互联网金融视角下传统银行发展研究

阿孜古丽·玉素甫 关铃芳

[摘要] 随着网络技术的日益成熟，以移动支付、社交网络以及大数据等的新技术为基础的互联网金融业务异军突起。互联网金融对传统金融银行的影响不可小觑，文章具体分析了互联网金融的崛起与发展，阐述了互联网金融对传统金融银行的影响，并为传统金融银行转型发展等提出一系列应对措施。

[关键词] 互联网金融；传统金融银行；转型发展；建议

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.30.066

1 互联网金融的发展现状

互联网金融就是指依托利用云计算、支付、社交网络等互联网技术，实现资金的融通、支付和信息中介等金融业务的新兴金融模式。与传统的金融银行的融资模式不同，互联网金融是采用直接融资的模式，其优势在于信息量大、交易成本更低。

互联网金融能够发展如此迅速，首先是基于各种高效便捷的搜索引擎和云存储、云计算等强大的网络技术的发展以及网络硬件设备尤其是移动终端的普及。其次，《第35次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2014年12月底，我国网络购物用户规模达到3.61亿，数量众多的网民已经形成了通过网络购物等消费习惯。最后，传统金融银行以及非传统金融机构也在尝试通过互联网来发展潜在客户，因此这些金融机构对互联网金融的需求巨大。这些因素的存在使得互联网金融的兴起发展成为必然，而传统银行发展互联网金融，也是其因时而变，因需而变的必然选择。

目前，我国的互联网金融主要有以下三种形式存在，第一种是传统金融业务的在线化形式，其主要是传统银行为适应社会网络化发展而衍生出的一种形式，这种形式不仅使传统银行的运营成本降低，也让客户体验感有所提高，更为客户带来便利；第二种是全新的金融形式，手机银行等移动支付将货币电子形式，以一个全新的模式呈现出来；第三种是基于互联网的电子商务平台，是典型的P2P模型，它实现两台电脑之间跨越时空在互联网上进行对等交互。

2 互联网金融对传统金融银行的影响

近年来，以网络金融产品销售，互联网支付，网络借贷等为代表的互联网金融呈现出快速增长。截至2014年，我国已有第三方支付机构近270家，P2P网络借贷平台1400多家，这些市场份额的快速占领已经对传统商业银行现有的营销理念和经营模式造成严重的影响。

2.1 互联网金融削弱了传统金融银行等机构的地位

在今年两会上，“互联网+”行动计划正式写入政府工作报告。互联网技术与金融的不断融合，加速互联网金融的发展，深刻影响着目前的金融生态。移动支付、微信支付等移动金融也在重构着电子银行的发展格局。总之，以往的经济市场中信息的不对等逐渐降低，传统金融银行的信息中介功能，资金中介功能也逐渐被取代或削弱。

2.2 互联网金融冲击了传统金融银行的营销理念

互联网金融的快速发展，已经冲击到了传统金融银行的营销理念。以支付宝、微信钱包等为代表的移动支付使客户的价值诉求发生转变，客户更关注金融机构的办事效率与成本，如今在倡导以人为本的社会中，客户更希望得到个性化的服务。从传统金融银行的发展模式和盈利模式来看，其经济收入方面主要还是来自利差收入以及中间业务收入。

2.3 互联网金融冲击了传统金融银行的经营模式

从经营模式上来说，互联网金融冲破了传统金融银行对资金支付的垄断局面。2014年，央行进一步加大对于互联网金融的监管力度。当前的第三方支付市场，在风控与安全保障，技术规范等方面，已具有了银行级的风控与安全保障力。互联网金融的经营业务范围如信用卡还款、转账等金融业务，资金的支付转移已能够绕开传统的银行金融机构，借助互联网就能够进行交易。可以说，银行的资金支付地位受到严重冲击。传统金融银行的信贷供给模式也因互联网金融的到来而发生改变。由于互联网金融的优势，资金供需双方借助互联网平台就能够以高效率，低成本完成资金的借贷，网络借贷的方式让更多的中小微企业更加愿意选择互联网金融。

