对小微金融业务发展的探讨

林晔

商业银行在外部竞争和内部考核压力下，将服务小微企业、开发小微金融产品视为业务发展和转型的契机。但小微企业经营风险较大，加上财务体制及相关信息披露体系落后，在目前小微金融体系尚不成熟的情况下，如何管理小微企业的信贷风险。

1.单独的评级体系。对于采用保证担保的小微企业，可以根据担保单位的信用等级和企业自身实际的经营情况直接认定，降低小微企业进入农行的门槛。操作方法与采用抵押担保的小微企业类似。

2.单独的资源配置。建立小微企业资金池，专门用于小微企业贷款，不得用于大中型企业贷款，保证贷款集中度有效分散。同时专门设立小微企业服务费用，用于组织小微企业业主集中培训、交流，使小微企业可持续发展。

3.单独的产品创新。小微企业信贷业务产品的创新包括向企业提供各类贷款产品支持：经营贷款、消费贷款、委托贷款、票据融资、国际国内保理业务等。当前较为迫切的是针对小微企业信息量少的特点，建立科学信贷风险的预警体系，优化小微企业信贷产品设计。

4.单独的风险容忍。在风险的把控上需要注重企业的实质性生产，特别是对于采用保证担保的小企业，需要经常到保证担保的企业走动，密切担保单位的实际担保能力。

5.单独的考核制度。对于小微企业的考核需要将前后台人员联合起来考虑，即存量和增量的小微企业所获得的业绩报酬按比例分配给客户经理以及信贷审核人员。

（作者单位：农行浙江省温岭市支行 浙江温岭 317500）

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