买卖“银行卡套餐”利益链调查

刘亚+金鸿浩

“长期销售各大银行卡、全新开户无交易记录，带储蓄卡、身份证、网银U盾、手机卡、开户单，可用于转账、汇款、洗钱、送礼、逃税、贿赂。”如今这样明目张胆的广告，仍然活跃在网站、QQ和微信角落里。尽管各大银行都在整治银行卡非法买卖，但这种行为似乎并未完全断绝。

今年5月26日，男子彭亮因低价从网上购得一批旧身份证，再找人冒充身份证“主人”，到银行办出若干银行卡，最后以“身份证+银行卡”打包的形式在网上高价兜售，犯有买卖国家机关证件罪及妨害信用卡管理罪，被青岛市中级法院判处有期徒刑5年，并处罚金4万元。

事实上，网上非法买卖银行卡正在形成一条完整的利益链，内部分工日趋明确。有人专注于收集他人身份信息，为“办卡人”提供帮助；有人专职冒用他人身份信息办理银行卡，提供“货源”；还有人专司网络卖卡，掌握销售渠道。他们不仅危害金融秩序，也为电信诈骗、洗钱、贪污受贿、赌博等犯罪行为提供了犯罪土壤，

明码标价的银行卡买卖

今年5月底，江苏南通市公安局破获了一起公安部督办的特大妨害信用卡管理案，该案中的犯罪团伙打造了一条完整的非法买卖银行卡利益链，对外出售的银行卡多达千余张，而且大都流向广西宾阳、湖南娄底以及云南等通信网络诈骗或贩毒高发地区。

在这条利益链中，分为办卡、收卡和卖卡三个环节。办卡的被称为“业务员”，多为80后、90后，他们负责冒用他人身份办理银行卡，每办理一个“银行卡套餐”可以获得100元的报酬。“银行卡套餐”包括银行卡、他人身份证、手机卡、U盾以及开户申请单等。对于一名最普通的业务员来说，一般一天至少能办4张银行卡，名副其实的“活轻松，来钱快”。

发放报酬的人被称为领队，他们负责招募并培训“业务员”，收集并囤积“银行卡套餐”，并在接到来自“卖卡人”的订单后，将“银行卡套餐”发放给他们。而“卖卡人”则负责通过QQ、论坛等网络途径散布买卖银行卡的信息，等待买家上门。据交代，他们销售的“银行卡套餐”价格在600元至1200元不等。

尽管过去一段时间内，各大银行和有关部门都在打击网上非法买卖银行卡，但这种买卖并没有停止，而是转入更为隐蔽的地方。《方圆》记者在百度输入“收购银行卡”等关键词后，很难直接发现买卖银行卡的网站。但是，记者通过在QQ里搜索“借记卡”、“银行卡”等字样，还是发现了数百个标注为“售借记卡，加QQXXXXXX，安全”字样的QQ群，其中，QQ群人数上千的不在少数，如果从QQ群注明的地点来看，几乎遍布了全国各个省份。

记者按照QQ群活跃度排名，选择了一个活跃度最高的群以买家身份申请进入，通过验证在群里表达购买要求后，一个网名为“卡三”的QQ账户联系了记者。他表示，他手里的“产品”有两种，分别是普通卡和全套卡，普通卡指的是仅为借记卡，无论要哪家银行的，均为一套350元；而全套卡则包括，身份证、银行卡、开户单、U盾和手机卡，一套500元到700元不等，其中建设银行的700元，中信银行的550元，兴业银行的500元，购买人还可以任意选择开户卡主的性别和开户地。

记者选择了一套普通卡要求购买，对方随即发来一条支付链接，点开后发现是一家名称为乱码的店铺，里面只有手机内存卡这一件商品，只要按价格拍下商品并付款后，对方即可用快递发现货。

获取一张银行卡成本仅为几十元

这些被非法买卖的银行卡究竟从何而来？据《方圆》记者了解，一是通过获取遗失或被盗的公民个人信息和身份证件，前往银行办理银行卡；二是以每张几十元到几百元不等的价格收购他人闲置不用的银行卡；三是通过在银行内部工作人员，盗用客户信息办理银行卡。而其中颇为常见的，是用捡来的身份证办理银行卡。

