭的现象十分普遍，农民一旦遭遇天灾影响，导致收成减少，便会无法及时还贷，其授信额度会因此下降。由于发放的贷款容易成为呆或死账，对提供小额信贷服务的机构也会造成冲击。

二、当前农村小额信贷发展中存在的问题

(一)农村小额信贷机构自身力量不足

1.小额信贷供给增长缓慢。小额信贷能否持续进行下去，在很大程度上取决于小额信贷资金能够得到保证和延续，而目前农村金融市场资金缺口呈现逐年上升态势。以朔州为例，村镇银行作为新型金融机构，未得到民众普遍认可，资金来源受限；小额贷款公司除股东资本金外，只能从银行得到不超过注册资本50%的贷款金额，这些因素导致小额信贷机构资金供给来源少，限制了小额信贷的发放。

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2.征信体系不健全，存在信用风险。良好的征信体系是所有开展金融服务所必备的前提条件。农村小额信贷目前主要依靠农村信用社、村镇银行、小额贷款公司等作为支农资金的执行者，因为农村的发展对滞后，导致农民的信用状况参差不齐，向农民发放每一笔贷款的成本和风险就增大了。目前，农村小额信贷的征信体系落后，加上电子技术设备落后，农村地区环境条件的限制，对借款人的信用状况不能进行全面的了解。仅是对借款农户做一个片面的调查，农户是否完全具备还贷能力还不能做出准确的判断，从而造成农村小额信贷的风险居高不下。以朔州市农村信用社为例，农户小额贷款不良率在逐年递增，从2011年到2013年之间，小额不良贷款从8%增加到22%，这些不良资产的形成更多是对借款人信用状况不能全面的了解造成的。

3.管理体制落后，存在操作风险。由于小额信贷管理体制和公司治理机制没有发挥作用，一些人员利用诈骗手段与信贷内部人员合谋破坏信贷的正常秩序。小额信贷机构内部管理机制不完善，机构内部缺少提前的经营计划，目前只有国有大型商业银行小额信贷机构建立了完整的信贷体系，其他涉农中小金融机构信贷管理滞后，再加上小额信贷机构缺乏有经验的高级管理人才，导致小额信贷机构在识别和防范金融风险、创新新型金融产品的能力不足，不能有效的组织和管理小额信贷机构高效的运作。

(二)政府监管方面存在欠缺

1.监管体系不完善。首先，在农村金融市场上，只有很少的小额信贷业务融入到了市场的大环境中，大多数小额信贷机构独立权利小，只能在政府允许的情况下，才能开展相关的业务，所以只能受制于政府。政府指导小额信贷机构的运作，并对小额信贷机构制定了很多限制性条款，导致小额信贷机构不能像其他商业性金融机构有效的经营；其次，政府指导性垄断使农村地区的信贷市场无法正常运行；最后，政府的行政过高，政策支持空缺，如政府的政策和正规金融机构经营原则相冲突。

2.政策扶持不到位，风险补偿机制薄弱。由于农业是弱势产业，生产经营过程中潜伏着较大的风险，广大农户抵抗自然风险的能力弱，而我国自然灾害较多，国家一直没有建立小额农贷风险补偿机制，既没有成立政策性的农业保险公司，又没有建立风险补偿基金，一旦出现大的自然灾害，贷款风险由有贷款机构承担，这对贷款公司来说很不公平，在一定程度上影响了小额农贷的支农活动。目前风险预防和风险补偿是金融机构的关键要点，我国小额贷款的利率受到严格的管制，经常导致小额信贷机构的利息收入不能抵偿小额信贷筹资、费用和各种风险成本，所以大部分小额信贷机构自身还不具备建立信贷风险补偿的能力，这还需要国家和政府出台风险预防，控制和补偿风险的一系列政策措施。

(三)借贷主体观念存在偏差

农村小额信贷发展缓慢，借贷主体也是因素之一，由于信息科技，文化传播等原因，农民观念跟不上现代信贷业务的发展，使该业务发展的宣传受阻。主要的影响因素是：

1.小农意识很强。由于我国农村小额信贷主要的目标群体是农户，一部分农户错位认为农村信用社发放的小额信用贷款是政府项目资助或扶贫款，抱有“不贷白不贷”的心理，其可持续发展在一定程度上受小农意识的影响。在存款方面，农户的收入来源少，闲置资金较少，存到金融机构的存款自然比较少，制约了小额信贷资金的供给。另外相当一部分农民自身发展意识不强，所以严重制约了小额农贷的有效需求。

2.道德风险农户的道德风险是指借款农户虚报信用额度，甚至有意逃废债务，有钱还不还的现象时有发生。在信贷工作人员身上存在的道德风险表现在部分信贷人员素质偏低，忽视信贷的规章制度，有的甚至会和客户里应外合，赚取不法的收益，敷衍了事，导致部分农村小额信贷存在严重的风险隐患。

