浅谈甘肃省新型城镇化与农业现代化路径选择的金融创新发展问题及其对策

曹婷婷 范星辰 胡宗楠

（兰州商学院陇桥学院，甘肃 兰州 730101）

一、金融创新在甘肃省新型城镇化与农业现代化路径选择中发挥重要作用

实现新型城镇化与农业现代化的互动，农村土地流转与基础设施建设，是农村像城市转换必不可少的。新型城镇化与农业现代化中各种民生、文化建设，是需要巨额的资金投入，单靠政府财政投资难以满足，并且由于城乡一体化建设中的基础设施建设具有非竞争性、非排他性的特点，更多体现的是社会效益与长期的经济效益，因而对民间资本的吸引力较小，更多的需要金融部门的支持。这些都体现了金融创新在其中不可或缺的巨大作用。在新型城镇化与农业现代化的进程中，农民会向城市流动，并且完成向城镇居民的转换。

在多样化的现代金融服务条件下，如若甘肃省可以使农村居民逐步接触、接受、学习和运用各种现代金融服务培养他们的金融意识和金融能力，使其逐步增强在城市生存生活的能力，使得甘肃省农村居民在生活意识上转换，增加甘肃省农村人口向城镇人口的过渡。新型城镇化意味着农村生产方式的转变。新型城镇化战略的实施除了需要政府的政策支持外，还离不开金融系统社会资源再分配功能的持续推动。由于甘肃省经济底子薄弱，抗风险能力差，农村金融机构必须在创新的过程中加强涉农信贷风险管控，保障涉农业务可持续发展，平稳推动甘肃省新型城镇化和农业现代化进程。

二、甘肃省新型城镇化与农业现代化路径选择的金融创新发展概述

20世纪70年代，世界金融业出现了一次大规模的创新浪潮，金融创新这个词语应运而生。改革开放至今，中国金融业在经历了种种挫折之后，也开始了真正的发展，上世纪末，金融创新方法也流入国内，相关学者也做了一系列的研究，他们发现金融创新不仅是一个技术性的概念，还是一种可以指导实践、应用于实践的方法。金融创新方法可以通过对金融融资渠道的拓宽，以及金融工具的变革，完善当地的金融体系，陈东平1等（2006年）提出，西部地区应当利用金融创新方法变革现有的金融工具和投融资方式，打通城市化建设资金供给和长期资金需求之间的通道。金融创新在西部地区现代经济发展中扮演着重要角色。

甘肃省运用金融创新的观念，于2012年7月10日，建立了生物医药、现代农业两支创业投资基金，该基金以武威市和定西市为主要投资地域，运用股权投资形式，重点培育一些具有上市潜力的中小型企业。此项举措将金融创新和甘肃省新型城镇化与农业现代化路径选择的发展紧密的联系了起来，为“多规合一”这项政策在甘肃省的发展奠定了基础。

三、甘肃省新型城镇化与农业现代化路径选择的金融创新发展的问题分析

（一）金融创新人才缺失，缺乏创新资源

在金融行业各机构之间竞争力不断加强的现在，培养综合型、创新型、素质型的人才，提高从业者的创新意识和能力，是21世纪技术密集型和知识密集型为主要特征的人才培养的基本要求。甘肃省的金融行业整体还未快速发展起来，金融从业人员的素质以及创新能力均不能满足市场的需求。据统计，2006年甘肃省金融从业人员占全国金融业从业人员的1.58%，2013年甘肃省金融从业人员与全国金融从业人员的比值为1.69%，甘肃省2006年-2013年，金融从业人员的数量仍处于较低水平，甘肃省金融业的发展速度仍然较低。金融人才的缺失，致使甘肃省金融行业的发展远远低于经济发达的省份，金融创新也只能模仿经济发达地区，创造能力弱。

（二）金融体系缺乏灵活性，市场主体之间竞争力弱

随着经济的发展，甘肃省金融体系的稳健性和脆弱性日渐突出，在以银行为主导型的金融体系下，国有商业银行占据着主导地位，从而使得整个金融市场各个金融机构之间竞争力日渐下降，市场主体创新意识缺失导致金融体系的灵活性不足。

目前甘肃省的金融体系为银行主导型金融体系，且重点为国有商业银行，这种市场无形中成就了国有商业银行的垄断地位，使整个市场缺乏竞争性，例如2014年中国工商银行甘肃省分行的总贷款余额高达1100亿元，兰州银行的贷款余额却只有186.52亿元，只占有的17%，却已是甘肃省私人商业银行的佼佼者。甘肃省银行业的综合实力在不断的增强，服务体系日益完善，与全国相比仍处于相对落后的状态。金融体系灵活度缺乏，市场主体缺乏创新意识。