其中最为常见的方式就是捡到他人遗失的银行卡进行办理。2013年3月，22岁的湖北人伍智从深圳来到北京打工，其间在路上捡到一张名为余星的身份证，并将其一直存放在住处。后来，伍智找工作屡屡碰壁，在快要“弹尽粮绝”时，他无意间在网上看到了收购银行卡的相关信息。伍智便决定用余星的身份证办理银行卡获利，在近一年的时间里，伍智先后办理了7张银行卡，其中工行2张，农行2张，建行3张，然后通过网络以每张70元的价格卖掉了5张。目前伍智已被北京市朝阳区检察院审查起诉。

相比于伍智，有些卡贩子不会去依靠“捡身份证办卡”这种需要运气的方式“囤货”，他们对于搜集他人身份信息，有更加“专业”的方式：比如向一些违法企业购买。今年4月，深圳警方捣毁了一家专门卖身份证的公司。这家公司的老板马顺安，听说卖身份证赚钱快，就每隔两三个月，前往人流密集区，以每张40元至50元的价格，向环卫工人收购他人遗失身份证，然后以每张100元以上的价格出售。而彭力刚、姚谦等人则利用购买的身份证，到银行冒充他人办理银行卡，再通过网络，将身份证和银行卡打包，以每套800元至1200元不等的价格，向福建、广西、湖南、海南等地发售。

直接低成本购买银行卡则是另一种常见的方式。有卡贩子向记者表示：“我们有很多卡都是从农村收来的，以前监管不严的时候，我们经常会去农民工聚集的地方，找他们借身份证到银行开户办卡，每次给几十块钱。他们风险意识不强，为了挣点钱也愿意。”

只不过，随着认识的提高，农民工的银行卡似乎也并不好收集了，而卡贩子们也想出了新的收卡办法。今年年初，温州市民李德良收到了很多奇怪的短消息，短信内容是 “长期大量收购银行卡，收购价200元到1000元不等，现金结算，非诚勿扰”。交易要求是卡内余额要清零，附带身份证复印件，有网银的卡需要连U盾一块交易。虽然有不少人并不理会这类信息，但是疯狂群发短信的卡贩子们还是收获不少银行卡，在卡贩子看来，很多人没有去银行注销银行卡的习惯，废弃的银行卡闲置着还不如卖了赚点钱，反正借记卡也不用担心被透支。

而有的卡贩子则直接表示在银行内部“有路子”，当《方圆》记者询问“卡三”银行卡来源是否可靠时，“卡三”告诉记者，完全不用担心银行卡的真伪问题，他从银行内部拿卡，办出来的卡绝对是真的。不过，也有别的卡贩子向记者透露，从前他们确实从银行内部员工手里拿过不少卡，但是现在央行正在整治银行卡网上非法买卖，压力比较大，很多原来的关系都不好用了，他们害怕把自己被查出来，吃上官司。

另外，北京市朝阳区检察院检察官石林山表示，现在有的人也会用自己的身份证到银行办卡，然后把自己的银行卡和身份证一起卖出，再以身份证遗失为借口，重新申领新的身份证，再办卡出售，如此循环来获利，这种情况是否构成犯罪，目前争议比较大。

多用于诈骗、刷单、洗钱

普通人在银行办理一张银行卡，只需要10元或20元，为何却有很多人愿意购买网上高价销售的他人银行卡呢？事实上，从为网店炒信，到为企业逃税，再到受贿、洗钱，购买别人的银行卡使用，基本上都有些“特殊需求”。而这些“特殊需求”，大都挑战着法律的底线。

2014年5月，江苏扬州警方抓获了6名可疑人员，被抓获时，6人每人手中都攥着一摞居民身份证。经调查，他们是从网上购买了这批身份证，每张70元，并利用这些身份证先后在上海、南京、扬州等地办理了100多张银行卡，专门用于给网店刷信誉。实际上，网店店主正在成为当下购买银行卡的一大主力军，一名卡贩子坦言“我手里的货有六成都是卖给网店店主的，而且他们每次交易的量都很大”。