三、促进农村小额信贷发展对策及建议

(一)加强农村信贷机构的自身建设

1.发展普惠金融服务，创新小额信贷模式。目前小额信贷机构提供的金融产品比较单一，无法很好的满足农户的需。因此根据低收入阶层人群自身的实际状况，为这些人群提供符合他们实际状况的信贷服务，从农民的需求为出发点，开发多种贷款方式，如整笔借入，分期偿还；分期借入，分期偿还；分期借入，整笔偿还等形式。为进一步提高小额信贷的供给，可依据地方生活水平和经济状况设立小额信贷机构，并开展贷款宣传活动，制定贷款优惠政策，提高农户贷款的积极性，使小额信贷的需求和供给相适应。

2.完善信用评价体制，规避信用风险。一要对贷款做好宣传，要是广大农户正确理解农户用贷款的意义，同时要做好农户的思想工作，贷款前将相关规定对客户当面做出详细解释说明，并签订贷款合同；二是规范程序，金融机构中贷款并不能像民间借贷程序那么随便简单，必须按照特定的贷款程序，针对不同的贷款对象给予不同的授信额度，做好贷前的检查和调查工作，侧面调查了解清楚借款人的信用状况，贷出款后并做好后续的还贷的管理控制工作。

3.提高经营管理水平。小额信贷机构应该向正规商业金融机构学习执行正规的贷款程序，设立专门的培训机构，并对信贷人员进行专业知识的培训，让业务能力强且富有经验的人员引导小额信贷的开展，对信贷人员的行为进行严格的监控并定期对工作人员进行全方位的考核，提高整个工作的透明度，规避操作风险；另一方面逐步因地制宜的设置全程监控，能够统一核算、储蓄、管理和网络共享，运用现代电子信息技术，在贷款前对小额信贷未来能带来的收益和所存在的风险进行仔细计算和规划，并对贷款程序进行具体的细分，每一环节都由不同的人员来办理，防范操作风险的发生。

(二)健全政府的监管职能

1.构建科学的监管框架。根据小额信贷房贷过程中容易发生风险的环节设定不同的监管措施。首先应出台促使小额信贷持续发展的法制建设，创建良好的社会信用环境和口碑。培育新型市场主体，加快商业性小额信贷公司和村镇银行的可持续发展，使其增加农村金融市场的竞争，加快小额信贷的改革进程，扩大试点范围，提高小额信贷机构的监管标准，当小额信贷公司满足一定的业绩标准，风险能够有效的控制，可以允许吸收存款，增加贷款的供给。另外要建立良好有效的征信系统，通过多种途径调查好个人的信用信息永久性的记录在征信平台，方便后期的借款程序。对出现违规经营，扰乱金融秩序，造成极大负面影响的金融机构要给予严厉的制裁。

2.建立普惠式的扶持政策和风险补偿机制。为扶持小额信贷，一方面，政府应在财政、税收、利率等方面予以支持，当小额信贷机构在严格按照规定合法经营的前提下，若遭受了信用风险，市场风险，应该给予一定的风险补偿和贴息政策。对于业绩经营突出的信贷机构，应给予优惠的税收政策，以降低贷款成本；另一方面，政府应建立相关的风险保障机制，防范农业生产面临的自然风险，若农户遭受风险，政府应给与生产成本甚至收益上的补贴。还可以对农户的贷款实行新的制度，可以几个农户通过互相担保，使信贷机构的贷款能够安全收回，贷款效率高效运行。

(三)普及普惠农村金融教育，提高借贷主体的道德水平

1.增强农户的信用观念和金融意识。当地政府应当广泛开展关于金融知识和法律知识的讲座，加强农户的信用教育，提高农户的信用意识，通过宣传教育使农户意识到还款的必要性、强制性和法律性，农村金融机构只需要做到在发放贷款的同时明确地传达相关的规定，说清楚不还贷款的严重后果，就可以收回在这一类农户手里的贷款。

2.增强信贷人员的风险意识和法律意识。首先对小额信贷人员首先进行思想发面的教育，通过多种学习活动使信贷人清楚地认识到小额信贷的服务目的，服务中应遵守的规则；其次是从业培训入手，完善实施细则，完善小额贷款的管理办法，尤其要针对联保小组贷款最高限额，另外信贷人员要清楚信贷的程序，把法律和规章制度时刻记在心中；同时，要开展职业资格教育，只允许符合一定职业标准的人员才允许做信贷业务。信贷机构和地方政府可以通过有针对性地举办不同层次的法律讲座、反面案例分析等活动，提高管理人员和普通员工的前瞻性意识和业务素质，有效弱化“道德风险”，防范经济案件的发生。