大数据运用及其对商业银行经营管理影响的思考

曾萍

在信息时代，大数据引发了人们的创新思维，同时也与行业企业的发展息息相关，在此背景下，商业银行通过思考在大数据环境下如何运用先进的信息技术，综合利用有价值的信息资源，实行先进的管理和服务模式，从而保持商业银行可持续发展能力和提高竞争力具有重要的意义。本文在对大数据的内涵和运用的影响进行阐述的基础上，分析了大数据的发展和运用对商业银行经营管理几个方面的影响。

大数据/商业银行经营管理/影响

随着党的十八届三中全会《关于全面面深化改革若干重大问题决定》的通过与实施，我国各经济领域的改革不断加强，市场划分不断细化，给各行业的发展带来了新的机遇和挑战。目前信息技术不断发展和创新，人类社会已进入大数据智能云服务时代，大数据技术在各行业的战略决策、市场资源配置、技术方法、手段创新等方面的应用日益广泛，在推动行业、企业的发展中起了重要的作用。在此背景下，商业银行通过思考在大数据环境下如何运用先进的信息技术，实行先进的管理和服务模式，在大量的信息增量中，综合利用有价值的信息资源，支持商业银行的发展战略实施，从而保持商业银行可持续发展能力和提高竞争力具有重要的意义。

一、大数据的基本内涵及运用

在信息时代，大数据引发了人们的创新思维，同时也与行业企业的发展息息相关，要做好在大数据背景下国有商业银行的发展研究，就要对大数据的基本概念和发展趋势有一定的了解，从而对大数据这一概念有深刻的认知，因些我们有必要对大数据的基本内涵和发展趋势进行整理和分析。

（一）大数据的基本概念和内涵。大数据（big data）这个词语最初出现在一个开源项目中，是用来表达一个数据集的名称。随着信息技术的发展，人们对信息资料运用范围、手段、方式的不断发展和交流平台的搭建，大数据这一词语在社会经济发展和平友好人们的日常生活中出现的频率不断增多，也越来越引起人们的关注，根据其数据形式的多元性、数据来源的多样性及数据的实时性，结合其特性，普遍认为大数据是指所涉及的资料量规模巨大到无法通过目前主流软件工具，在合理的时间内达到撷取、管理、处理并整理成为帮助企业经营决策更积极的资讯。大数据的核心价值就在于其能对海量数据进行分析，但这些海量的数据需要进行特殊的技术处理方可运用，如互联网、云计算机平台、分布式数据库、分布式文件系统和可扩展的存储系统等。可见，大数据存在着以下几方面的特性：一是海量的数据；二是数据类型众多；三是数据的结构复杂；四是数据更新速度很快；五是需要运用先进技术进行处理后数据方可使用；六是各类数据通过处理后在一定的范围内可以进行资源共享。

（二）大数据的运用。就目前而言，大数据的发展和运用仍处于起步阶段，但其在行业企业的使用及其效果是显而易见的，而且如果我们现在可以说如果哪个行业企业仍未开始将大数据用于其经管理上，我们可以说现在已处于落后的状况了。我们根据数据的来源和用途，我们认为可以把大数据分为互联网数据、科学研究数据和企业信息数据三大类。目前互联网大数据在社交媒体上也取得了较好的运用效果；在科学研究方面，除了一些发达国家实力雄厚的研究机构拥有性能优越的高端设备和仪器，大数据的运用领先于发展中国家大多数研究机构和学术团体，后者仍处于数据的收集存储阶段。而企业数据已得到了更加为广泛的运用，帮助企业在业务运营智能监控、精细化管理、经营分析及战略分析等方面进行创新，提高企业的竞争力和经济效应。

二、大数据发展对国有商业银行经营管理的影响

目前我国正处于社会经济发展的转型时期，在这种社会大环境下，要保持国家经济持续稳定发展，需要依靠先进的科学技术，提升技术创新的能力，同时还要加快先进技术的转移和应用，从而使社会各领域创造价值的能力不断提升。在这种形势下，我们国家的金融改革也不断深入，我国商业银行多年依靠的外延式扩张和粗放式发展的经营方式已不能适应当时的需要，因此商业银行只有在目前的环境下，加快商业银行经营的战略转型，才能保持商业银行可持续发展能力和提高竞争力。在此，我们就大数据发展从商业银行经营管理的角度来对国有商业银行发展的影响进行分析。

