民营银行走进现实

刘颖

其实，因为有钱庄的历史，民营银行的建设并不像想象中那么困难，上世纪90年代组建城市商业银行时，一家诞生于西北边陲的民资公司德隆，控股了数家城市商业银行。但是结局并不美好，德隆核心人物唐万新因非法吸收公众存款和操纵证券交易价格罪锒铛入狱，这些城商行也理所当然的被牵扯其中。这种以史为鉴的担忧就造就了民营银行的建设比想象中更加困难。

当然也不能一棍子打翻一船人，民营涉股的泰隆城市商业银行就是其中的佼佼者。1993年泰隆银行从100万元资本起步，现在已经发展成拥有138家分支机构的股份制商业银行，业务遍及长三角区域，各项数据在全国124家城商行的监管评级中都名列前茅。其“三品、三表、三三制”的特色小企业金融服务模式常被人们称道。

业界对民营银行还是相当乐观的，毕竟现在的银行业一直类似于计划经济式的发展，完全没有市场化，但是经济转型期间，一个死板金融业完全不能有效发挥它真正的作用，而且，银行业的这种状态早晚都要改变。于是，民营银行被赋予了填补被传统银行忽略的小微企业及个人业务领域，解决小微企业融资难、融资贵问题的使命。

好在未来宽松的货币政策一定程度上可期，毕竟一旦市场流动性偏紧，最早抓狂的就是小银行，像是上次的钱荒，最高当天拆借利率被小银行推高到30%。再加上利率市场化和存款保险制度的稳步推进，也令民营银行的生长土壤更加肥沃。

相比体量庞大的国有或者股份制银行，民营银行的一叶扁舟确实能发挥更加灵活的作用。而且，脱离几十年传统银行业思维的桎梏，我们仿佛能看到一个多元化且精彩纷呈的未来。

但是这个诞生时点实在让大家担忧。现在经济环境不断恶化，银行业正在经受不良贷款增加和利润增幅下降的双重困扰，小微企业贷款也是高风险聚集地。如果是大一点的银行，还可以将各种业务分散，达到“失之东隅，收之桑榆”的效果，但是小银行应对冲击时的能力却非常低。

还有互联网金融中P2P、众筹等模式强势来袭，他们没有银行牌照的管制，反而更加自由，曾经有个民生银行的工作人员也向银监会表示，这是不平衡的竞争。但是现实就是如此，民营银行的小额信贷市场在被挤压。

银行内部治理更是亟待解决的问题。完全采用传统银行经营经验的话，会被同质化竞争挤垮，另辟蹊径的新式管理恐怕又会水土不服，毕竟银行是较为特殊的行业。

这些缺乏银行业经营经验的民营银行股东们，需要考虑的问题是其实相当多。

跨版做时间轴

2012年5月，银监会出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股

2012年6月，国务院批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，鼓励和支持民间资金依法发起设立或参股村镇银行等新型金融组织

2012年7月，国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，明确提出鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造，同时尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行。

2003年7月，60多位专家在京对5家民营银行试点方案进行讨论。

2013年11月，十八届三中全会通过的《关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出“在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。

2014年1月，银监会召开2014年全国银行业监管工作电视电话会议，提出民营银行首批试点3至5家，成熟一家批设一家。

2014年7月，温州民商银行、天津金城银行、深圳前海微众银行获准筹建。

2014年9月，浙江网商银行、上海华瑞银行获准筹建。

2014年12月，银监会发布公告，批准深圳前海微众银行开业，从而使其成为首批试点的5家中首家获准开业的银行。

2015年1月4日，银监会主席尚福林陪同李克强总理视察前海微众银行。

2015年1月18日， 第一家号称没有传统网点的民营银行——深圳前海微众银行试营业。

2015年2月17日，上海华瑞银行的首家营业部在注册地上海自贸区内试营业。

2015年3月26日，温州民商银行正式开门营业。

2015年4月27日，天津金城银行正式运营。endprint