另外，以他人姓名开设的银行账户不仅为网络电商提供了便利，也为实体企业撑起了逃税的“保护伞”，多名卡贩子称，每个月都有许多中小企业主购买银行卡，这些人是想通过多开账户的方式，将原本一个账户的钱分到几个匿名账户，以达到偷税漏税的目的。

当然，在这张“保护伞”下的不仅仅是“逃税”，行贿受贿、诈骗洗钱等一系列与经济活动有关的犯罪行为都在“保护伞”撑开的阴影中找到了藏身之地。“以行贿受贿为例，假设官员在收受贿赂后将钱款存于自己的账目之下，突然增加的巨额款项会大大增加他暴露的风险，而规避的办法有很多，比如存海外账户、只接受现金贿赂等，但最方便的办法就是将钱存在用其他人姓名开办的卡上，这样还能让行受贿双方均实现‘匿名。”北京安理律师事务所律师李靖怡告诉《方圆》记者，使用他人银行卡给此类犯罪大开方便之门。

安徽省凤阳县公安局原局长陶勇受贿案就是这样一起“匿名”案。在这起案件中，陶勇拥有一个名为章伟的假身份，并且用这个假身份办理了两张银行卡，一张用来存放自己的私房钱，而另一张，则是用来存放自己收受的巨额贿赂。

诈骗犯则是购买银行卡的另一个“大客户”，比如诈骗后，负责收款的银行卡都是买来的，骗来的钱打到卡上再转走。“尤其是目前比较高发的电信诈骗活动，犯罪分子就是利用购买来的银行卡转账、提现。他们先以短信群发器给受骗者发短信，让其将资金打入指定的银行卡内。”石林山说，由于是购买的银行卡，警方历经各种辛苦，最终追查到的这些银行卡账户，很难查到犯罪分子的真实身份，这些被交易卡的银行卡账户，却成为犯罪分子的“护身符”。也正因为如此，虽然网上出售的银行卡，看似交易金额并不大，但由其引发的社会危害却相当大。

今年3月底，南京某企业的会计王然收到老板的一条微信，询问卡上还有多少钱，王然告诉对方还剩96万。之后，老板又发来另一条消息，“上午将96万块打至XXX账户，现在开会，不方便说话”。由于此前老板也常如此安排工作，王然并没怀疑，直到下午跟老板确认时，老板却称并没有此事，王才发现遇到骗子了。

接到报案的南京雨花台公安分局立刻调查，发现这96万被汇到了47个银行账户上，这些账户户主不少是大学生。原来，大学生李峰和其两个同学当时是为了兼职赚钱，在他人的带领下去银行办理了4张银行卡，并开通U盾、网银和手机银行之后，他们的这些东西被对接人拿走，并以此获得了报酬。

网上买卖银行卡背后的法律风险

网上银行卡热卖的背后，不仅有不法分子为逃避法律制裁的市场需求，也存在催生其“繁荣”的土壤。中国工商银行的柜台工作人员杨珊告诉《方圆》记者，自己每天工作中要经手200多张银行卡，其中大部分是办理新的银行卡。一方面，办理时客户本人样貌和身份证上的确会有不同，尤其是身份证有效期长达十年，时常会出现辨认核验困难，如果实在不能确认是同一个人，按照规定会要求客户出具其他辅助资料以证明身份，比如驾照、工作证等。另一方面，现在的身份证能补办挂失却并不能注销，如果有人持已被挂失的身份证去银行办卡，银行是无法确定这张身份证是否有挂失信息的，这也客观上给利用他人身份证办卡创造了条件。

而相较工作人员的疏于核验，威胁更大的是银行“内鬼”作祟，因为仅从规定而言，银行的办卡审核程序还是比较严格的，但其具体执行效果受人为因素的影响比较大。记者在调查中发现，不少卡贩声称“银行内部有人”，这说明银行员工有可能参与其中。而实际上，在公安机关近年来破获的网络银行卡非法买卖的案件中，确实存在多起案件，涉及银行内部工作人员贩卖银行卡信息。

