中国互联网金融模式、影响、本质与风险

2015-05-15杨楚昕

时代金融 2015年12期

杨楚昕

（长沙市长郡中学，湖南长沙 410001）

一、前言

在互联网都普及的社会下，把金融放在互联网上进行交易、支付等，这样一种新颖的模式，让人们在对金融的需求方面产生了巨大的影响。国家在对互联网金融先锋业务方面在政策上也是给予了支持的，但是网上的金融发展监管不力的现象也是时有发生，对此业务造成了许多的风险。我国的互联网金融也只是销售方式发生了改变与创新，本质还是没有发生变化。现下互联网金融中还是存在着三大问题：一是传统的金融受到互联网金融的影响问题；二是金融在互联网中是否会引起一些风险；三是监督与管理的问题。这是现目前我国互联网金融中的三大讨论重点。

二、互联网金融的模式

现目前互联网金融的模式在各界中都还有着较大的争议，其中比较常见的两大类就是：一是金融业务在互联网上的网络化；二是传统金融模式的改革，是一种新的模式。供应和需求双方因为交易所发生的资金流动是金融最基本的本质，此种行为会造成一些相应的费用。金融从比较广阔的方面来看囊括了一些和资金流动息息相关的行为。其实现在的互联网金融做的还是与金融相关的业务，与传统模式相比只是正在去掉中介化的模式，让其在市场中能够更为有效。让客户与自身在交易中进行资金的流动的时候，能让双方直接进行资金流通，减少中介在其中的作用，使其成本能在这一系列的过程中能够降低，其中网上的金融模式推出的各类理财产品与模式弥补了传统借贷模式中的不足之处。现目前我国的金融模式在互联网中有：信息处理、支付方式便捷以及资源配置高效三个最为核心的方式。让这种新型的模式具有较高的竞争优势。

三、互联网金融的影响

从12年开始互联网的金融产品一直发展至今，发展的趋势非常的迅速，已经作为理财产品代表的互联网金融受到了各方的热议。其中最为关键的就是这种模式下中国商行金融受到的影响问题，其中影响到的主要业务就是融资类的金融。中国商行中经济运作与增长靠的是商业贷款，也是其银行经营的主要模式。金融业务在互联网中持续的发展下，无疑会使得商行中的利润与贷款的额度下降。互联网金融是以个人以及小型的企业公司作为核心的服务对象，在商行中影响到的也是一些零散型的贷款业务。在贷款的时候根据出资人的情况可以分为两种：个人贷款、机构贷款。这样的划分会让互联网金融不会太大程度上的影响到商行的借、贷款业务。由于互联网上业务的主要资金通道都是个人的资金，所以其进行的业务利率也要相对高于银行的同期利率，这样的一种模式其实与商行之间也体现出了一种互补的行为，对商行产生的影响也是比较小的，两个不同的贷款平台互相合作能在一定的程度上取得更多的收益。

四、中国互联网金融的本质

中国的互联网金融整体上并没有脱离金融的本质，在发展中也没有对金融进行颠覆，只是在传统的金融业务上从方式、销售渠道以及观念上进行转变与改革创新，应用互联网对中国的金融产品进行完善，让金融业务能够提供更多元化的服务。外界对互联网金融颠覆了金融本质的判断，原因在其对国内现有对这种模式发展存有的规章制度与一些相应的基础了解的不是很完善。

互联网在传统的金融模式中弥补了金融满足不了大众人员需求的不足之处，而且能在网络平台上使双方信息在完全对称的情况下进行交易。尽管此种模式没有脱离金融的本质，但是在发展中已经避免了传统金融的一些弊端，在未来的道路中是可以长久的发展的。互联网金融业务并没有对传统的方式进行颠覆，它已经在创新中融合了传统的金融体系，是对传统模式的完善与改革。

五、中国互联网金融中的风险

虽然互联网金融模式在一定程度上避开了传统模式当中的不足之处，但是其自身也是存在一些风险的，其中有几个风险是相对重要的：

第一，在交易过程中存在的违约风险，现目前我国逐渐突显出来的银行风险，在交易过程中对方是否能够给出所说的收益率与回报；第二，虽然目前已经出台了一些针对性的管理措施，但是综合化和混业化的经营方式已经被互联网金融所深化，要管理起来就相对的要困难；第三，这种新型的金融模式创新性较强，对其的管理很有可能就有一些管理漏洞，鉴于一些工作人员的职业道德与素质不高，可能会利用这些漏洞来满足自己的利益，也会给其带来风险；第四，存在着最后贷款人的风险，在监督管理上互联网金融还有空缺，在其工作运作中的成本就相对低，所以没有最后贷款人的保障，产品有了违约现象，也会给其造成资金的损失。