住房公积金使用效率的思考

郑爽山西财经大学

住房公积金使用效率的思考

郑爽
山西财经大学

本文通过分析我国住房公积金使用现状及使用效率低下的原因，提出了提高住房公积金使用效率的有效途径。

住房公积金制度；住房公积金；使用效率

住房公积金制度是国家法律规定的重要住房社会保障制度，对保障和改善广大群众住房需求起重要作用，是职工住房社会化、商品化的重要实现方式。所以，合理有效地使用公积金，使之充分发挥功效已迫在眉睫。

一、住房公积金使用现状和存在的主要问题

1.大量资金沉淀。总有一部分中低收入困难家庭可能一辈子不买房，数据表明住房公积金提取者仅占缴存者的30%左右，大多数人只存钱不贷款。对这部分人来说，只能退休时提取公积金，大量资金沉淀，成为一些管理者寻租、钱权交易和腐败的温床。

2.不能有效地为中低收入者提供利益。住房公积金制度设计上的缺陷使其在改善中低收入居民购房及居住条件过程中存在问题，拉大了社会群体间收入差距。只存不贷的“净储户”缴存的公积金利息转化为少存多贷的“净借款人”购房贷款的贴息，这一现象表明住房公积金制度的公平与效率问题已成为其持续发展的瓶颈。

3.增值渠道的局限性。目前我国住房公积金增值渠道主要有银行支付的公积金存款利息、个人住房贷款的利息收入和国债利息收入等。增值渠道较单一且收益均大幅下降，利率下调导致个贷收入降低，购买国债数额少且利率增值空间小，加上高通货膨胀率的影响，住房公积金实现保值增值困难重重，公积金制度推行和发展面临严峻考验。

4.制度覆盖面窄。住房公积金服务主体是城镇职工，在民营企业和外来务工人员大量涌现的背景下，强制性住房储蓄越来越难推广，覆盖面窄，普惠性差使得住房公积金难以担当全民住房保障的重任，可能会导致制度内与制度外人群之间形成新的分配不公。

二、影响住房公积金使用效率的原因分析

1.银行对住房公积金贷款发放缺乏积极性。商业银行可以操作沉淀的住房公积金，因此沉淀的资金越多对其越有利，沉淀于银行的资金或被银行占用或为他人谋利，使得许多职工没有享受到此项制度带来的福利优惠，也使公积金制度没能充分发挥其政策扶持性。

2.贷款审批手续繁杂，限制条件多。各地区和城市规定的公积金条例均不相同，有些地方贷款手续繁琐且限制较多，贷款人不得不选择高利率的商业贷款。此外开发商要求资金周转速度快，因此对住房公积金贷款也不太感兴趣。

3.公积金管理行政化，不重视资金经营。长期以来我国住房公积金偏重行政管理，片面强调资金的归集，对于公积金的保值、增值一直不够关注。近年来随着全国缴交的公积金数额日益庞大，且执行力度加强，住房公积金的保值增值及合理运用等重要课题需要提到重要的高度。

4.公积金的监督管理不到位。公积金信息不够公开、不够完整是普遍存在的现象。我国住房公积金管理模式存在弊端，导致公积金管理上从事着金融活动，定位却是事业单位。这一定位使公积金的监管长期游离于金融的监管视野之外，财政监管力度不够，而上级监管和外部审计监管滞后，信息不公开又使公积金使用情况缺乏社会监督。总之，监管机制的不健全不仅会导致住房公积金使用效率的低下，甚至会导致潜在的金融和社会风险。

三、提高住房公积金使用效率的对策

1.优化信贷组合，调整信贷政策。我国住房公积金贷款使用过程中，过分注重借款人的支付能力，片面追求贷款的规模。在这种制度下，高收入职工因其具有较强支付能力而优先获得贷款，或得到较大额贷款。相反，低收入职工因其支付能力较差，往往难以批准获得贷款或获得大额度贷款。然而现实中正是这部分低收入职工对动员资金支持住房金融发展的贡献最大。因此，我国住房公积金需依据职工的不同需求，设计出不同利率组合和优惠政策的储蓄种类，以尽可能保护所有职工，尤其是中低收入职工的利益。

2.简化办理手续。公积金使用中，最重要也是所占比重最大的是贷款。各公积金管理部门在制定贷款细则时，要依据个人申请贷款的客观实际，适当放低贷款“门槛”；贷款程序化繁为简，尽量缩短贷款审批时间。同时应建立网上查询系统，贷款人可在公积金网站上自助跟踪查询贷款的办理进度，对贷款情况做到心中有数。

3.不断提高公积金贷款发放水平。一方面公积金管理中心要强化竞争和服务意识，不断提高服务质量，改善服务态度，加大对公积金的宣传力度，主动占领个贷市场。另一方面，针对商业银行贷款发放缺乏积极性，公积金管理中心可通过与银行重新对业务进行分工的方式，将个人贷款的主要业务工作划归管理中心全权负责，商业银行只需负责按规定划转和收存个人还款这两方面工作，从而实现公积金贷款的自主化管理。

4.重视住房公积金保值增值。充分发挥住房公积金制度的增值作用格外重要。可采取招标的方式，选择业绩佳、信用高的专业基金投资公司，委托其负责公共住房信托业务；也可选择利用资产证券化，增加流动性以及金融资源流动效率。

5.建立健全住房公积金信息公开制度。各地政府可以把住房公积金使用情况，列入政府考核范畴。充分发挥新闻媒体的作用，综合利用语音电话、互联网站、手机网站及政务网全方位多角度的向社会公布公积金使用情况。构建网上操作和网上记账平台，实现管理信息化。推出住房公积金网上缴存业务，实现网上缴存和网上划款，更加方便城镇职工的缴存提取业务，实现足不出户办业务。

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郑爽，女，汉族，山西省阳泉市人，公共管理硕士在读，单位：山西财经大学公共管理学院，研究方向：住房制度。