（一）对商业银行经营管理理念的影响。众所周知，商业银行是以多种金融资产为经营对象，以追求最大利润为目标，能利用负债进行信用创造并向客户提供综合性金融服务的企业。从我国银行发展的历史上看， 商业银行的发展是在不断适应经济发展的要求下进行的，从在周朝出现的从事货币信用业务的金融机构，到唐朝金融业的逐渐发展。随后明朝中期就形成了具有银行性质的钱庄。但由于处于封建社会，各金融机构都是处于以家族为主各自经营的状况，我国金融机构处于分散 、落后的状态。1905年成立的户部银行是最早的国家银行，直到1994年才形成了以中国人民银行为核心 ，以四大国有专业银行为主体 ，其他各种金融机构并存和分工协作的金融机构体系――新中国金融机构体系。因此我国商业银行发展的历程较为曲折，建立基础相当薄弱，经营管理方面一直是沿用了固有的经营方式和传统的方式进行管理。直到改革开放后，我国商业银行的经营管理才与国际接轨，其经营管理才开始遵循巴塞尔协议的相关标准，在资本要求、风险管理等方面以协议规定的指标作用标准进行管理，但直至目前仍未能完全达标。

（二）对商业银行经营业务的影响。随着大数据的运用，商业银行发展环境有了极大的变化，商业银行的各项业务也面临了巨大的挑战。信息技术的发展为互联网金融产品的产生和发展提供了技术支撑，在开放和平等的互联网平台上，从商业银行经营的角度来说，实现了网上投资与理财、网上转帐、跨行实时转帐等各种金融业务的创新模式；从商业银行的支付业务来说，互联网轻易实现了第三方支付、网银支付等电子支付的新模式，自电子支付产生后，其交易额呈现高速增长的态势。除此之外，一些具有资源优势的大公司如电信、移动等也自行建设了系统内的支付平台，加上智能手机的普及和手机支付功能的不断完善，移动支付也得到了巨大的发展，可见大数据的运用也给商业银行的支付带来了巨大的变革。在传统的商业银行资产业务中，银行货款是商业银行收入的主要来源，而银行贷款的风险也是商业银行需要严格把关和控制的。在大数据时代，一方面商业银行可以利用其现有信贷客户的信用数据，对各项贷款业务的风险进行分析和管理，切实减少商业银行的信贷风险，提高商业银行业务的安全性。另一方面，在传统的银行贷款由于贷款门槛、成本较高，不能满足经济社会发展的需求，在大数据的背景下网络小额贷款业务也应势产生，放款者只要通过对客户的交易记录和其他相关信用数据的分析，就可以计算出申请者的信贷额度，并且在额度范围内发放贷款，就可以解决客户融资贷款的困难，从而达到提高工作效率，降低了贷款成本的目的。以上这一切都是大数据的运用和发展给传统商业银行经营管理带来的挑战，可见在大数据环境下，对商业银行的经营管理影响是巨大的。

（三）对商业银行服务的影响。我们认为，大数据的发展对银行的服务影响是巨大的。在大数据时代，对银行的服务和营销提出了新的要求，由于数据的处理是需要专业知识，我们这里所说的服务不仅仅限于现在我们所提倡如衣着整洁、服务规范等显性服务，包涵了两个层次的涵义，一是内在的，另一个是外在的。内在方面一是要树立新的服务意识，我们不仅要通过培训，使员工培养正确决策的能力和礼貌服务的技术，真正树立关心顾客的意识，还要有针对性地促进员工不断加强对数据处理和运用方面的学习，提高自身的素质和工作的适应能力；二是要加强在培训的同时，不断为员工提供发展机会，形成有效的激励机制，以增加了员工工作的自主性，使员工的服务质量和工作质量联系在一起，从而提高客户对银行的满意度。在外要尽快建立和完善大数据背景下，各种新型银行服务方式，如在对大量客户基本信息和运用数据分析的基础上，不断完善手机银行、网上银行、电话银行的各项功能，对市场客户进行细分，开发适合不同客户需求的个性化金融产品，采用不同形式举办各种金融产品和电子银行新功能讲座，尽快地让客户熟悉和接受银行的各种新服务，提高商业银行的市场占有率。

（四）对银行网点设置的影响。随着大数据的运用、互联网金融和手机银行的发展，以及到银行网点办理业务的时间成本不断增大，大多数客户对于一些日常的支付结算业务已多通过电子渠道进行办理，银行固定网点的客户在不断减少和流失，加上银行网点的设点成本日益增加，因此，商业银行的网点体系的调整也是一种必然的趋势。但是对银行网点的撤销和关停不能简单的拍脑袋来决定，而是通过对网点的分布、网点设置的规模大小、网点的经营模式做好全方面的调研，既要保证能为当地的客户做好服务，提高银行的影响力，又能降低银行的经营成本，使各网点都能发挥最好的作用，避免银行存贷业务的减少和客户的流失。