农村信用社在成都经济区建设中的机遇和对策研究

陈敏

摘要：成都经济区的建立，覆盖成都平原城市的八个市迎来了改革开放以来最大的发展机遇，农村信用社作为老牌的地方性农村金融机构，也正在改革当中，如何把农村信用社的改革和各项服务职能融入到成都经济区的建设发展中，充分服务于经济建设，是金融机构和政府都需要注重的问题，正如框架协议提到的那样，经济区的建设中，金融体系的建设和金融机构在其中起到的作用是巨大的，这就需要经济区的建设和新型农村信用社改革建设同步进行，作为全省规模最大、网点最多的金融机构，有必要在此發展机遇中充当好金融领军任务的角色。对共同发展，进行深入研究，制定相应对策。

关键词：成都经济区；农村信用社；惠农兴村；扶微助小；战略协议

一、成都经济区的成立目的

在成都经济区区域合作联席会第一次会议上，成都、德阳、绵阳、雅安、眉山、资阳、遂宁、乐山八市共同签署了《成都经济区区域合作框架协议》。根据协议，辖内城市群将在发展规划、基础设施、重大产业、环境保护、金融体系等方面通力合作，把成都经济区打造成中西部地区综合实力最强、优势产业集聚最多、城镇化水平最高、创业环境最优、城乡差距最小、辐射带动力最明显的大都市圈，成为引领西部发展的核心增长极。

二、农村信用社在成都经济区发展中服务整体优势及建设力度与方向

四川省农村信用联合社目前已经成为全省第一大金融机构，是省内规模最大、网点最多、覆盖人群最广的地方农村金融机构，目前在成都经济区的各大城市拥有成都、资阳、乐山、眉山、雅安、遂宁、德阳、绵阳8市共计49家农村信用联社或农村商业银行（农合行），网点3000余个，遍及城乡。辖内存款总量达到6092.2亿元，贷款总量达到了3050亿元，承担着辖内经济发展融资需求的重要角色，业务涵盖商业银行的日常业务，并推行了一系列涉及创业、民生、养老、扶贫、种养殖业、中小企业、地方旅游等等的特色产品及优质文明服务，提升辖内居民幸福感，通过资金的投入对其收入增长形成有效助推。弥补其他商业银行在某些方面的不足，至始至终充当着三农领军人的角色。

全省农信社始终坚持服务“三农”、服务小微企业和新型城镇化建设的市场定位，深入推进“惠农兴村”和“扶微助小”两大金融工程，全力服务实体经济。加大信贷支持力度；加快金融创新推进。加强微贷技术和小贷技术的复制推广。自主研发各类理财产品，募集资金为客户实现投资收益。

2014年是四川农信系统由传统金融向现代金融战略转型的关键之年，必须从经营理念和工作举措上强化三个方面的“转向”。

一是从单一传统业务转向多元化经营。

二是从高资本耗费增长方式转向低资本占用增长方式。

三是从规模效益型转向质量效益型。

三、农村信用社在成都经济区中的发展机遇

（一）成都经济区的建设拉近了成都平原各城市的距离，通过抱团发展的形式，可以有效的加速快各个城市的发展速度，作为各大城市辖内的最大的金融机构，农村信用社面临的市场也将在地域上有所跨越，在遵循其发展模式的要求下，各大市县联社也可以通过抱团发展，延伸并共享成都经济区建设带来的业务。特别是重大客户的共享和服务。

（二）成都经济区的建设，加大了一系列基础设施的建立，涉及城市环境、民生工程、交通、通讯、能源、城镇优化、新农村建设等等。这些建设工程有效的改善了农村信用社经营的环境，在建设过程中催生了很多新的融资需求以及配套设施工程的融资需求。

（三）重大产业的推广和建设，突破了以前城市条件单一的局限，将城市群拓宽，并将依据城市的特点，可以有效的为各重大产业提供选址的机会及政策的调配，也可以将城市抱团，抛开行政区域局限，共同吸引招揽到可为当地带来发展机遇的重大产业，提供原材料产地或提供人力资源。农村信用社在经营的过程中，可以依托省联社的统一管理，在各家联社推行抱团经营的方案，探索银团贷款合作形式，共同服务重大产业的融资需求或者其衍生的其他方面的需求。

（四）成都经济区建设过程中，着重对市场环境的改造，特别是在市场监管合作，构建一体化诚信体系、统一登记注册条件和程序，建立行业交流合作平台方面进行建设，可为农村信用社的经营发展营造更为诚信的市场环境，农村信用社是典型的注重信用度的企业，良好的市场环境，诚信环境可以保障农村信用社的资金安全，也是农村信用社生存并发展的根本。在优化的市场环境和诚信体系中，农村信用社的资金支持更容易放开手脚，全方位的投入到成都经济区的协助建设中去，共同实现发展的目标。

