浅谈商业银行小微业务的竞争力

□姚 远

（西安建筑科技大学 陕西 西安 710055）

浅谈商业银行小微业务的竞争力

□姚 远

（西安建筑科技大学 陕西 西安 710055）

地方商业银行在支撑地方经济发展，促进社会经济结构转型升级中的作用至关重要，特别是地方行业银行在信贷业务中开展的具有个性化的小微业务一方面填补了大型国有商业银行的市场空白，解决了小微企业融资难的问题。另外一方面，小微业务的开展对改善金融产品结构，创新金融营销市场策略具有积极的意义。本文就商业银行小微业务的竞争力提升做了简单的分析，以期得到广大老师的批评指正。

小微业务；竞争力；融资渠道；风险管理

小微业务是商业银行基于自身产品基础上的营销策略改进，注重产品结构有话对消费者的需求满足，根据不同的产品结构、消费者需求以及消费习惯和偏好来满足小微消费者的基本业务。该业务具有个性化、特色化和专业化的特点，在营销的开展中，小微业务的竞争力具体体现在产品创新速度快，市场占有率较高，方便快捷，能较为容易被客户所接受。笔者以下就商业银行小微业务竞争力的内涵、具体表现做一些简单的论述，并根据当下市场营销的需要，提出一些创新思考。

1 商业银行小微业务竞争力的内涵

基于全球化和金融改革的背景下，商业银行小微业务的竞争力主要占有如下几个优势：首先是小微业务的管理机制比较灵活，在营销模式上，小微业务的占用资金小，风险角度，便于管理，而且其盈利水平较高；其次，小微业务有利于规避同质化竞争。小微业务的竞争力是建立在银行特色化经营的基础上，银行为了规避同质化竞争，可以将银行的服务营销模式，专属的企业文化融合到银行的小微业务中。因此，银行的小微业务不仅是要通过产品结构的完善不断创新市场空间，同时可以通过市场营销、策略、促销、客户关系来实现市场份额的提升。专属的企业文化和营销模式恰恰是别的竞争对手无法复制的，所以，商业银行的小微业务开展也正是银行的竞争力所在；第三，商业银行的竞争力主要是来自管理，更重要的是客户的关系管理。客户关系的管理就是资源营销的一种。必须认识到小微业务的竞争优势源自产品结构的不断变化，但是资源型的营销也是关键。

2 商业银行小微业务竞争力的具体表现

商业银行小微业务竞争力的具体表现有多种方式。但是最终目的很明确，就是要通过产品创新实现营销的创新，继而达到提升盈利水平的目的。首先，竞争力表现在具有强势的市场份额，无论是在数量上还是质量上，市场份额就是竞争力的说明；其次是具有品牌自身的竞争优势，一些地域性的商业银行在这方面做的逼国有四大行都做得还好，品牌管理和品牌宣传在区域内的宣传和营销效果极好；第三，赋予了小微业务更丰富的模式和内涵。一方面是多样性的营销模式，推动产品的销售和促销。另外一方面是通过多元化的产品服务模式提升品牌的附加值，使之获得最大化的效益。

3 商业银行小微业务提升竞争力的创新思考

3.1 依托竞争优势，形成能力

在银行小微业务的开展中，通过银行的产品优势，营销优势，渠道优势以及价格策略的优势，整合资源，形成有机的企业能力战略，通过能力的整合，以资源营销和战略结合，形成竞争力的构建战略，充分发挥竞争优势，结合银行的盈利水平提升，形成银行独特

3.2 创新产品模式，优化服务

产品模式是银行的生存之本，尽管各种产品的结构变异促进了银行小微业务的开展，但是在产品革新的基础上，服务模式并没有完全达到银行营销的需要，在战略制定和营销实践上，缺乏稳定性。所以，注重服务能力的提升，通过产品的优化和产品功能的提升，满足不同层次的客户需求才是银行小微业务竞争力的关键所在。

3.3 整合客户资源，实现关系营销

在客户关系的管理层面，客户资源的搜集、完善和管理都需要针对市场营销的目标去开展，而且在关系营销的范畴内要注重关系的交互性、主动性、影响性。要通过客户资源的挖掘，在某种程度上深化客户营销的内涵，实现真正意义上的关系营销。

3.4 提升管理水平，内化管理模式

银行小微业务的开展，不仅是对银行资源的一次检验，同时也是在企业战略背景下对企业文化、管理制度、品牌管理等一些驱动因素的刺激。在竞争力构建的实践过程中，银行小微业务要建立以客户为中心的服务理念，以产品为中心的市场理念，以人为本的企业战略理念，提升管理水平，内化管理模式，促动管理的实效产生，从而达到银行竞争力战略的构建。

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1004-7026（2015）09-0071-01

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2015.09.44