商业银行信贷风险管理研究

杨振

【摘 要】近些年来，随着我国经济的迅速发展，我国银行资金活动变得越来越活跃。各大商业银行为了增加自身的收入，不断提升自身的信贷优势，以便从众多的商业银行中脱颖而出。但是，在提升自身信贷优势的同时，也就意味着需要承担更大的风险。本文将主要分析一下我国商业银行信贷风险的管理工作。

【关键词】商业银行；信贷风险；管理研究

伴随着我国经济实力的与日俱增，我国各种类型的银行如雨后春笋般涌现出来。其中商业银行是最吸引人的，因为他们能够给人们提供信贷。当今的商业银行都很注重自身的信贷业务，甚至有一些商业银行把信贷业务作为主要业务发展，因此就必须做好银行信贷风险管理工作，让信贷业务的风险在可控范围内，从而确保商业银行的健康持续发展。

一、商业银行信贷风险的特点及表现

1.商业银行信贷风险的主要特征

所谓的信贷是指，把银行现有的资金，以一定的条件，借用给需要资金的人，然后从中获取利益。商业银行信贷风险具有几种特征，第一种叫做不确定性。这个不确定性是因为借贷人可能会因为一些事情，导致最终无法还贷。第二种叫做该利润性，一般银行借贷给借贷人的资金都是要收取相当度的利息的，也正因为高利润性才会有高风险性。第三种叫做，不可控制性。这是因为影响信贷风险的因素太多，致使难以控制。

2.信贷风险的表现

处理信贷风险的最好方法就是预防，利用一切方法和手段想办法预防风险的发生。信贷风险一般有三方面的表现。一方面的表现是，贷款人总是延期交款，甚至是有很多期款项没有按时交纳。另外一方面的表现是，借贷人的资产发生了明显的变化，这个变化指的是向不好的方向发展。最后一方面的表现就是银行自身的资金供应链出现问题。如果以上三种表现出现任何一种，都会致使信贷风险的出现，因此，需要及时的严格预防。

二、我国商业银行信贷风险管理的问题

1.风险承担主体不明确导致风险意识偏差

商业银行在进行一些金融业务交易的时候总是会存在一定的风险的，那么问题就会随之而来。当商业银行金融业务发生风险的时候，风险承担的主体应该是谁。这是一个比较难于解决的问题。商业银行和办理业务的客户都希望承担风险的主体能够是对方，这样可以把自己的利益最大化。这一现象也就使得风险承担的主体不明确，随之而来也产生了许多的麻烦。

2.风险管理组织体系上的缺陷

任何工作都有自己的管理体系和组织，这些组织体系都是有自己完善的步骤的。一旦要是组织体系上出现问题，那么就可能导致管理工作出现问题。对于信贷风险管理工作来说也是一样，也需要有自己的管理资质体系。但是，目前我国商业银行的信贷风险管理工作组织体系都存在着缺陷，很容易出现问题。

3.信贷风险管理方法和手段落后

目前，我国商业银行的信贷管理方法和手段都比较落后，都是参照国外一些成熟的办法进行管理工作的。但是，却并不能够适应我国时代的需求。相对于新时期的时代，方法和手段都显得落后些。

4.缺乏健康的信贷文化

信贷风险管理工作存在的最后一个问题就是，没有一个健康的信贷文化。于是导致借贷人不遵守还款时间，不懂得还款手续，同时也不清楚还款相关法律条文，使信贷风险管理工作的难度增大。

三、构建与完善我国商业银行信贷风险管理措施分析

1.建立现代金融企业制度，强化风险意识

建立一定的金融企业制度，强化风险意识是完善我国商业银行信贷的有效措施。具体可以从以下几个方面入手：首先，建立一定的金融企业制度。在进行相关制度的确立之前，首先应该对以往金融信贷工作进行分析与总结。找出以往工作中存在的漏洞，为接下来的工作打下夯实的基础。接下来根据以往工作中存在的漏洞进行相关制度的确定。接着就是相关制度的试推行工作。试推行工作是为了在正式推行过程前，找出制度不完善是地方，进行相应的修改与完善。接下来就是相应制度的推行工作。

2.完善商业银行内部信贷风险管理组织建设

要想保证商业银行的盈利，那么就必须完善商业银行内部的信贷风险管理组织的建设，利用一切的资源，学习其它银行的组织建设方式，结合自身的实际情况，选择一些对于自己有利的管理方式运用到自身的发展中。

3.创新信贷风险管理的方法和手段

商业银行的信贷风险管理也是需要一定的创新与发展的。不能够固守原来的管理模式。具体可以参考以下几点意见：首先相关的商业银行也是需要不断的与时代接轨的。不断的与一些前沿的国家进行沟通与交流，借鉴一些新奇的方式进行管理；此外，相关的行业银行也需要不断的与国内的相关部门进行沟通与交流。彼此进行经验的交流有助于双方进行共同的进步。

4.建立与完善信贷风险补偿机制

建立并且完善相关信贷风险补偿机制也是更好的发展商业银行信贷的一种有效措施。具体可以从以下几个方面入手：首先，建立一定的风险补偿机制。一定的风险补偿机制可以有效的保障客户与银行双方面的利益；此外在风险补偿机制实行的过程中要不断的进行完善。

四、结语

所谓的商业银行，就是以经营资金，赚取利益为目的的银行。这种类型的银行不断推出一些理财措施，吸引人们把钱投入到自己的银行中。同时，再把收集起来的资金，转手借贷给别人，从中赢取利润。希望相关领导能够注重信贷风险的管理，从而保障企业的利益。

参考文献：

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