浅谈工程保险理赔注意事项

【摘要】本文根据合同条款中对建筑工程中保险的要求，尤其是特别约定及特别条款约定问题，结合在建筑工程保险理赔工作中所遇到的问题，浅析保险理赔中应注意事项，总结保险理赔过程中各种经验，达到企业成本减亏的目的。

【关键词】保险；理赔；注意事项；成本

【Abstract】Based on the terms of the contract of insurance for construction projects， in particular the special convention and special terms of the agreement， combining the problems in the construction engineering insurance claims work encountered， of insurance claims precautions should summarize the insurance claims process various experiences， to reach the purpose of business costs and reduced losses.

【Key words】Insurance；Claims；Precautions；Cost

目前我国很多地区已进入极端气候多发地带，尤其是暴雨、台风对工程项目造成的损失非常严重。项目应在提前部署防御自然灾害工作的同时，切实抓好暴雨、洪水、台风等自然灾害给项目施工生产、人身财产、物资设备等造成的经济损失索赔、保险理赔和停窝工索赔工作，做好保险理赔对减亏项目成本有很好作用。

1. 投保单位应选择抵抗风险能力较大的单位，保险谈判工作应积极应对

（1）首先熟悉保险各项条款，保单条款措辞由特别约定、特别条款、基本条款构成，并以排序在前者效力优先。所以在谈判中应关注特别约定及特别条款事项。

（2）谈判中注意免赔额的额度问题，免赔额度根据承保工程的风险不同而不同，但第三者责任险的额度不应过高，在谈判中应注意第三者责任险免赔额额度的争取。

2. 在事故发生后应及时拨打所投保的保险公司理赔服务电话

（1）说明出险时间、原因，对受灾现场进行摄像、拍照和做好记录，积极收集、整理和签认有关自然灾害造成损失的证明资料，在规定或约定的时间内即时向保险公司和业主提交专题报告办理相关损失理赔工作。

（2）对于自然灾害造成停窝工的项目，要坚持停工期间每日统计好人员、机械设备闲置数量、台班和搜集停工设备照片，及时让现场监理签认，损失情况每天报业主一份直至事件结束，并在规定时限内及时向业主申报停工索赔意向，适时提报正式索赔报告并附齐索赔费用计算资料、相关支持性凭据，通过加强沟通和智慧运作，努力争取获得业主补偿。对于停工时间较长的项目还要申请工期延误及复工后赶工施工措施费等。

3. 项目经理部要积极掌握业主是否对本工程购买了建筑工程一切险和第三方责任险

若工程保险未买，则及时向业主提起费用损失索赔。若业主已购买保险，则可分别向业主和保险公司提起损失索赔和保险理赔，争取多渠道取得补偿。

4. 根据建筑工程一切险理赔程序规定，在灾害发生后受灾项目应及时向保险公司报案，并做好现场保护和立即详细统计损失，收集好相关基础资料（包括图文资料）。同时加强与保险公司联系沟通，做到心中有数，积极主动地配合保险公司进行现场事故调查和做好现场勘察损失认定，并对调查工作予以充分的协助

5. 要做好工程所在地现场气候记录，并积极与地方气象部门取得联系

及时取得有效的气象证明资料，如天气公证。我国气象上规定， 24小时降水量为50毫米或以上的雨称为“暴雨”。按其降水强度大小又分为三个等级，即24小时降水量为50～99.9毫米称“暴雨”100～200毫米以下为“大暴雨”；200 毫米以上称“特大暴雨”。

6. 熟悉并认真研究与业主、保险公司的合同条款、保险索赔规定，熟知保险业务的特点，弄清保险知识和明白赔偿手续

如保险的期限，保险财产的内容（工程一切险通常为工程量清单内列明的保险内容）、保险赔偿的责任范围、费用计算、除外责任、保险金额、免赔额、赔偿处理及特别约定条件等，做到有理有据，不因条款限制而轻易放弃赔偿。同时加强与气象部门、现场监理、保险公司、业主等各方沟通，切实做到认识超前、工作到位，要充分利用现阶段保险行业潜规则因素，争取最大限度的赔款。

