涉农企业融资：老问题，新困局

卞瑞鹤

很多涉农中小企业发展到今天，仍然徘徊在整个经济体系的下游和末端，始终处于一个从属的地位，一个很重要的原因就是无法走出“融资难”的困境

中小企业融资难，涉农类中小企业融资更难！对于涉农企业来说，融资难是一个老生常谈的“老问题”。

改革开放以来，随着广大农民的市场经济意识日益增强，各种经营农业、服务农村的中小企业迅速成长起来，成为联系千万农户，衔接三次产业，产、供、销一体化经营形式的重要组成部分。特别是近年来，一些有效益、有市场的涉农中小企业逐步发展为有规模的龙头企业，有力地推动了农业产业的快速发展。

据相关统计，目前，我国中小企业占了企业总数的90%，提供了超过70%的城镇就业率，提供了全国50%以上的税收。但总体上看，这些企业生产规模较小，占有市场份额较低，尤其是涉农企业，大多数属于劳动密集型的传统产业，如食品、种植、农产品加工等，其特点是从业人员多，产品附加值低，资本密度小，而且基本不具备大型企业健全完善的管理结构，更无法像大型企业那样获取足够的社会资源和资金支持。

很多涉农中小企业发展到今天，仍然徘徊在整个经济体系的下游和末端，始终处于一个从属的地位，一个很重要的原因就是无法走出“融资难”的困境。而由此，这些企业不得不在发展的机遇面前望而却步，融资成了横亘在前面的最大障碍。

企业见证融资难

“想贷款，但缺少抵押物，担保又不好找。”河南省滑县国兴农业服务合作社理事长黄国兴说，合作社的发展势头很好，但由于这些难题，目前发展所需资金大都由社员集资。

河南津思味农业食品发展有限公司董事长王书勤也在为同样的问题而烦恼，随着公司经营规模的不断扩大，资金成了他的头疼事。由于流转的土地和企业的厂房不能抵押，每次去银行贷款，他只好采取联保的形式，或者想方设法找朋友的一些资产作为抵押。

“资金短缺、融资难、融资贵一直是制约涉农中小企业发展的共同难题。”河南省南阳市长江渔人实业公司董事长王志也亲身经历过融资难的困境。

一份来自人民银行郑州中心支行对专业大户、家庭农场、农民专业合作社的调查，同样反映了融资难、融资贵的现象：金融机构发放的贷款多在5万～20万元，而很多家庭农场等新型农业经营主体在前期土地整理、水电基础设施、流转土地等方面的投入就超过百万元，甚至上千万元，资金需求金额大；金融机构发放的贷款期限一般仍为1年，而很多新型农业经营主体特别是从事种植经济作物、养殖业的主体，生产经营周期多数较长；贷款办理手续烦琐、审批时间长，一些农户反映银行贷款办理手续烦琐，放贷时限较长。据了解，如果手续齐全合规，按照银行贷款审批正常程序，从向银行申请贷款到获取资金需要一个星期的时间，但实际办理时，由于种种原因，贷款审批一般需要半个月以上的时间，有的则费时更长，农业生产特点对资金需求具有很强的时效性，如果不能获得资金，就会错失种养殖时机，如果疫情灾情不能及时防治，就会遭受巨大损失。

搞过建筑，搬过水泥、跑过运输，当过“羊倌”， 汪其德一路辛苦地走到了全国人大代表的位置上，因为有几十年基层经历，他对涉农企业融资难的问题有着真切的了解。

“目前国家对农村产业来讲支持的力度还不大，因为农业项目投入大、风险大、见效慢，希望国家在支援农村方面加大投入。虽然在县级层面有支持，但力度还不是很大，因为他们自己没有钱。现在农村资金欠缺，涉农企业融资难，商业银行政策性的支持力度小。”汪其德说，“涉农企业带动的人是最多的，能够解决农村很多人的就业问题，略微大一些的涉农企业就能带动上千户农民。但还有一个很普遍的问题就是虽然现在政府鼓励回乡创业，但农业方面最低投入都是上百万元，一旦银行不支持，企业资金断链就直接倒闭。”

汪其德表示，涉农企业融资特别难，即使融到资，成本也比较高。一般的贷款利息是10%，但最后到企业手里面则高达18%，最低也要15%。

融资途径需多元化

业内人士表示，涉农企业融资难，最难的是缺少有效的固定资产抵押。不少涉农企业的土地要么属于集体用地，要么属于流转土地，都不能用于抵押；相应地，这些土地上的房屋建筑也不能用于抵押；农机具由于其价值低，能够抵押贷款的金额小，对于企业发展的大笔资金缺口来说效用有限。