但银行卡热卖背后往往隐藏着巨大的法律风险。“就自己办理的案件来说，出售银行卡属于网络售卡利益链上游的行为，其目的都是为了获利，都是以一两百元出售一张，并且基本不知道对方购买的目的。这些银行卡一般是通过QQ群或是网上广告销售，有可能被收卡人用来从事非法活动，比如洗钱、逃税、诈骗、送礼和开店刷信用等行为”，在石林山看来，一旦所售银行卡出现信用问题，公安机关最终都会追溯到原本账户，导致户主的个人信用受损，甚至承担连带责任，尤其是当贩卖信用卡的人明知道对方目的是用于诈骗或洗钱，就有可能构成这些罪的共犯。

“不论买卡还是卖卡，都是违法违规行为。我国目前实行银行卡实名制，不论持卡人自己出卖还是卡贩子从中倒卖，其主要目的都是将银行卡提供给他人冒用，与银行卡不慎遗失或被窃取完全不同。”李靖怡表示。根据《中华人民共和国刑法》第177条和《银行卡业务管理办法》等规定，出售、购买银行卡，不管是以虚假身份办理，或者用他人身份证骗领、购买信用卡都是构成妨碍信用卡管理罪，都要依法追究刑事责任。

“此外，这种行为不仅危害金融秩序，也为电信诈骗、洗钱、贪污受贿、赌博等犯罪行为提供了犯罪土壤，还会给身份证或实际卡主造成不便。”石林山说，比如一个诈骗案件，公安机关在查询钱款去向时只能查到银行卡的卡主，进而找他取证，就会他的生活带来一定影响。因此，必须对银行卡网上非法买卖的行为进行严厉打击。

遏制网上银行卡非法买卖

“打击银行卡非法买卖最关键的是要遏制银行卡的源头”，李靖怡告诉记者，每一个身份都能产生大量的银行卡，所以，每个公民都应该提高警惕，保护好个人隐私，防止个人信息被不法分子盗用，更加不能为贪图小利出售自己闲置的银行卡。

“每个持卡人在使用银行卡过程中，都应特多加防范。”杨珊也认为，首先要保管好身份证、银行卡、网银U盾等账户存取工具，保护好登录账号和密码等个人信息，对于废卡，应及时销户，并将卡片磁条毁损，不随意丢弃。其次，是不出借、出售个人银行卡、身份证和网银U盾等账户存取工具。最后，如果发现买卖银行卡和身份证的违法行为，应及时向公安机关举报，配合有关部门做好调查取证工作。

不过，也有不少专家认为，当前，泄露个人信息的风险无处不在，依靠个人努力来规避网上非法买卖行为远远不够，更多的是需要央行、银监会、银行和公安部门等单位共同作为，对于已经发生的违法行为加以制裁，对可能发生的违法行为尽最大可能加以遏制。

2014年12月至今，为遏制和打击网上非法买卖银行卡的违法犯罪行为，中国人民银行会同工业和信息化部、公安部、工商总局、银监会等开展了联合整治银行卡网上非法买卖专项行动。从各地整治的结果来看，公安机关也已经在部分案件中初见成效。

“从长远来看，必须堵上银行在运营管理过程中漏洞。”李靖怡表示，一些人盗用他人身份证也可以顺利办理银行卡的现象表明，银行对于“人证一致性”的审查不严格，也暴露了一些银行工作人员片面追求办卡数量而疏于核验的心态。

同时，李靖怡认为，公安机关应建立更加严格的身份证办理、使用、作废的制度，杜绝新老身份证可同时使用的现象，减少利用他人遗失身份证办理银行卡后出售的可能。还应该尽快完善身份证信息管理系统，通过推进身份证植入指纹信息工作，提高身份证的识别度，解决二代身份证挂失后信息无法注销的问题。

事实上，银行卡非法买卖“灰色利益链”延伸长、涉及广、侦破难度大，依靠单一部门的努力已经很难对这条利益链进行全面打击，因此需要公安机关和银行监管部门联合起来形成合力，对于这条利益链的每一个环节进行“围剿”，才能从根本上遏制其日益猖獗的势头。（文中涉案当事人均为化名）