3 互联网金融视角下的传统银行发展建议

3.1 积极转变传统金融银行的发展理念

目前建设银行已初步构建起了较完备的互联网金融服务和运营体系，包括电商平台、即时通信平台和直销银行平台“三大平台”，支付产品、融资产品和投资理财产品“三大产品线”，以及高效协同、无缝对接的线上线下一体化服务体系。传统银行区别于其他纯“线上”互联网企业的最大优势便是布局于全国的实体网点。针对当前互联网金融对传统金融银行的冲击，传统银行应从顶层设计上重新对银行如何转型发展进行全面定位。充分借助互联网金融的优势，将先进的互联网络技术与传统银行相关业务结合，使互联网金融的冲击和挑战转变为传统银行的新机遇和新发展。

3.2 重塑自有品牌，调整传统金融银行的经营策略

对于目前互联网金融的冲击，传统金融银行要及时调整发展战略计划。通过SWOT（优势、弱势、机会、威胁）分析，充分结合银行自身发展情况进行相应的转型发展战略调整。银行对已经推出的手机银行等移动支付功能的网络金融服务进行品牌维护或重塑，增强客户的品牌忠诚度。同时，还要加强与第三方支付平台的合作，将银行自身开发的金融产品与电子商务平台相结合，二者互联互通，达到双赢。当然，互联网金融依托不断更新的网络技术，网络安全性等不确定因素必须要谨慎对待，风险防控也需加强。

3.3 紧跟移动支付大流，拓宽传统金融银行业务渠道

2014年我国的网络购物市场，主要呈现出普及化、全球化、移动化的发展趋势。因此，传统银行首先要增强手机银行等移动金融终端建设，丰富其功能，与同行加强合作，共建流畅的线上线下无缝链接的一体化互联网金融服务平台。线上为客户推送优惠信息和特惠商户，线下银行网点对合作商户提供全方位的金融服务，使客户、合作商户和银行进行有效互动。同时，还要实施移动优先策略，及时加入移动支付大流，拓宽潜在的移动互联网上的新的支付渠道和新人口。当然，客户至上是银行以人为本理念的体现，银行在以客户为中心的服务理念下，拓宽互联网金融业务渠道，利用政府目前对互联网金融的政策支持，不断完善已有的金融服务，竭力提升客户的体验度和满意度，打造出一流的银行金融服务。

3.4 积极探索“大数据”战略与银行转型升级相结合

传统商业银行的“大数据”战略即以互联网金融思维为导向，以大数据、云计算等先进的互联网技术为手段，构建信息化银行，全面整合银行内部与外部的大数据，以实现新时代下的银行转型。传统金融银行的转型升级是“新常态”经济背景下金融改革的现实需求，也是互联网金融发展的良性刺激所致。在互联网金融思维深入人心的今天，其既为传统金融银行的发展带来挑战和冲击，也为传统金融发展提供了新思路。

据IDC研究报告显示，2011年全球数据总量1.8ZB。而根据AiteGroup发布的数据显示，2014年仅全球数据管理费或将增加至17.1亿美元。可见，数据增量的迅猛。在当今“无信息不社会”的时代，数据的挖掘分析对传统商业银行的转型发展影响深刻。大数据作为互联网金融的核心思维和技术基础，为银行转型升级开拓了新路径，同时，运用大数据思维可以为传统商业银行提供全新的沟通渠道和营销手段，形成新兴金融业态，积极参与市场竞争。而对数据的抓取与分析处理能力也逐渐成为传统商业银行竞争的关键，比如传统商业银行可利用“大数据”，挖掘消费者的有效信息，准确进行银行业务拓展，对市场精准定位，推动商业银行的经营转型。

因此，在“开放，共享，平等”的互联网金融背景下进行大数据战略与传统银行转型升级相结合，既有利于提高传统银行转型升级的速度与效率，又能促进对互联网金融的创新。