360进军互联网金融，安全牌还能玩得转？

文/南京紫金农商银行付京仪

图/Hocc

360进军互联网金融，安全牌还能玩得转？

文/南京紫金农商银行付京仪

图/Hocc

2013年，在BAT全面上马互联网金融的时候，周鸿祎曾表示不想做互联网金融，一方面是由于确实不懂，另一方面则是他认为互联网金融领域并没有真正的创新之处。2015年7月21日，奇虎360（以下简称360）成立独立金融品牌“你财富”的传闻成真。时隔两年又要做金融，360还来得及吗？

360金融是什么？

按照目前披露的信息，360首先推出的互联网金融产品叫做“你财富”。“你财富”可以理解成类似招财宝的平台，里面有各类合作的金融机构，通过“你财富”平台发布诸如理财、基金与保险等金融机构的理财产品，用户可以根据自己的不同需求进行购买。也就是说，“你财富”实质就是一款宝宝类的货币基金产品。面对金融产品收益江河日下的现状，360表示“你财富”收益率能秒杀目前市面上绝大多数宝宝，但这种高收益恐怕是以补贴为代价的。

除了“你财富”之外，众筹平台和互联网+大数据指数是另外两款产品。后者是360与中证公司、大成基金合作的中证360互联网+大数据100指数（930734），360在其中提供大数据方面的支持。这几方面，再加上正在申请的第三方支付牌照、基金销售和支付牌照等，360在互联网金融方面的布局初步成形。

安全这张牌，好用不好用？

虽然互联网金融发展迅猛，已经热得烫手，但也埋藏着很多隐患。移动支付、小额信贷和金融创新产品都隐藏着很多风险。为此，中国人民银行于7月18日出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，对行业进行了系统规范，行业长期无监管的发展运行状态将会终结，安全成为消费者心中评价金融公司是否靠谱的重要标准之一。以支付为例，随着在O2O服务的快速发展，快捷高效的移动支付方式能有效帮助商家完成O2O闭环。但是据统计，近四成用户绑定了快捷支付，在未绑定快捷支付的用户中，担心安全问题的高达81%。用户对互联网金融安全的关注度超过了收益率排在第一位，尤其在P2P公司突然消失的当下，辛辛苦苦半辈子的钱有可能一夜之间就凭空消失。移动支付的安全问题成为了制约O2O发展的绊脚石，因此，“安全”成了握在360手里的一张王牌。

从互联网金融安全角度来看，最重要的是产品设计的安全、支付环节的安全，以及软件和平台自身的安全。360未来必然会像BAT、京东和小米一样形成自己的闭环支付体系，如何吸引客户资金的流入，也是360安全牌的一个手段。说实在的，360在二、三线城市中还是积累了相当一批忠实用户，恰恰其中很多都是年龄偏大的优质基金类用户。凭借这些资源，360足以在互联网金融上有一番作为，毕竟安全牌对他们来说也更加具有吸引力。

互联网金融，360可是鲶鱼？

360常被比作是鲶鱼，不断在夹缝中得以生存，不断获得市场份额，不断挑战行业巨头的既得利益。此番进军互联网金融，360还能续上演逆袭的神剧吗？目前，以银行为代表的传统金融机构在用户体验方面较为欠缺，而互联网企业推出的金融产品在安全性和系统性方面又没有银行完善，360现在进入互联网金融领域可以充分借鉴前人的经验，少走很多弯路。从360推出的首批金融产品来看，其采取的是保守策略，相对于其他的互联网公司，360的产品形式上并没有创新，或许安全支付、安全理财才是360真正的目标。

从360在其他领域的表现来看，过分倚重从前的成功经验，正是新业务均裹足不前的重要原因。例如在PC领域，360通过安全产品的垄断优势实现了浏览器在PC端大规模覆盖，从而带动游戏和广告等流量贩卖业务的高速增长。可是随着360安全主业的明显下滑，其在PC端和移动端用户增长也都严重放缓，新旧业务收益也进一步下降。虽然以安全业务起家，360在其他多个市场也往往都以“安全”作为主要推动力来展开业务，但事实上正在被迫淡出主流互联网市场及公众视线。

从目前360的互联网金融产品来看，其本身在短期内缺乏竞争力，虽然在一开始可以通过烧钱打鸡血方式来提升客户的关注度和转化率，但是如果缺乏新的业务渠道推出，想要实现周鸿祎“把手机变成一个能让大家发财的手机”的愿望，还是一项相当艰巨的任务。

而且，最为重要的是目前以BAT为代表的互联网金融大佬们，已经建成了完善的封闭生态圈，几乎所有的生活需求都可以在这个封闭圈内完成，这可比只有一个单纯的金融理财功能要更加诱人。再说，所谓的“安全”也就是360的独家宣言，试问一下BAT们，有谁在做产品的时候敢忽视了风险？余额宝、财付通们好像至今也未爆发出安全隐患，360所谓的“安全”真的有其过人之处吗？投身互联网金融，正是360在掌握了流量和大数据之后，意图在已然强敌林立的互联网金融市场中分得一杯羹的举措，可这一次，神话的续集恐怕无法再次上演了……

Citi Never Sleeps，这句话本是花旗银行的口号。360却用它为金融做出了最好的解释：Money Never Sleeps，在利益面前，没有人会跟金钱Say No。