“互联网+”下传统银行“大象起舞”

本刊记者/褚沙舟

“互联网+”下传统银行“大象起舞”

本刊记者/褚沙舟

Traditional Banks Dance Up Under the “Internet Plus” Tide

以移动支付技术为代表的互联网金额业务如火如荼，银行要做好“互联网+”的关键在于思维与风控

在“互联网+”的发展语境下，传统银行更大程度地拥抱互联网。但在机构庞杂、社会发展责任及利率市场化改革等现实因素面前，传统银行“大象起舞”仍需智慧与考量，传统银行如何更好地拥抱互联网？“大象起舞”应该注意哪些问题？

互联网银行“高调”来袭

从2014年的“保护发展”到2015年的“风险监管”，互联网金融连续两年成为两会热议话题的背后，是互联网金融机构发展势头的迅猛。目前腾讯前海微众银行、阿里网商银行已经着手开展基于互联网业态的小微金融服务，而民间P2P公司也如雨后春笋大量出现。

近日成立上线的腾讯前海微众银行已经开始相关经营业务，并积极与传统银行开展合作。2015年2月，前海微众银行与华夏银行签署战略合作协议，双方将在小微贷款、理财、信用卡、同业业务等多个领域开展深入合作。此次合作揭开了新兴互联网银行与传统商业银行合作的新帷幕，也是两种银行形态的首次战略牵手。

“两家不同性质的银行合作是平台优势的互补，征信、风险管理、零售业务合作是双方合作的重点方向。”前海微众银行品牌部总监林雨表示，前海微众银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。

与此同时，批准筹建却较微众银行晚了2个月的阿里网商银行，目前各项工作按计划进行，蚂蚁金服副总裁俞胜法此前表示，公司已向监管部门提交验收报告，争取在2015年5月份开始营业。

关于具体经营业务方向，俞胜法透露，网商银行将依托互联网平台，打造连接广大消费者、中小微企业、优秀金融机构的金融生态圈，以互联网技术手段优化银行信贷业务流程，为更多个人和中小企业及创业者提供特色服务。

除了互联网银行机构，互联网金融借贷平台正处于爆炸式增长阶段。据网贷之家平台统计，截至2015年2月27日，全国有3254个网贷平台，成交量643.36亿元，发展非常迅猛，其中广州、北京、上海、浙江四省网贷平台数量居全国前列。

积极拥抱互联网

面对互联网金融势不可挡的发展浪潮，目前国内各商业银行都在抢抓机遇，积极利用互联网技术开辟银行新型服务模式。近日，广发银行率先推出“慧理财”网销平台，提供在线金融产品信息发布与管理、交易资金结算等金融服务，首期亮相的“慧存钱”货币基金产品，在资金门槛、收益率与流动性上与现有互联网金融产品保持一致。

记者致电广发银行客服中心了解到，“慧存钱”货币基金产品主打“碎片化理财”，支持客户资金T+0快速购买及赎回，利用互联网与移动终端数据链实时分析消费者的信用、风险、理财行为等信息，将相关业务传递至小微企业与个人终端。

不仅如此，招商银行也于近日发布的移动互联网贷款产品“闪电贷”，在手机上60秒即可完成贷款的申请和发放。工商银行“融e购”交易额超过700亿元，注册客户超过1000万，进入国内十大电商之列，此外，历经两年发展的建设银行“善融商务”，2014年的全年累计成交额近500亿元。

值得注意的是，目前，伴随着我国利率市场化改革的进一步深入，互联网尤其是移动互联网终端的普及，消费者行为与方式的互联网化，导致以来依赖物理网点支撑业务发展的传统银行运营模式成本快速上升，加上资金链压力大，传统银行的“互联网+”成为发展共识。

据中国银行业协会发布的《中国银行家调查报告（2014）》统计数据显示，银行家已经普遍认识到互联网金融对银行业带来的冲击，43.3％的银行家认为互联网金融在很大程度上改变了商业银行的经营理念和经营模式，而加大电子银行渠道的投入成为传统银行拥抱互联网的首选。

“虽然互联网金融并不能够替代传统银行，但传统银行必须顺势而为，主动拥抱技术变化谋求创新发展。”上海浦东发展银行副行长穆矢说。

摄影/王楚天

如何“大象起舞”

在传统银行机构互联网化进程的背后，是存款保险制度、利率市场化、混业经营等金融改革措施的共同作用，相较于前海微众与阿里网商等互联网银行机构天然的互联网“基因”，传统银行互联网化的本质应是“互联网+”，而非简单的“+互联网”。

“互联网金融还是金融互联网，最为关键的是运用互联网思维提高银行金融业务环节的效率与服务质量，简单地把业务搬到线上是金融改革效率不高的表现。”中国人民大学财政金融学院副院长何平表示，传统银行机构在客户体验上需要更加注重消费者的主观感受，可以借鉴学习互联网企业对客户体验的理解与做法。

在何平看来，银行互联网化是改革发展趋势，金融机构与互联网企业承担的社会角色不同，不能生搬硬套，在风险管理的基础上，互联网企业的新思维与新做法值得银行借鉴吸收，“大象起舞”要善于利用互联网思维指导自身变革，更好地服务金融市场与消费者。

事实上，传统银行的互联网化并非没有基础。一方面，银行拥有大量的包括存贷汇核心业务结构化数据、交易记录、消费者信用等在内的基础数据；另一方面，强大的人才、技术、设施等要素的投入，使得银行比互联网企业更容易实现转型发展。

对此，何平指出，传统银行要充分利用互联网大数据优势，将大数据作为银行业务创新的核心以及规避发展风险的手段。利用大数据升级存、贷、支付等银行传统业务的服务效率，分析消费者的消费者习惯与服务要求。他还表示，创新与风险管理是相伴随行的，互联网金融业务的风险传递速递快，影响范围广，因此要建立动态实时风险监管体系，提升风险管控的质量与效率。