农村加强金融发展改革探讨

张飞

摘 要：金融效率的高低决定着金融发挥作用的成本和作用力的强弱，直接影响着生产性资金流动的规模和方向，并在很大程度上决定着整个经济发展的效率。当前农村金融效率低下制约了中国金融发展，成为解决“三农”问题的重要障碍。提高中国农村金融，包括民间金融的运行效率是目前亟待解决的一个问题。

关键词：西北地区；金融机构；改革

中图分类号：F832.1 文献标识码：A 文章编号：1672-8882（2015）01-082-01

农业为人类的生存与发展提供食物和工业原料，它是国民经济的基础，但农业受自然风险和市场风险的双重影响，投资期限长，盈利能力相对较低，因而一些农业生产经营项目难以得到商业性金融机构的支持，因此很有必要通过中外农业政策性金融的比较分析，借鉴国外发展农业政策性金融的经验，促进我国农业政策性金融的完善和发展。

一、农村信用社的改革与小额信贷

（一）农村信用社的改革

自1996年，农村信用社与农业银行脱钩后，不断地改革与完善着自身，并且取得了长足的发展，为我国农村经济发展做出了重要贡献。但伴随着农村金融市场的不断扩大，各家机融机构纷纷介入，使农村金融的竞争更加激烈。这就需要农村信用社更加关注自身的变革提升，紧跟时代步伐，不断发展自己，完善自己，在竞争中立于不败之地。

农村信用社改革主要是两方面：一是改革农信社管理体制，将农信社的管理交由地方省级政府负责；二是以法人为单位改革农信社产权制度，明晰产权关系，扩大入股范围，提高入股额度，产权形式可采取股份制、股份合作制和合作制三种形式，组织形式可采取农村股份制商业银行、农村合作银行、以县（市、区）为单位统一法人和两级法人等模式。

（二）大力推行小额农业贷款

小额农业贷款，大有可为，这是很多农村信用社用实践得来的经验。国家在农村最主要的两项金融政策是信用社小额信贷和支农再贷款，这正是通过信用社来执行的。2002年初召开的中央农村工作会议提出必须高度重视农民增收问题，并要求农村金融部门要改善金融服务，要求信用社“积极推行农户小额信用贷款和农户联保贷款方式”。農村信用社全面推行农户小额信贷意义重大，它将促进信用社端正经营方向，转换经营机制，丰富信用社的真正内涵和完善其体系，而且有利于缓解农户贷款难问题，有利于抑制高利贷，促进农村金融发展和社会稳定。《金融时报》2002年1月22日报道，西北五省区农村信用社到2001年末，共发放给农户贷款244亿元，开办小额信贷的农村信用社占五省区信用社总数的68%，开办联保小额信贷的占总数的39%，这两种贷款合计余额为39亿元，本息收回率平均在85%以上。加大对农户小额信贷的支持和服务，是一个积极的、可喜的趋势。

二、金融市场与金融效率的互动机制

金融市场包括通过各类金融机构及个人所进行的货币资金借贷活动。金融市场创造了一个中心交易地点，该地点的存在使得发现交易对方的难度降至最小。金融效率（financial efficiency）是指金融运作能力的大小。农业政策性金融机构的外部关系主要有以下几个方面：第一、与政府的关系。美国、法国农业政策性金融机构与政府的关系较为松散，自主性较强；而日本、泰国、印度和中国的农业政策性金融机构一般都或多或少受到财政的扶持，农业政策性金融活动中贴息贷款的贴息一般来源于财政。第二、与中央银行的关系。有些国家的农业政策性金融机构受中央银行的领导或监管，如印度的国家农业和农村开发银行附属于印度储备银行（中央银行）；有些国家的农业政策性金融机构与中央银行发生借贷关系，如中国农业发展银行。第三、与其它金融机构的关系。

一些国家的农业政策性金融机构还向其它金融机构借入资金或者委托它们代理农业政策性金融业务。第四、与农业生产经营者的关系。农业政策性金融机构除了与农业生产经营者发生借贷关系外，还向他们提供一些技术、信息服务等。提高整体服务水平，满足金融服务需求 加强对中小企业的信贷支持，只是支持中小企业发展的重要方面，不能满足其所有的金融需要，全方位的服务还包括提高整体服务水平。要鼓励中小企业在农村信用社开立存款账户，这样做一方面可以起到以贷款吸引存款的作用，另一方面还可以根据其日常业务来准确判断其经营状况，可以更好的防控信贷风险。此外还可以向中小企业提供代发工资等服务。以优质、高效、便捷的服务来满足其金融需求。针对中小企业种类多、情况比较复杂多变的特点，要想实时、准确、全面地掌握中小企业的经营情况、信用环境等具体情况，要有针对性地成立中小企业服务小分队，为中小企业提供专业、定向、有针对性的服务。

三、中国农业银行的改革要支持农业发展

中国农业银行的改革应该着眼于支农，为了满足西北农村地区的金融需要，就应该从三个方面加以改进：首先，由于西北地区农业的明显弱质性和“三农”的特殊性，完全商业化的正式金融机构必然不能够满足农村的金融需求。因此，主要为“三农”服务的中国农业银行的商业化改革就不应该与其他国有商业银行采取相同的模式，必须是“有限度”的商业化，即中央银行把中国农业银行的赢利性指标压低，以便于补贴其从事“三农”业务所带来的必要亏损；另外，中央银行还可以设立专项贷款，作为支持中国农业银行的信贷资金。其次，中国农业银行应该切实建立恰当的激励约束机制，加强对农村经济主体的信息掌握，增强对农村经济主体的贷款力度。第三，要完善和规范中国农业银行设在县及县以下农村经营网点的金融服务功能，取消单纯吸储的网点。

在农村金融与经济的渐近式改革中，只有充分认识到农村金融在农村经济发展中的重要地位，抓住我国市场化改革这条主线，才能使农村金融和西北农村各项改革更加有效。农村金融发展，需要社会方方面面按照统筹城乡发展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保护农业，发展农村，增加农民收入，才能够共同建设一个全面小康的和谐社会。

参考文献：

[1]张 松，黎文武。行为金融学与基金投资策略研究[J].金融教学与研究，2014（3）

[2]卡尔.E.瓦什.货币理论与政策.中国人民大学出版社，2011

[3]中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见[N].金融时报，2009