7. 自然灾害索赔

收集资料范围一般包括：保单、详细的事故报告（详述事故发生时间、经过及发生原因、现场情况、抢救工作）、气象资料、损失场面照片和录像资料、清点损失物品及设备清单（附齐购买价格发票、租赁合同）、冲毁（报废）构筑物设计图纸、现场记录，灾害影响的日期及恢复施工的日期，工程合同及工程量清单，第三者赔偿协议（需有项目盖章与村民按手印），付款凭证等支持性资料。

8. 计算自然灾害引起的损失索赔费用时

除应考虑直接造成的经济损失（包括材料、机具、临时设施和损坏的工程量等费用）和遭受损失后为恢复生产设施和生产及进行抢险所投入的费用，包括人工费、材料费、机械费及相关费用（如清理场地、加固设施、处理坍塌、农田损坏赔偿等），以及返工修复或重新修建的工程费用（此项费用保险公司一般不作赔偿，可向业主提起变更或索赔），还应考虑间接的损失费用，包括灾害影响施工导致的工期延误、费用增加以及其他影响等，索赔费用要尽可能一次性算足，把握好索赔合理尺度。

9. 保险理赔时

9.1 一般应向保险公司提供如下单证：

（1）出险通知书；（2）施工图、地质报告、损失清单、单价分析表、原材料发票、施工日志（含监理日志）、事故照片、气象证明及其他的有关证明资料；（3）保险单；（4）事故原因、性质、发生时间地点证明材料（包括事故经过及原因分析报告、有关部门证明、现场勘察报告、受损财产照片等）；（5）被保险财产损失程度证明材料（包括检验报告、费用帐单等）。

9.2 索赔文件（后附上述证明材料）完善后要及时提交保险公司，并抄送业主一份。报告报出后要派专职保险索赔人员追踪落实，及时掌握保险公司动态，做好沟通工作，抓住时机一举突破，不宜久拖，以免发生意外变故，致使企业利益受损。

10. 计算停窝工索赔费用时

索赔费用一般由人员窝工费、机械停置费（包括自有和租赁机械设备费）、管理费（包括现场管理费和企业管理费）和相应的税金构成。人员窝工费用补偿标准可按实发工资水平计算，窝工人员数量包括生产（含机械操作工）、管理人员；机械停置费用补偿标准结合国家及行业规定进行调查核算，其中租赁设备停置费用按租赁台班单价（不含燃油费）计算机械停置费，自有设备按照全国（或铁路或公路）机械台班费用定额计算机械停置台班单价（不含燃油费）；管理费一般按人员窝工费的一定比例计取；税金按投标预算的税率计算。停工人员及停置机械等实物工程量以监理核实确认资料为准。

11. 项目要组建坚强有力的索赔谈判小组

工作不等不靠，争取主观能动性，眼光要有前瞻性、远见性，统筹考虑，全盘谋划，要事先做好相关谈判准备，合理运用谈判艺术和技巧，有张有弛、懂得取舍，兼顾各方利益，要有坚持到底、锲而不舍的精神，同时要善于调整思路和总结经验，坚持智慧经营的商务理念。

12. 遭受自然灾害损失的项目，均要严格按照本通知精神和公司系统部门安排积极做好索赔、理赔工作，并及时向公司汇报办理进展和费用批复结果

13. 项目要善于根据边界条件、合同环境变化和非自身原因影响施工生产、造成经济损失和工期延误等捕捉索赔事项和立项机会，努力创收增效，扩大经营成果

认真做好保险理赔工作对减亏项目因自然灾害造成的损失有很大的积极意义，项目应根据自身情况，提高保险理赔的敏感性，针对项目不同情况，在发生风险时及时报案，结合合同条款，达到抵御风险降低项目损失的目的。

[文章编号]1619-2737（2015）09-20-679

[作者简介] 张涛（1983.7-），男，2006年毕业于山西大学，工程管理专业，现任工程师。