关于互联网金融模式研究

麻盼盼

随着信息技术的快速发展，互联网金融模式逐渐兴起，并得到迅速发展。本文从互联网金融模式研究出发，对互联网金融模式进行深入分析，研究互联网金融模式的特点，组成部分以及对我国社会经济发展的影响。

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一、互联网金融的概念表述

互联网金融的概念是指以互联网”开放、平等、协作、分享”的精神为依托，将互联网这种新技术融入到传统的金融业务中的一种新兴的现代金融服务业务，相比于传统金融业的区别一是业务采用的媒介不同，二是互联网使传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特点和优势。

二、互联网金融的特点介绍

（一）互联网使交易效率大大提高

互联网金融与传统的金融相比有很大的不同，新兴互联网金融是完全以互联网的强大数据支持和便捷的运算能力为依托的，其最主要的功能是使客户能够在互联网上找到丰富金融资源来满足自己的金融需求，因此这在很大程度上打破了传统金融业在时间和空间上的束缚，互联网金融的出现使办事效率得到了很大的提高，以此满足广大客户的需求。

（二）覆盖范围广，可获得性强

互联网金融模式下，金融资源庞大且丰富，客户能够突破时间，空间和地域的限制，在短时间高效率的前提下寻找出最需要的金融资源。这在很大程度上扩宽了金融业务，增大了客户群体，从而加速了互联网金融的不断向前发展。

（三）交易信息相对对称，交易成本低

在传统的融资模式下，金融机构要想获得更多的投资企业，特别是小型微型企业的信息成本比较高，这就造成了收益与成本的不相匹配。互联网金融的出现在很大程度上降低了这一成本，互联网金融是通过社交网络生成信息和传播信息的，其使任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系。互联网的开放，平等等特征，使其信息透明度高，数据庞大，因此其降低了交易的成本和资源。

三、互联网金融模式

通过几年的发展，互联网金融的发展已经历了第三方支付、P2P网路借贷平台、在线资金理财模式、供应链金融模式、金融机构信息化模式以及众筹平台模式。具体来说，互联网金融模式主要有以下几个方面：

（一）第三方支付模式

互联网金融模式最早衍生出来的便是第三方支付模式，第三方支付是指那些信誉好，具有较强保障能力的第三方机构，它们能够很好的与银行达成协议，在互联网上进行销售等一系列业务活动，并以第三方的身份收取付款方支付的款项，是在满足一定交易条件的情况下支付给收款方的业务模式，第三方支付采用支付结算方式。

（二）P2P网络借贷平台运营模式

P2P是peer-to-peer的缩写，即点对点信贷，也称个人对个人信贷。P2P网络借贷平台就是为个人对个人借贷行为而创造条件的网络化架构。在P2P在线借贷的平台上，借贷模式一般是，借款人在网上挂出需要借款的需求，并且借款人列明借款的用途、借款的金额以及还款的利率等方面的要求，然后由出借人的一方在搜索到和浏览借款人借款需求的信息后，出借人以贷款利率为标准进行网上投标。最后出借人是在网络这一平台的集中撮合的制度下，由贷款利率最低的出借人获得胜出，得到出借款的机会。如果借款人在限定的时间内，总的投标金额达到了列表的金额，这样一笔新的贷款就成功的产生了。当借贷关系产生并确定后，借款人依照借款约定，进行分期还款一直到还款结束。这就构成了一条完整的业务流程链条，保证金融业务高效有序的进行下去。

（三）在线基金理财模式

在线基金理财，顾名思义就是以互联网为依托，进而进行销售与操作平台的在线基金理财产品。在线基金理财比传统的基金理财产品更具有明显的优势，在线基金理财其优势主要集中体现在使业务操作更方便和更快捷，在线基金理财可以使数据信息得公开更加透明，能更好的降低交易的成本和销售期产品的成本，达到节约成本的效果，另一方面还在于在线基金的受众面很广，它不单单的局限于专业的投资者，其可以是跟多的人群产于到其中等等诸多方面。

四、互联网金融运行存在的风险

互联网金融具有双重风险，即金融风险和互联网风险。但即使加入了新元素，互联网金融依然还是以金融为核心，而互联网仅仅是其的依托，是其使用的手段和方法，所以互联网金融也将会面临与传统金融所面临一样的风险，或是比传统金融更高的风险。传统金融风险所具有的系统性风险、流动性风险、信用风险，以及技术风险和操作性风险等等一系列的风险，互联网金融都会遇到的。因为互联网技术和业务的超前性，互联网金融本身也具备独特的风险特点。

五、关于我国互联网金融运行存在的问题以及解决的措施

一个新兴行业在其发展道路上必然会遇到一些问题，而我国的互联网金融行业由于正处于其发展的初期阶段，其涉及的领域在不断拓宽，系统也在逐渐形成，所以互联网金融行业在发展中所遇到的主要问题有：

（一）互联网金融行业面临的问题

1、网络安全隐患问题

近些年来互联网的安全问题非常严重，在互联网中的犯罪事件时有发生，互联网金融的健康发展也受到网络安全问题的极大威胁和挑战，有报道显示，近几年来，在我国不法分子利用互联网进行犯罪的案件在快速增长，并且其犯罪数额和犯罪的危害性也在不断地扩大。而在互联网金融中其任何业务都需要借助网络的平台才能完成。如果网络平台一旦爆发问题，则互联网金融的正常活动也就无法进行下去。在一般的金融活动交易中，金融活动通常会涉及巨额的资金流转和庞大的个人信息以及企业的隐私数据库，这关系到人民群众的财产和隐私安全问题，因此网络安全问题不容小视，广大互联网用户提高安全的警惕。

2、互联网金融与政策法规的不协调

互联网金融近几年兴起并发展，导致没有相应的法律法规相匹配，具体表现在定义不明，行业壁垒不明以及金融行业中出现的各种虚假行业，这些使得互联网金融存在一定的操作和实施的风险。

（二）就互联网金融存在问题提出的对策和措施

为解决互联网金融发展过程中出现的问题，政府和各金融部门应在法律，监管，教务等方面进行相应的工作，具体建议如下：第一是出台相关的法律法规约束；没有规矩不能成方圆，国家和政府应就互联网金融这一新型行业出台相应的政策，对行业壁垒，业务规则进行有效的约束，使互联网金融机构在运行过程中有法可依，违法必究。让法治观念深入互联网金融中，时时警惕违法现象，是客户受到法律的保护。第二是监管与自律齐头并进；外界的监管对于互联网金融的平稳且有序的发展有着非常重要的作用，尤其是新媒体下的社会舆论，对互联网金融才能有效进行防微杜渐；最后，行业自律尤其重要，这关系到一个行业的稳定和快速发展，所以各金融部门应加强行业自律。

参考文献：

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