“美国好钱包”，帮工薪族月赚350美元
2015-04-29肖遥
马特·费洛斯，1975年出生，美国乔治城大学公共政策硕士，北卡罗莱纳大学教堂山分校政治学博士。2004年任布鲁金斯学会研究员。2009年创立在线理财平台HelloWallet。
在一个“你不理财，财不理你”的时代里，人人都渴望拥有一个靠谱的私人理财规划师。尤其是那些靠辛苦打拼才积攒起一点存款的工薪阶层，买房、生育、子女教育、养老，生活的方方面面都要精打细算。然而，恰恰也是这个群体最缺乏科学的理财规划，年轻时大手大脚，结婚生子后又拼命节省，导致生活的幸福指数难以提升。
幸好，互联网的发展降低了传统理财门槛。最近，美国在线理财平台HelloWallet就被福布斯称为打工者的“最佳理财师”。它专门为工薪阶层量身定制理财规划，从日常消费、支出到退休金都算得井井有条。而这家公司的创始人就是马特·费洛斯。
智库专家的担忧
HelloWallet公司位于华盛顿哥伦比亚特区，已创建了6年，目前共为55万名客户提供理财服务。HelloWallet的创业过程，要从费洛斯的背景说起。
如果不是为了创办HelloWallet，费洛斯现在很可能是华盛顿的一名政策专家。他在美国乔治城大学读书时的专业是公共政策。拿到硕士学位后，又进入北卡罗莱纳大学教堂山分校攻读政治学博士。2004年，费洛斯被美国著名智库布鲁金斯学会聘用。这是一家历史悠久、研究公共政策的非营利组织。布鲁金斯学会的宗旨就是提出具有创新精神和实用性的政策建议，以促进美国社会的经济繁荣和社会保障。
怀着这样的理想，时年29岁的费洛斯选择了一个课题：美国低收入家庭的财务状况研究。之后几年，他全身心地投入到调查问卷、收集样本、数据分析的工作中。2008年，他的研究成果开始受到美国政府的关注，他本人也被国会请去发表证言，以公共政策专家的身份参与政事讨论。
随着研究的深入，费洛斯发现，很多问题是华盛顿也无法解决的。比如，如何保护普通人不中“发薪日贷款”的圈套。所谓“发薪日贷款”，即工资抵押贷款，由放贷人提供小额、短期、无担保贷款，借款人以此维持暂时开销，并承诺在发薪水后偿还。这种贷款的年收益率高达300%以上，而借款人大多是不富裕的工薪阶层。
美国各大银行对推销“发薪日贷款”格外热衷，打着帮借款人“更好地筹划家庭预算”“为退休后存钱”的幌子，实际上却在收取极其高昂的利息。但普通人很难计算得那么准确，经常落入债务陷阱。
费洛斯对此感到担忧，他决心利用自己的专业知识，帮助那些上当的人。他最初的想法是创建一个巨型的薪水优化电子表格，但很快发现，工薪阶层恰恰最不喜欢看表。费洛斯改变了思路，决定利用大数据、互联网和行为金融学，通过“点拨”的方式，促使人们做出更加明智的选择。
用福利形式卖产品
2008年底，费洛斯辞去布鲁金斯学会的工作，全职投入自己的创想。他从洛克菲勒基金会获得了100万美元的资助，加上其他一些投资，于2009年创立了HelloWallet公司——以营利为目的的在线理财平台。
费洛斯很清楚，商业模式非常重要，尤其是面向普通人的理财服务。考虑到员工财务状况与企业的关系，他选择了一种新的销售模式——把产品卖给企业，作为公司福利传递到员工身上。尽管今天的企业不再负担员工的生活和养老，但财务状况良好的员工能更加卖力地工作，任何一家企业负责人都明白这个道理，尤其是那些大公司。调查显示，美国大型雇主中，有93%都愿意帮助员工获得财务保障。
事实证明这是一个非常成功的思路。对于合作的企业，费洛斯要求它们以福利的形式，绑定员工银行、信贷、储蓄和投资等所有账户，并通过电子邮件、应用程序和短信逐条发送理财产品或建议。内容包括如何买东西最划算、怎么省钱不降低生活水平，还有如何偿还债务、存钱、制定家庭预算、投资、养老等。费洛斯的技术团队通过行为心理学和大数据分析，为服务对象提供具体建议。客户还可以通过HelloWallet的网站和手机软件管理资金。
相对于传统理财的高收费，HelloWallet的会员费每月只要9美元，而且每增加5个付费会员，公司还会赠送一个会员资格。但对于企业员工来说，这笔钱是雇主出的，他们无需支付任何费用。
2012年1月，HelloWallet获得了1200万美元的B轮融资;2014年，它被一家投资公司以5250万美元的价格收购，成为独立的全资子公司。
目前，HelloWallet已经和26家企业签约，为他们的员工提供理财服务。
改变服务方式很重要
最初，HelloWallet的建议可谓面面俱到。如果他们发现某张信用卡收取月费，就会建议你换别的;如果你的支票账户被收取透支费，他们也会提醒你打电话给银行。渐渐地，费洛斯发现，有的提示比较受欢迎，有的则不是。
“一开始，我们的家长式作风还挺严重的。我们会站在自己的立场，判断哪些支出有必要、哪些没有必要。”费洛斯说，“但这样做有点不得人心，因为有些支出是人们日常生活中的快乐来源。要让人家信任你，不能一上来就指指点点，告诉人家这不对、那不对。”
后来，HelloWallet的提醒开始采用积极的口吻：“月底将近，您本月的咖啡支出也接近上限了。如果就此打住，您本月的预算就不会超支啦。”
改进后的效果非常明显。费洛斯透露，使用其服务满一年的企业员工，积蓄平均增长了29%。据统计，HelloWallet的会员每月存款能比使用前平均多出350元美元，相当于为客户赚了这笔钱。HelloWallet被用户亲切地称为“美国好钱包”。
从目前看，HelloWallet在纯自动化财务咨询领域一马当先，但在企业市场里，它的竞争对手也不少。在企业市场以外，很多新兴应用程序也正在帮助消费者科学理财。不过，据费洛斯自己估计，在需要财务咨询服务的人中，目前大约只有1/3满足于纯粹的机器建议，HelloWallet未来还有很大的发展空间。“这是一项很难拓展规模的业务，而我在软件中看到了规模化的潜力。”费洛斯说。