（五）公共服务和社会保障方面，医疗卫生、教育合作、社会保障、就业服务的完善，人力资源开发，是非常繁重且漫长的过程，这中间涉及人员对象广泛，需要依托一定的部门来协助实现公共服务和社会保障的建设，特别是基层单位和部门的努力。农村信用社作为较为特殊的网点较为普遍的地方农村金融机构，可实现最大面的点对点服务，特别是在社保资金代理，信息收集、就业资金扶持以及农村信用社的客户资源信息共享等等，能有效配合政府部门实现公共服务及社会保障的建设。也能在履行好社会责任的同时，在此机遇中寻找到稳定客户，衍生效益的机会。

（六）成都经济区建设中，对农村信用社最重要的机遇就是对于金融体系建设的提出，特别是优化金融生态环境，共同防范金融风险的提出，当前农村信用社正值改革发展的契机，省联社的改革方向正好和成都经济区建设中提出的金融改革方向统一，成都平原城市群的各大联社，目前积极打造流程银行，努力向农村商业银行转变，就是通过自身的改革，实现服务多样化，产品多样化，为本地经济的发展切身打造适合发展的专业银行，主动承担经济发展的责任。在各大银行的交流过程中，努力证明自己的不可替代性，运用较为成熟的一体化的支付和资金结算体系，可完全实现区域内城乡居民通存通兑。

四、农村信用社在成都经济区中的发展相关契合点

（一）拥有一致发展目标

成都经济区的发展目标是：打造西部地区综合实力最强、优势产业集聚最多、城镇化水平最高、创业环境最优、城乡差距最小、辐射带动力最明显的大都市圈。

四川省农村信用联社的发展目标：紧扣省委的多点多极支撑发展战略，始终秉承普惠金融服务理念，努力开创团结奋进，战略转型目标，打造四川省乃至西部最大的，社区性、零售性银行金融机构，做四川人自己的银行。

农村信用社的发展目标，首先离不开省委省政府的统一部署，其次目标的实现必须依托地方经济的发展，成都经济区各市县联社在当地经济发展的过程中，充分发挥三农主力军的职能，依托60多年的发展经验，在改革需求面前，做好战略转型的准备。最终和成都经济区的建设目标统一，在过程中，运用农村信用社的各种优势，主抓经济建设的服务标兵，找到在成都经济区经济建设中的站位，抱团服务，增加市场竞争力，增加在各个领域的服务手段。最终和成都经济区的繁荣一起实现区域银行的成长壮大，反过来增加对经济区建设的贡献力度。

（二）重大产业方面的共享

统筹协调产业发展规划，依据各地资源优势和主体功能区定位，共同构建结构优化、布局合理、各具特色，协调发展的现代产业体系。以成都为中心，依托其多年的发展经验，按照区域一体化发展目标和功能布局将成都部分产业向经济区内的其他城市转移，其他城市依托现有的交通和地理区位优势，逐渐分担成都市的产业发展压力，建立分中心或替代部分产业，打造各市的特色产业，促进经济区内产业优势互补、错位竞争、联动发展。区域内各城市根据自身产业优势，加大产业发展和招商引资双边或多边的合作。

各地方农村信用社以往都是在辖内有限的经济条件下经营，在此机遇下，新型企业和社团的加入，新型市场的开发，提供了农村信用社良好的发展机会，农村信用社需要及时转变坐商观念，第一时间依托较为雄厚的势力，全面对接各大产业链的资金融资需求，在需求打造新型产品和服务，是打造流程银行，实现发展目标的有力途径。

（三）文化、旅游建设共同参与

推进文化基础设施共享，加强文化交流、整合文化资源、壮大文化产业，加快推进经济区内旅游信息化建设、市场联合营销、联合执法、无障碍旅游、跨辖区旅游项目招商等方面的合作，是提升城市形象，增加城市文化底蕴，提升城市影响力的有效途径。

农村信用社在文化旅游建设方面担当的角色，是通过农村信用社目前推行的几类民生类产品来体现的，文化基地，旅游基地的建设，可以催生基地的以农家乐为代表的个体工商户类融资需求，拆迁居民的住房安置融资需求、拆迁居民的创业融资需求和再就业需求，农村信用社目前针对农户的上述需求，通过POS等电子交易平台、EPOS等助农取款设备，微贷技术、小额农户信用贷款、种养殖大户致富通贷款等产品，进行部分文化旅游建设过程中和经营过程中的细节服务，增加了部分入驻商户或农户创业成功几率。

（四）共同努力促成市场环境的诚信体统和行业交流合作平台的建立

建立信用信息发布和共享机制，实现企业信用评估结果互认，是成都经济区各大城市签署协议的内容，也是改善市场环境，注重企业诚信建设的要求。发挥协会（商会）在沟通联络、行业自律、产业宣传和政策咨询等方面的功能和作用，并成立区域性行业协会（商会）。

构建一体化诚信系统，农村信用社依托银行业信用系统管理，可以有效评估各大企业及个人的信用程度，建立共享的信用记录，通过农村信用社的宣传平台，对信用观念的宣传，可有效促使企业和个人珍惜自身信用记录，助推整体市场的诚信系统建立。

