生产要素视角下中国保险服务贸易竞争力的研究

陈京京　李成才

[摘要] 本文参考波特“钻石模型”理论，从生产要素角度出发对中国保险服务贸易竞争力的影响因素进行了分析。结果发现：中国保险存在资金运用结构不合理，人力资源建设的缺陷。因此，为使我国保险服务贸易又好又快发展，应采取的措施有优化保险资金运作模式，加大人力资源建设力度。

[关键词] 生产要素；保险服务贸易；竞争力

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.03.106

1 引言

根据《服务贸易总协定》对保险服务贸易的定义，指包括跨国进行的传统保险服务交易活动、保险业对外直接投资及对外金融投资的全部所得总和。如中国加入WTO后，允许国外各类保险机构在境内设立分支机构，提供各类保险服务。目前中国的保险市场已经实现全面对外开放，是中国金融产业中最先实施全面对外开放的领域。与开放市场相伴随的是具有雄厚资金实力、先进管理技术水平、拥有绝对竞争力保险产品的外资保险公司的进入，而中国目前的保险行业却存在着资金运用不合理，人力资源建设缺失等诸多问题，这就造成中国保险企业在国内外保险市场的激烈竞争压力、生存压力越来越大。

本文从波特“钻石模型”理论出发，通过生产要素视角研究影响保险服务贸易竞争力的因素，对我国保险服务业参与国际贸易，提升国际竞争力水平以及促进中国保险业及整个金融业的迅速发展均具有重要意义。

2 波特“钻石模型”简介

著名战略管理学家波特提出了“钻石模型”，用于分析一个国家某种产业拥有较强国际竞争力的原因。波特认为决定一个国家某种产业的竞争力有六个因素，即生产要素，需求条件，相关产业，企业战略、结构与同业竞争，政府与机会。这六个因素画在图上像一颗钻石，所以称之为钻石模型，如图1所示。

3 影响中国保险服务贸易竞争力的因素分析

下面将从波特的“钻石模型”的生产要素角度出发，对中国保险服务贸易竞争力进行分析。波特将生产要素按其层次性分为初级生产要素和高级生产要素，初级生产要素主要指自然资源，高级生产要素则包括人力、资本、信息等。保险服务由于产品的无形性以及市场的特殊性，影响其竞争力的高级生产要素主要集中在资本要素和人力要素上。

3.1 资本要素

中国保险业的总资产规模在1992年仅为510亿元，2004年4月末首次突破1万亿元，截止到2012年年底，达到7.3万亿元，是1992年的144倍，见图2。保险服务业的充足资本一方面可以应付保险当事人的赔偿责任，支付保险金。另一方面可以完善保险服务的基础设施，建立保险服务的竞争优势，从而在参与保险服务贸易的过程中具有国际竞争力。随着保险业资产总额的扩大，保险资金的运用就成为保险企业生存、发展、提高竞争力的重要支柱。

目前中国保险企业在资金的运用方面还存在缺陷性。如投资品种结构不合理，投资收益率偏低。图3的数据显示，保险公司资金的投资80%以上用于银行存款和债券这类风险低、流动性高、收益低的金融工具，其中30%以上为银行存款，但是这类资产的平均收益率仅为2.7%，而同期外资保险公司的资金运用收益率超过10%。高额的投资收益能够使保险公司降低保费率卖出保单，同时高额的投资收益可以扩充企业的资本，从产品和资本两个角度共同提高公司的市场竞争力，增强参与国际竞争的优势。

与中国保险业资金运用的情况相比，美国等发达国家由于资本市场运作规范，保险资金的运作效率具有明显优势。美国的寿险资金主要投向政府和企业债券、股票、抵押贷款、保单贷款等，非寿险资金主要投向政府和企业债券、股票、应收贸易账款、现金及其等价物。2009年，美国寿险资产配置在债券（政府债券、企业债券）、股票、抵押贷款、不动产、保单贷款的比例分别为52.1%、27.9%、6.8%、0.6%和2.5%，其中股票的收益为15.1%，债券的投资收益更是高达67%，远远高于中国保险公司寿险资金债券投资收益率。2000年至2010年美国寿险公司投资收益率平均为5.4%，远高于中国寿险公司2.7%的平均投资收益率。

从中国和美国的实例我们可以看出，中国的保险资金投资收益远不及美国等发达国家，而保险资金的投资收益是保险业扩充资本的主要途径，因而中国保险业的资本实力与发达国家是存在差距的。

3.2 人才要素

人才要素是生产要素中最活跃、最具能动性的因素。随着保险业的开放和外资保险公司的进入，中国保险公司面临的着资本实力、业务、客户、技术和人才等方面的强大竞争，而人才是保险业竞争的根本。随着中国保险市场的迅猛发展，保险行业的从业人员数量也呈爆炸式增长。预计至2020年，中国保险从业人员将从2010年的400万人递增至1200万人，缺口达800万。截止到2011年6月，中国仅拥有准保险精算师1281人，保险精算师198人，非寿险精算师50人左右，这与目前中国5000名保险精算师的人才需求相差甚远，保险从业人员素质参差不齐，专业人才缺口大，在很大程度上制约了保险业的发展，从而使中国的保险业在进入国际保险领域后缺乏竞争力。

4 提高中国保险服务贸易竞争力的对策建议

参考波特“钻石模型”理论对影响中国保险服务贸易竞争力的因素分析，发现保险服务业在资本、人力方面有待提升和改善。以下是本文对提高中国保险服务贸易竞争力提出的对策建议。

4.1 优化保险资金运作模式实现保险资本的扩充

随着中国保险业的发展，保费收入不断增加，保险公司可运用的资金规模迅速扩大，对保险公司提供服务及偿付能力的要求也不断提高。保险公司首先应优化企业的组织结构，设立专业化的保险资金管理部门，根据资金运用的实际需求，从市场分析、投资决策、风险防范等角度对保险资金的运用进行科学、系统的规划与管理。其次，扩展融资的渠道。保险公司可以通过发行股票并上市的方式来扩充资本实力。中国保险公司资金运作还要靠政府政策的支持。政府应进一步完善资本市场的监管体系，降低资本市场的风险，同时扩大险企保险资金的投资领域与投资比例。

4.2 加大以培育高水平保险专业人才为主导的人力资源建设力度

首先，建立校企合作机制及内部培训机制。保险公司与高校建立校企合作机制，企业接受高校保险专业教师顶岗实习，接触保险公司实际工作的理念、技能，再通过教师传授给保险专业的学生。高校保险专业的学生毕业后直接留在订单企业工作，保证了保险公司人才的供给，同时保证了供给从业人才的基本素质。其次，引进海外高端人才。目前中国保险业已经实现全面对外开放，在外资保险公司进入中国的同时，大量具有高素质、高学历的海外高端保险人才也流入中国保险市场。最后，完善企业人才选拔与激励机制。通过竞争上岗和岗位交流为主要内容的人才选拔机制，实现人员与岗位的有效匹配。激励机制的众多实现形式中薪酬是最为重要的，要使薪酬具有最好的激励效果，又有利于员工队伍的稳定，就必须进行高明的薪酬设计，在设计时尽可能多地考虑一些激励性因素。

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