中年夫妇规划养老与养家 教育储蓄+基金定投

吴志江

市民案例：王先生，今年45岁，企业高管。夫人40岁，家庭主妇。有住房和私家车。22岁的女儿今年大学毕业，刚刚独立。之前王先生花20万元为女儿买房付了首付。打乱夫妻二人计划的是，今年王先生夫人高龄生了一男孩。

收支情况：王先生目前月工资1.2万元，年终奖5万元，有养老保险。家庭存款30万，无负债。家庭日常月开销6000元。不过有了儿子以后，王先生家庭日常开销直线上升，每月难有结余。

理财需求：中年得子的王先生，希望以后养老和养育儿子能兼顾，妥善规划自己的收入和存款。

不妨考虑“教育储蓄+基金定投”

根据王先生的理财诉求，专业理财人士从应急资金准备、风险规划、教育规划、投资规划等方面，为他做了如下建议：

1.应急资金准备王先生家庭每月的日常开支约1.2万元，按3-6倍区间配置家庭应急储备金6万元，该钱可购买银行的货币基金，年化收益4%左右，这样既可保证收益水平，又保证了现金的流动性。

2.风险规划 王先生已有养老保险，因其是家庭收入的经济支柱，如遇意外整个家庭将承受巨大的打击。建议王先生夫妻二人各增加重大疾病保险保额20万，意外险20万，估计保费支出增加15000元/年，以防意外不测。

3.教育规划 王先生的儿子现在刚出生，距离上大学还有大约18年的时间。由于家庭的收入在持续，因此教育基金的建立，不会给家庭带来很大的负担。按照现在国内的教育费用估计，上幼儿园三年，现在幼儿园每年开销基本2万元，三年6万元，小学和初中教育现在处于免费义务教育阶段，每年生活费1.2万元，9年10.8万元，高中三年，每年1.5万元，三年4.5万元，一个大学生一年的花费约为3万元，4年12万元，孩子读完大学，需要花费的教育现金价值33.3万元，按照学费5%的平均增长速率，大概需要120万元的终值。此教育基金可以通过教育储蓄和基金定投等比较稳健的投资方式来积累。

4.投资规划 基金定投存在“平均成本”、“自动投资”等诸多优势，是一种有效的长期投资方式。在投资前，制订相应的投资计划，做好投资组合，这样就可以使投资按部就班地进行了。宏观而言，目前股市处于历史低位，在可能的情况下，建议王先生适当投资混合型或股票型基金，这样可以获取中国经济长期增长的红利。

根据王先生的实际情况，每年可将年终奖用来投资，建议债券型和混合型基金比例对半，每月定投4000元，其中2000元投资债券基金，另外2000元投资混合基金。根据基金定投的平均回报率，王先生定投到退休即15年后，可达到110万元。此外，王先生除应急资金剩余部分可投资银行理财产品，保持较高的流动性，提升家庭生活水平。