我国农村金融服务存在的问题及对策

李文

摘 要：我国的农村金融服务已不再是空白区，政府及金融机构也更多地关注农村金融服务的发展。但目前我国农村金融改革仍处于低级阶段，存在着诸如农村所需借贷资金不足、非正规金融机构盛行、交易成本高、农村金融机构贷款流失严重以及农村金融生态环境建设不完善等一系列问题。那么，从问题出发，分析原因再提出带动农村金融发展的可行性建议显得尤为重要。

关键词：农村经济；农村金融服务；农村金融生态环境

一、引言

农业是我国国民经济中的重要部门，而金融作为整个经济的核心，对农业发展起着至关重要的作用。农村金融服务是指在农村金融中，金融机构向农户所提供的各种服务。我国农村地区金融服务存在的矛盾表明改善我国农村金融服务质量、建立完善的农村金融服务体系是迫切的。

二、我国农村金融服务的现状及存在的问题

（一）现状

我国金融机构的分布较为全面，能够适应我国农业多样化发展的要求。但农业的发展有其天然的弱质性，加之财政对农业的支出一直处于较低的水平，导致我国目前的农村金融服务体系还需要不断的完善发展。我国目前的金融服务体系，是以农信社为主多种金融机构并存的金融体系，虽然农信社的存款在全部的金融机构中仅占20%左右，却有将近70%的农村贷款都是依靠农信社在发放。

2008-2014年我国农户的存贷款呈现出逐年上升的趋势，农村地区的资金供给与需求也相应提高、农户的存贷比在逐年上升。但存贷之间的缺口仍然较大，农村地区金融状况仍存在着许多不足。

（二）问题

1、农村所需借贷资金不足

农户长期形成的重存款轻贷款意识，使得农村金融中一直都有较大的存贷比，较大的农村资金缺口，农村资金供求矛盾也日渐突出。

2、非正规金融机构盛行

目前我国没有专门的农业担保机构，使得我国的农村地区信用体系建设滞后。加之正规金融的信息成本高、政府降低贷款利率，越来越多的农户将贷款需求转向了民间金融机构。

3、农村贷款交易成本高

农业的产出量对自然环境的依赖性较大，其投入—产出存在着很大的可变性，农业的投资形成了高風险、低效益的特征。

4、农村金融机构贷款流失严重

农村地区的财务报表和相关财务数据都不完全，金融机构没有可参考的依据；农户贷款的规模较小、较为分散，收集相关财务信息也增长了金融机构的成本。因此金融机构会自发的将自己可用于借贷的资金从农业转向工业领域。

5、农村金融生态环境不完善

农户在金融生态环境中处于弱势地位，农村金融难以持续稳定发展；合作制名存实亡加上产权实质的异化使得农信社仍然难以满足农村经济发展对金融服务的需求。

三、原因分析

第一，我国财政专项支农力度不足是造成我国农村所需借贷资金不足的重要原因。近些年来，虽然我国财政支农力度逐年增大，但是国家对农业的支出占财政总支出的比例一直都处于较低水平。第二，农户金融意识薄弱是造成我国农村地区交易成本高以及非正规金融盛行的主要原因。第三，农村财务管理体系不完善，农村财务管理体系存在例如制度的不健全、工作缺乏透明度等诸多问题。第四，对农村金融生态环境建设缺少重视，使得我国的农村金融生态环境建设仍然十分落后。

四、完善我国农村金融服务应采取的措施

第一，以农村金融服务机构的发展带动农村金融的发展。只有形成一个完整的农村金融体系，农村贷款的交易成本才会降低，才能提高金融机构的盈利水平；以城市金融机构的发展去带动周边村镇的金融机构的发展，指定差异性金融服务，根据各地的金融机构发展情况去制定与其相适应的金融服务机构模式。第二，推进工业反哺农业措施。目前农村金融机构的贷款大量流向工业领域，与商业银行把资金投向工业领域使其利润最大化的目标相一致，因此若是想让资金从工业领域回流到农业领域可以采用“工业反哺农业”的措施。第三，合理配置农村金融存贷款业务。构建资金循环的财政投入机制；构建资金循环的信贷投入机制；构建资金循环的导向激励机制。第四，加快对农村金融生态环境的建设。

综上，我国农村发展虽然落后却存在着很大上升空间，农村金融一旦得到发展，我国现代金融业会朝前迈进一大步。因此我们必须对农村金融发展问题保持高度关注，综合政府、金融机构以及农户的努力，建立一套完善的农村金融服务体系，带动农村金融服务的可持续发展。（作者单位：湘潭大学应用经济学）

参考文献：

[1] 张琴，赵丙奇.从农村金融需求的视角看农村金融改革[J]中软科学，2006（2）：88

[2] Pischke，Adams，Donald.Rural Financial Markets in Developing Countries.[J]The Johns Hopkins University Press.1987：10

[3] 幸爱云.关于完善我国农村金融服务体系的探讨[J]特区经济，2010（8）：184-185

[4] 高辰.我国农村金融服务现状及发展[J]对外经贸，2013（3）：109-111

[5] 汪小亚.加快农村金融改革改善农村金融服务[J]中国金融，2010（5）：23-25