构建小微企业贷款保证保险制度的意义和路径

◇张曦木

构建小微企业贷款保证保险制度的意义和路径

◇张曦木

小微企业在中国经济发展中发挥着重要作用，其对GDP的贡献超过60%，提供了占比达八成的就业机会，但85%的小微企业却面临融资难的困境，根本原因在于先天信用能力不足和后天对自身信誉的破坏。开展贷款保证保险，保险公司既为小微企业提供风险保障，又为解决融资难提供了新的路径。

小微企业；融资难；保证保险制度

10.13999/j.cnki.scyj.2015.12.019

2014年8月出台的 《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》明确提出：“加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险，增强小微企业融资能力。”银行部门和相关地方政府随后积极落实国务院的要求，出台了相关配套制度，比如江西省人民政府制订了 《关于加快全省金融业改革发展的意见》，明确提出：“大力支持小微企业发展。大力发展信用保险和贷款保证保险，支持保险公司开展保单质押贷款服务，推动保险业对接‘财园信贷通’‘惠农信贷通’，提供‘保险+信贷’模式的信贷服务。”再比如，国家保监会也出台措施，积极推动小微企业贷款保证保险的发展，致力于小微企业资金的融通。

一、构建小微企业贷款保证保险制度的意义

立足于经济社会的发展实际，建立小微企业的贷款保证保险体系，不仅可以有针对性地满足小微企业融资的实际需求，而且也有助于完善保证保险法律制度，通过建立中小企业信用担保体系，更深层次地推动银保合作，使我国的金融市场由政府主导逐渐演变为市场主导。笔者认为，相关部门当下要做的主要工作不仅是尽快落实小微企业贷款保证保险试点，尽快拿出具体操作意见，而且还要有长期规划，以全面完善小微企业的贷款保证保险体系，着力增强保证保险产品在财产保险中的市场份额，通过促进保险市场的健康发展来体现保险业对实体经济的支持，发挥保险“经济助推器”和“社会稳定器”的功能，这就要求保险公司、商业银行要全面拓展信贷业务，加强银保合作，共同分担风险，增强核心竞争力和服务经济社会的实力。同时，小微企业也要善抓机遇，利用政策利好缓解融资难、拓宽融资渠道，从而降低融资成本和经营风险，促进自身的改革与发展。

二、构建小微企业贷款保证保险制度的路径

我国金融行业目前正处于深化改革时期，运用金融工具解决小微企业融资难是其面临的新课题，实现“保险+信贷”模式还有很多路要走，首先要做的是转变经营观念。我国小微企业的数量与其工业生产总值不相匹配，融资难是阻碍小微企业发展的主要瓶颈，推出小微企业贷款保证保险制度、尽快试水小微企业信用担保体系，对中国经济转型升级具有重要意义，有助于保险公司、商业银行、小微企业等利益相关方精诚合作、实现互利共赢。其制度的构建应当以以下要素为切入点：

1.从小微企业的发展现状、迫切需要着手。在当前国内外经济形势下，小微企业融资难普遍存在，其对经济发展的制约性充分阐释了解决此问题的重要性、必要性和紧迫性。

2.从商业银行着手，探究其对小微企业展开融资服务所面临的困难。商业银行首先要保证资金的安全、保证自身的可持续发展，但是由于小微企业普遍存在的实力不强、信用状况不佳等问题，商业银行对其放贷所要承担的风险往往大于预期收益，所以多数商业银行不愿意承担对小微企业贷款的风险，所以我们在制订小微企业贷款保证保险制度时必须充分考虑商业银行的诉求，免除其后顾之忧。

3.从保险公司着手，分析其参与小微企业贷款保证保险的可行性、收益性以及风险因素。这需要专业人士通过数学模型等工具，为保险公司参与小微企业贷款保证保险提供充分的数据和科学的论证，其方案的制订不仅要有利于小微企业的发展，也要保证保险公司的进一步发展。

通过以上工作，我们应当全面统筹小微企业、商业银行、保险公司三者之间的责权利，用制度的形式使其成为紧密相连、不可分割的利益共同体、命运共同体，保险公司才愿意介入小微企业的贷款担保业务，商业银行才愿意对小微企业放贷，小微企业才可能便捷、低成本地融通到发展所需的资金。

［1］崔云洁.中小企业银行信贷市场的三方机制——保险机制介入研究［D］.成都：西南财经大学，2011.

［2］付振华.论我国保证保险制度的完善［D］.北京：中国政法大学，2010.

（作者单位：江西财经大学）