经济分析师李慧勇表示，中小涉农企业融资难是老问题，这个问题有两方面原因：一是因为企业财务报表、经营稳定性和资产可靠性比较差，难以达到银行放贷的条件，这就需要花费比较高的融资成本。另一个原因主要是银行，银行做信贷有一个成本效益分析，中小企业单体小，对银行消耗的人力、物力、财力相对比较大，回报较小，这影响一般银行对中小企业贷款的积极性。

总的来看，涉农企业贷款难一直是世界性难题，且并非单单发生在这个时候。由于涉农企业资质、信誉相对较差，缺乏银行认可的抵押物等，与大企业相比，他们在贷款上历来就处于不利地位。

还有行业人士这样分析指出，涉农企业融资难，也有政府方面和社会信用保障体系方面的原因。在市场竞争条件下，涉农中小企业缺少政府必要的保护，缺乏扶持涉农中小企业发展的法律、法规体系等；在社会上，由于社会信用保障体系的不健全，抑制了金融支持的力度等。

那么，究竟如何破解涉农企业融资困局？专家指出，解决涉农企业成长过程中的融资难问题，政府与企业两方面都需要增加融资的渠道。

从政府方面看，一是规定商业银行为涉农企业留出一定额度，现在大部分商业银行都有涉农企业信贷部来解决这个问题；二是加大金融体制创新的力度，鼓励成立各类中小银行、村镇银行等，这类银行经营成本较低、形式灵活，与涉农企业的融资需求正好匹配；三是大力发展担保公司，不断拓展抵押品、质押品的形式来使涉农企业较容易获得资金。

从涉农企业自身看，不要把银行贷款作为融资的唯一渠道，要根据自身的比较优势与发展阶段的特点，寻求担保、股权融资、集资、典当等多种形式的融资，尽力度过发展中的融资困难阶段。涉农企业在发展过程中也需要不断提升资质与管理水平，及早转型，跃升到更高级的产业与产品上，这样也有助于自己获得外部资金的支持。

新模式破解涉农企业融资难

显然，破解涉农中小企业融资难题，需要政府、企业、金融机构共同努力，积极探索最佳切入点和着力点，致力于为涉农中小企业发展提供有力支持。前段时间，为解决涉农企业发展中融资难的问题，河南省3家涉农担保公司同日揭牌，来共同探索担保服务新模式。

目前，银企之间存在这样一种矛盾，一方面涉农企业发展要找资金，另一方面金融机构也在寻找优质信贷投放对象。而涉农担保公司则可在涉农企业与银行之间架起一座桥梁。

“我们将以更加灵活创新的方式，为涉农企业提供担保服务。”河南粮食产业投资担保有限公司筹建项目副组长王松安说。据了解，河南涉农担保公司探索的新模式有：流动资产抵押贷款，企业的存货、商业合同等，都可以作为抵押物，由担保公司提供贷款担保；贷款主体转移，打通企业与企业主的资产通道，企业缺少抵押物时，可以用企业主的资产进行抵押。

尽管涉农企业融资难的局面目前没有明显改观，但不管是企业、政府，还是银行，对这一问题的重视都是有增无减，探索的脚步也从来没有停止过。

比如近日，河南省政府办公厅印发《河南省推进中原经济区农村金融改革试验区建设实施方案（2015—2020年）》，提出在22个县（市）开展试点，探索农村金融创新。其中，在试点县（市）开展农村土地“两权”抵押贷款试点，推动金融机构明确将农村土地“两权”纳入抵（质）押担保范围。

这显然又是一个新的举措。农村土地承包经营权和宅基地使用权，俗称“两权”。如果农民凭借“两权”可以从银行、农信社、农商行等金融机构贷款，无疑是一大利好消息，可以为急需创业的农民解决贷款的燃眉之急。

“目前‘三农仍属于薄弱环节，融资难问题仍然突出。究其原因，源于农民贷款缺少抵押物。所以说，农村金融非常需要大胆突破和创新，‘两权抵押融资就是农村金融产品创新的一个突破口，不但可以为小微企业解决融资难问题，也可以为急需创业资金的农民解除后顾之忧。”一位多年在河南农信联社从事信贷业务的人士分析道。

对于“三农”财产权抵押担保融资问题，金融研究专家杜坤伦认为，中央一号文件虽然赋予农民承包地经营权和集体经济股份、住房等财产抵押担保权等权利，可以在一定范围解决涉农贷款时的第二还款来源问题，但这些权利的具体实现，还需要具体的工作机制设计。而工作机制设计必须建立在坚持农村基本经营制度的基础上，这样才能使抵（质）押、担保权真正进入农村金融系统。

“当前，法规政策已为涉农企业更好发展提供了制度保障，初步构建了较为和谐的发展环境，但相关的路还很长，需要研究解决的问题还很多，有的矛盾甚至还很尖锐，需要政府下更大的决心，社会各方有更多的耐心。”杜坤伦表示，涉农企业融资问题，既要大胆探索前行，又要“摸着石头过河”。