行业交流合作平台的成立，有效的吸引了一部分有实力，有经验，有计划、有目标的行业领军人物，形成了优势资源和信息的共享，可以借鉴行业领先的生存及盈利模式，稳定自身的经营，农村信用社积极要求加入行业协会，作为融资对口会员的角色，可以依托协会对会员的评估，区分协会成员融资需求的必要性，经营效益的客观性，用途使用的真实性等，投放并管控信贷资金，真正把资金用到实处，充当好特色银行的角色。

（五）社会保障和就业方面的共同努力

在公共服务和社会保障方面，农村信用社一直以来注重民生类产品的开发及服务工作，除了发放民生类的贷款外，近年来着重加强对社会保障方面的对接服务，做好的民政、养老资金的代理服务。依据农村信用社目前网点遍及城乡的硬件优势，重点代理了农村养老保险的发放及开户工作，弥补了其他商业银行在农村偏远网点服务的不足。特别是在就业服务的方面，农村信用社积极和政府各大单位沟通，部分联社目前开通了妇女创业贷款、残疾人创业、下岗职工再创业等政府贴息贷款，刺激了这些群体的创业及就业积极性，也在一定地区带动了一部分人就业。

五、农村信用社根据成都经济区的发展规划，如何做好未来区域金融机构职能转变的尝试

（一）加強联系、共荣共存

农村信用社作为区别其他商业银行的地方金融机构，目前要发展，特别是在本地域实现发展，需要在当前激励的市场竞争中，第一是通过政府大力建设，改善地区经济条件，丰富地域的客户群，第二该改变自身的服务，使经营手段和功能多样化，产品丰富化，加大农村信用社和政府的联系，主动愿意承担经济建设责任，期待共同改造自己的“一亩三分地”，留住过路的金“凤凰”，是农村信用社改革发展的前提。市场的稳定和繁荣，直接影响着地方财政收入和地方金融机构的发展，所以加强联系，以共荣共存的心态参与到城市经济建设中，是改造辖内市场的必然。

（二）继续推进民生工程建设，强力推进“两大工程”拓展城乡市场

农村信用社经过近几年的尝试，在社保资金代理、安居工程、灾后重建等方面展现了较为成熟的民生工程建设支持的能力。一要主动贴近三农，强力推行的“惠农兴村”，作为又一项民生工程的亮点，这项工程已经经过试点，并在各大市县推广，这也是地方农信信用社重新深耕自己“一亩三分地”的体现，二要积极进军“三城”全面开展“扶微助小”工程加快小微贷业务的推广。

這也是推动成都经济区农村市场诚信体系建立的重要手段，是提高居民收入，提升居民幸福感的有效方式。

（三）战略协议的签订推广可能性

农村信用社的稳定发展，离不开重要的客户的参与，如何实现存量有效的重要客户金融需求有效统一，“深耕”现有的客户，丰富自身服务存量客户的手段，反过来，重要客户通过经营生产及其他业务往来，衍生农村信用社的效益，是推行签订战略协议的前提。战略协议的推广可以有效的运用到成都经济区发展过程中各大重要产业的建设中，农村信用社可以以一种主动上门的姿态营销农村信用社的所有业务及产品，通过业务的发生，关系的建立和丰富，签订战略协议，实现农村信用社管家银行的职能，能带来双赢的结果。

农村信用社战略协议的推广，可以作为政府招商引资的一张有效名片，这也是加强与政府联系，共荣共存的有效合作方式。

（四）强化科技支撑，加快电子银行建设，完善网点功能拓展新业务和新产品

农村信用社的产品目前相对单一，如何在客户面前做到最大成都的选择，需要农村信用社不断依据特定客户市场和客户群，拓展新业务和新产品，扩大服务的范围，建立专业的营销队伍，形成自己的特色，全方位的为成都经济区的发展，对口服务，展现地方农村金融机构的独特魅力。

成都经济区的成立和发展，是一种历史机遇，如何把握好这一历史机遇，充分发挥好农村信用社这一农村金融平台的各项职能，在经济建设中通过改革和服务，来带动自身的发展，实现规模的壮大，需要农信人用长时间的尝试和实践去证明。既然我们农村信用社在这个机遇中，能够拥有一席之地，我们需要珍惜并抓住机会，在改革的潮流中，充分转变地方农村金融机构的各项职能，立足本地市场，寻求区域合作，推行新型惠民工程，深挖市场，才能有效的承担起自己在整个社会经济发展中的社会责任，才能在社会的繁荣过程中有所收获。（作者单位：蓬溪县农村信用联社黄泥分社）

参考文献：

[1]《成都经济区区域合作框架协议》2010年 成都

[2]《四川省联社党委副书记、主任 张远国在全省农村信用社2014年工作会上的讲话》2014年 张远国 成都

[3]《解放思想 创新理念 奋勇争先 用“猛”的精神加快遂宁农信改革发展跃上新台阶》2014年 徐兴明 遂宁