白领“懒人”理财指南

卢宁等

Part1 细节成就“财路”

对于那些只能抱怨星巴克涨价、午餐支出水涨船高的白领族来说，一面是日益增长的物质需求，一面是日常生活成本的不断提高。其实，只要从身边细节入手，懂得“我不理财，财不理我”的道理后，合理规划，你也能轻松存到“第一桶金”！

一、记账

针对那些对自己的财务状况全然不知总是一笔笔糊涂账的人来说，每一笔花的钱，都要事无巨细地用手账本，或用记账软件将其一一“记录在案”，账记得越详细，你才会对自己的收入与支出越了解。

二、节流

在对自己每月的收入支出有了明细表之后，可以针对自身情况对支出进行控制。除了每月必须支出的一些费用外，一些看似不那么急需或可有可无的花费都应该大力删减。比如对消耗品进行团购，每次逛街都不妨多逛少买，或是把每个月的花费拆分成4笔，每周1笔，然后挑战每个月只花“上个月95%的必要生活费”的接龙游戏。比如：若以往你每月花费为1万元，那么这个月就争取只花9500元，这样分摊到每周就是2375元。一个月坚持下来，你会发现原来少花5%的钱，你依然可以生活得很好！

三、开源

在本职工作外，通过理财或兼职的方式让收入增加，是尽快实现资产增加的手段。

①基金定投

对于数学不好，懒得劳心费神，又渴望“小钱变大钱”的女性而言，这是很不错的投资渠道，风险相对较低，又省时省力。

好处：投资起点低、手续简单、摊平成本

购买渠道：银行代销、基金公司直销、证券公司代销

种类：货币型、债券型、股票型、混合型、指数型

原则&技巧：

A.基金定投适合作为长期投资方式;

B.根据自身的风险属性，选择适合自己的基金种类;

C.控制基金的数量，合理配置;

D.基金定投的资金为闲钱，而不是应急的钱。

②黄金

A.投资型金条（避免购买纪念型金条）

B.纸黄金

想要在短期内看到明显的实际利润，快速获得收益，可以选择黄金延迟交收业务平台来投资黄金。也就是说，在按照当时价格买卖标准金条后，可以在此平台上延迟进行实物交收，从而利用黄金价格的波动获得实际盈利。对女性理财者来说，这是非常具有实用意义的一个理财指导和投资机制。

③银行理财产品

目前市面上，各家银行理财产品名目繁多，有收本收益型、保本浮动型、非保本浮动型。有的可以提前支取，有的则不可以提前支取，而且提前支取的规定、年化收益率，以及相关的手续费等也不尽相同。

Part2 你的财商够高吗？

在理财领域，智商高低并不重要，起决定性作用的还是财商。所谓财商，是指创造和管理财富的能力，包括观念、知识、行为。生活中不少平凡人不显山露水，也不是高智商的怪物，但却能把资产打理得井井有条，进退自如，这便是进阶高财商女的表现。

怎么养成“高财商女”？

遵循以下四点：

1量入为出

我们常常会用“自不量力”批评某些人，在理财领域，自不量力也不可取，量入为出才是王道。因此个人在消费时，切忌盲目，要根据自己的能力消费，避免超前消费和过度消费带来的入不敷出，要让个人保持健康的财务状况。这是理财最基础的一点。

2积少成多

对多数普通人来说，理财起步阶段最难熬，本金少收益又低，似乎看不出多少光明的“钱”景，但千万不要放弃，积少成多，聚沙成塔，只要坚持，你的资产会像雪球一样越滚越大。财商的内涵之一就是非常有耐心。

3抓住机会

理财还要抓住那些一闪而过的机会。如何抓住机会呢？需要有相应的知识能力作出判断，也少不了敏锐的目光，此外还需要一颗果敢的心，在机会到来时，有勇气去把握，而不是失之交臂。

4克制贪婪

贪婪是好的，贪婪让人上进;贪婪也是坏的，贪婪让人迷失自我。所以高财商的人不会否认自己贪婪，但却懂得克制，他们利用贪婪给自己奋斗的动力，却不让它毁掉自己。理财师特别提醒，在众多理财失败案例中，失败的很大原因是贪婪，因为没能克制贪念而泥足深陷，将自己陷于危险之中。

Part3 白领财政实录&专家分析建议

Aimee 23岁 市场助理

目前财政状况：月收入4000元，年终能拿到8k左右的“红包”。在外租房子，每月固定花销大概3000元左右，想理财但基本没多余的钱可以理财或投资。

专家分析建议：参考Aimee目前的情况，谈不上财务独立，主要的资金需求就是满足自己的生活需要。从这个角度来讲，建议她遵循的理财原则是：勤俭节约、稳健理财。在支出方面要进行严格管理，不与人攀比，不爱慕虚荣。可以适当配置货币基金、债券型基金和股票型基金，但切记收益与风险成正比。

Jean 26岁 外企职员

目前财政状况：单身，月收入7000元，年终奖大概一年有8000～10000元。因为行业原因，生活成本高，偶尔月光，一般每月如有结余（差不多1000～2000元）就做活期。基本每年两次旅游。

专家分析建议：Jean基本没有投资经验，且无明确的短期目标，可根据资金的实际使用情况，结合自己的风险承受能力，将年终奖及每年两次的旅游基金中长期定存，或者购买国债、银行理财产品、基金等。可以采取定投的方式，降低投资风险。