（三）金融融资管制严格，创新渠道难以实施

众所周知，大部分的金融管制均是出于为了躲避金融管制而产生的，例如：大额可转让存单，它便是产生与美国政府的利率管制。但是对于甘肃省来讲，金融融资管制的过于严格，并没有促进金融创新，在主要原因是因为甘肃省为了规避金融风险，在融资渠道的拓宽与发展上设立了太多壁垒。

（四）金融创新产品复制性强，无针对性

目前甘肃省的金融创新产品大多仍处在复制发达地区的层次上，与本地区农村实际需求的独创性金融产品较少，无针对性，未形成有甘肃省地方特色的金融创新产品。金融产品的营销周期本身较短，易复制，例如手机银行，2000年2月14日，中国银行与中国移动正式协议开发手机银行服务，成为手机银行在中国应用的开端，此后招商银行、光大银行、工商银行等相继效仿推出。各金融机构虽都具有该项便捷业务，但未结合其自身的特点，缺乏特色。在每个不同的地域，金融创新产品缺乏地域性，不具有当地特色，缺乏针对性。

四、金融创新甘肃省新型城镇化与农业现代化路径选择的对策

（一）大力开展金融创新后备人才培养项目

加大金融人才培养力度，充实基层人才队伍，推出甘肃省经济发展的金融创新产品是促进甘肃金融创新的重要举措。从目前的发展趋势看，金融人才市场需求的不确定性较大，高校毕业的部分金融人才“用非所学”比较突出，传统的金融人才培养模式经受不住市场需求变化的冲击。随着我国高等教育改革步伐的加快以及社会涉农金融机构应建立金融创新人才的引进和培育长效机制。虽要分层培养，仍需尊重个人的选择与才能，配合学员学习适合自己的技能。

（二）灵活变通金融体系中的主导机构，让市场发挥导向性作用

甘肃省的金融体系是以国有商业银行为导向的，因此使整个金融市场缺乏活跃性，龙头老大一定，小的私人机构只能争取不到20%的市场份额，因此缺乏竞争性，使得金融创新的浪潮不那么激烈。如若甘肃省政府可以扶持私人的金融机构，增加甘肃省小微型金融机构的竞争实力，便可以使整个金融市场活跃起来，金融创新也能够随之发展，针对甘肃省新型城镇化与农业现代化路径选择的金融创新产品也会日渐繁多起来。支持农业技术创新的金融一是要明确各农村金融机构的市场定位，大胆探索并逐步形成分工合理、服务全面的农村金融组织体系。

（三）借助“大数据”完备征信系统，拓宽融资渠道

作为特殊的信贷群体，农户和农村企业收入不稳定，缺乏信用衡量标准，难以提供可作为抵押或为他人担保的财产，建立一个特殊的征信系统，针对农村用户，一定程度上缓解农村金融市场融资难问题。在这个“大数据”横行的时代，如若银行对于农民的信用评级可以通过指标来确认，则比担保更加便易。如：蚂蚁金融贷款的依据便是支付宝用户的“芝麻信用”积分，当芝麻信用积分超过750时，该用户便可在十分钟之内，收到自己蚂蚁金融提供的小额贷款。芝麻信用的评级，主要通过五个方面，即合同履约能力，身份特质，信用历史，人脉关系和行为偏好组成一个五维雷达图，综合测评用户的信用等级。那如若商业银行可以运用这种通过对需贷款农民的信用通过“大数据”调查，即相似的信用行为的调查，来确认他的信用等级，就可以免去农民必须通过担保的模式进行贷款的尴尬局面。且更具有安全性，可以更加直接的解决掉农民贷款难的问题。

（四）促进金融市场的竞争，增强创新能动性

增强甘肃省金融行业的竞争性，在各金融机构之间建立相对严格的奖惩机制，完善本身的管理制度，监管机构监管到位，促使各金融机构公平竞争，执行政策，发展与当地经济相符的金融产业和创新性产品，建立自然灾害风险补偿机制，加强农产品市场引导和监管机制。成立农业贷款担保机构。因此可以由政府组织兴办涉农贷款担保机构，由政府财政、现代农业企业、私营业主等各方共同出资，建立农村互助担保基金，为农民贷款提供担保服务，缓解农民担保难的矛盾，帮助甘肃省解决现代农业发展贷款难的实际问题。从而促进甘肃省金融行业的繁荣，进而推进甘肃省新型城镇化与农业现代化的路径选择的发展。

注释

①陈东平，中国注册会计师协会会员，中国农业审计学会常务理事，江苏教育会计学会常务理事，南京农业大学高等教育研究所兼职研究员，南京农业大学中国新农村建设研究院副院长。

[1]P.AGHION,R.BLUNDELL and P.HOWiTT.Competition and Innovation:An Inverted Relationship[J].The Quarterly Journal of Economics,2005.

[2]陈瑾瑞.金融地理学视角下西北五省区金融创新能力研究——以陕西、甘肃、青海、宁夏、新疆为例[D].兰州:兰州大学，2014.

[3]蒋跃进.我国“多规合一”的探索与实践[J].浙江经济，2014(11).