Yoyo 31岁 事业单位管理人员

目前财政状况：已婚。现在月收入5500元，每年年终奖约50000元。不用负担贷款，每月结余3000元以上。基本老公的钱负责生活开销，她的钱负责攒起和理财。

Yvonne 33岁 杂志美术总监

目前财政状况：结婚7年，现在有个6岁的女儿。自己是外企的中层领导，老公的收入也很可观，两人年入近400000元。社交花费比较多，每月基础生活成本加上宝宝的教育成本接近15000元。有近百万的资金储备，之前一直存定期，也偶尔做些高收益的短期理财，但缺乏长期规划。

专家分析建议：总体来看短期理财的年化收益率较低，建议分散投资并适当配置较长期限的投资品种。Yvonne目前家庭收入较稳定，也没有短期的理财目标，建议配置3～5年期的国债，可根据家庭的风险承受能力投资债券基金、混合基金或股票基金等以分享市场收益。投资基金建议采取定投的方式，这样可以降低组合投资风险，从而实现资产的稳步增长。

Part4 成功晋升多金“财女”

如今大部分女性都已深谙“靠男人不如靠自己”的硬道理，也赞同“女人要有钱！”的观点。那么，想成功晋升为多金“财女”，就必须从点滴开始了解自己的“财商”软肋！让我们来听听理财专家马红漫怎么说。

投资理财Q&A

Q1：现在投资房产还赚吗？它的利弊得失是什么？

A1：我觉得要分城市来看。目前来说一线城市的房地产还是赚钱的；二线城市因为政策转暖的趋势，也是有投资潜力的，值得看好；二线以下的城市（三、四线城市）比较复杂，一般来说风险比较大。判断房地产是否值得投资还需要区分城市，可以参考人口流出和具体城市房地产的供求比。投资房地产的优势显而易见，你有了房子，不仅可以出租，也可以自用住人，实用性强，但它投资规模比较大，容易资产凝滞，套现比较难。所以投资时要参考各种信息加以考虑判断。

Q2：对于白领女性，投资股票、基金、黄金，哪种风险更大？

A2：严格来说这三类都属于有风险的投资，只是风险程度不同。股票只做个股，除非大牛市，否则涨跌起伏比较大；黄金的影响因素比较多；基金在这三者中相对比较平稳。每一项配置的具体比例只有与个人风险承受能力相结合才是合理的配置。另外，长、短期投资与个人理财目标相结合才有意义，一般来说，投资可以分为短、中、长期投资，三者互补。如果三者中某一项投资超过50%，应该有足够合理的理由来证明这样配置的原因，否则，你的投资期限需要调整。

Q3：银行理财、私募基金、信托理财的区别在哪里？

A3：对于一般群体来说，这三者都是理财产品，区别不大。从细节上讲，银行理财门槛较低，3万～5万就可以购买，同样的收益率也比较低；私募基金门槛较高，一般在50万～100万，波动比较大，主要依赖于私募基金的基金经理个人，如果这个经理特别懂得赚钱，那么你也能跟着赚，反之则风险很大；信托理财的收益比银行高、起点比私募基金低，就目前市场分析来看，信托理财相对收益高，稳定性好，但投资还需谨慎。

Q4：如今余额宝、现金宝、银行理财产品收益都在下降，有什么其他产品可以推荐？

A4：收益率下降是正常的，它们都是紧跟银行基准利率及收益水平进行浮动，换句话说，它们都依赖央行的基准利率水平，基准水平下降，它们的收益自然也跟着下降。就我个人角度来说，大家可以关注信托理财产品、互联网金融理财产品，这两类收益都相对不错。

Q5：入职3～5年的白领究竟是投资五年定投好，还是十年以上的收益高？

A5：这个阶段的白领收入基本稳定并且工资收入呈增长式发展。对于投资的时间分配，当然是时间越长收益越高。不过，各位需要权衡的是，你的资金大量放在定投，如果遇到加息、股市好等其他情况，收益就有所降低。建议各位在投资分配比例上做一个风险应对，合理细分。比如投资保险，优先考虑保障型保险（比如医疗、重大疾病、意外伤害等），后考虑收益型保险。按照“双十原则”，即：保额为年收入的10倍，保费支出为年收入的10%。如果商业保险满足了基本保障，保费支出又未超过年收入的10%，在这个范围内，你可以为自己增加收益型保险。

Q6：已婚女性和单身女性在理财投资方面是否有不同的考虑？

A6：通常，单身人士的投资主要为短、中期投资，但已婚人士，随着生活和收入的稳定，他们的投资方向更为全面：短期、中期和长期投资。合理安排投资期限，获得更高收益。

已婚女性和单身女性在投资理财上的最大区分就是：已婚的女性将来可能会生孩子，有孩子就意味着现在的房产可能规模不够、将来孩子读书和消费将需要更多的资金……这和个人投资理财的状况完全不同，它会形成一个完全新的财务消费结构，她们对财富增长的诉求、娱乐与消费都会增加很多。因此建议已婚的女性：理财规划以家庭为单位，理财的量化分析以双方的收入、家庭支出（双方父母、孩子、房子、汽车等支出）及家庭资产和负债为考量；在理财目标、风险承受能力、保险与保障方面以如何保障家庭财务安全、家庭资产增长、提高家庭保障为目标。

Q7：想知道最近比较保守的、靠谱的投资有哪些？

A7：显然还是银行的理财产品，虽然目前情况看来收益率有所下降，但是它仍比银行账面上的活期、定期存款收益率高。