拖拉机保险亏损原因及对策研究

扈恩成

（中国人保财险鸡东支公司，黑龙江 鸡西 158100）

拖拉机按其使用性质分为兼用型拖拉机和运输型拖拉机，具有价格低廉、使用成本低、耕种和运输功能兼备等特点，是我国农村从事农业生产、经营的主要农机具和运输工具，在农业生产中具有无法替代的地位。

一、拖拉机保险的亏损原因及存在的问题

1 拖拉机保险亏损严重，保险企业拖拉机险经营艰难。市场经济的发展需要更方便快捷的交通运输工具参与物资流通，提供优质高效的服务，这也使相对缓慢低效的拖拉机竞争力降低。拖拉机保险持续的高赔付、高亏损，给车险业务乃至整个公司的稳定经营和健康发展带来巨大的影响。2008年，国家对拖拉机交强险责任限额、费率进行了调整，保监会在审批时考虑了拖拉机主的经济承受能力，在责任限额上调的情况下，并没有对费率水平进行上调，专家估测由此保险赔付成本将上升15%~20%。

2 协作代办部门配合不力，间接影响了投保率。目前，拖拉机管理部门的职权已逐步转交农机监理部门，其检审工作具体由基层农机服务站配合市（县）农机监理所组织实施。对他们来说，提高检审率既是 主管部门的要求又能提高自身收益。因而，作为具体操作的监理部门，虽与保险公 司订有代理协议，但也不愿因逃避保险而导致检审率降低。为求得更多的管理费，有些农机站在审前的组织动员时，将拖拉机保险作为可保可不保的工作来布置，在宣传口径上也与上级要求有差距，有些地方甚至干脆不提保险工作。

3 保险服务不到位，导致续保率下降。保险服务不到位主要表现在：保险宣传不到家，车主对有关保险不了解，甚至有误解；保中及保后服务态度生硬，承保后时有冷落保户现象；定损理赔不及时，存在门进，脸难看，话难听，事难办等现象。伤害了保户感情，影响了投保的积极性。

4 拖拉机驾驶人员文化素质偏低、安全意识薄弱。拖拉机驾驶员大多数人文化水平较低，有的还没有经过正规培训，素质偏低，欠缺安全意识，交通法制观念淡薄，在驾驶实践中对可能发生事故的行为缺乏正确估判，违章、违规驾驶现象时有发生，有的甚至在酒后和醉酒状态下驾驶拖拉机，导致事故发生的概率升高。有的随意乱停乱放，人货混装，不打转向灯突然拐弯、调头等，极易导致交通事故发生。

5 拖拉机保险无法区分拖拉机是兼用型还是运输型，是农用还是用于运输。保险公司执行新标准，农机部门沿用原标准，双方鉴定结果不一致造成农民的拖拉机上保险难。

6投入与产出不成正比，低效或无效益经营导致投保率下降。部分拖拉机机主风险意识淡薄，为图省钱，往往选择单保交强险，没有增加相应的商业保险补充。一旦单保交强险的拖拉机机主一旦发生重大伤亡事故，在支付交强险赔款以后，就无力按标准或法院的判定支付剩余的赔偿金，最终造成社会矛盾和社会问题，影响和谐社会构建。

二、做好拖拉机保险的对策

1 加强组织领导， 提高思想认识。农机部门要把拖拉机保险作为一项重要工作来抓， 分管领导要靠上抓，严格履行农机日常安全管理， 坚持不懈地抓好拖拉机保险工作， 使此项工作走向制度化、规范化。要积极争取政府及有关部门的支持， 将拖拉机保险工作纳入年度目标管理绩效考核， 形成全社会关注和支持拖拉机保险工作的良好氛围。

2 加强对拖拉机的管理，确保拖拉机运营的遵章、守纪、规范和安全。加强省、市区间的数据联网建设，统一规范异地上牌拖拉机的管理。农机管理部门要本着支持“三农”的宗旨，充分发挥其管理和网络的优势，帮助做好拖拉机保险各项工作，确保拖拉机运营的遵章、守纪、规范和安全，帮助保险企业做好拖拉机险的减灾防损工作，降低拖拉机险的经营亏损。

3 实施政策性拖拉机保险，给予必要的政策扶持。为切实做好拖拉机保险工作，借鉴政策性农业保险、农村住房保险等成功经验，采取政府主导推动、市场化运作的模式，制订“政策性拖拉机保险”的条款和实施方案，明确“交强险”、商业“第三者责任险”、“车上人员责任险”为必保险种及责任限额和标准保费，政府根据拖拉机型号、功能给予一定的保费补助，实施“政策性拖拉机保险”工作。同时，国家应给予必要的补贴和税收等方面的政策扶持。

4 做好承保与服务工作，方便保户投保。全面做好拖拉机险的承保和服务工作。积极主动地与职能部门和监管部门进行联系沟通，解决拖拉机承保实践中的困难与问题。对单保交强险的客户，做好补充商业保险必要性的解释、协商与沟通。对决意单保交强险的客户，则要按照保监局的要求无条件地做好承保；要全面做好拖拉机承保和理赔售后服务，履行好承保告知义务，树立诚实守信的良好形象，方便保户投保。

5 强化交通安全宣传，扩大社会影响，增强机手投保的自觉性。加大遵章守纪和交通安全意识的宣传力度，实施拖拉机法定保险， 促进社会的安定团结，推动社会主义新农村建设。农机部门和保险公司要利用网络媒体、电视广播、赶科技大集、进村入户等多种宣传方式，通过深入宣传，扩大拖拉机保险的影响，不断增强拖拉机机手投保的自觉性和积极性。

6 建议适当提高交强险费率，规范摩托车、拖拉机保险业务。适当调整拖拉机交强险的费率，不是单纯的提高费率，通过调研，充分考虑拖拉机主的经济承受能力、保险企业的亏损承受点，并根据拖拉机、变型拖拉机交强险费率标准分别按发动机气缸数量、车辆外廓尺寸、发动机功率确定，实行地区差异化的拖拉机险费率。

7 强化服务意识， 强化措施， 相互协作， 推进拖拉机保险工作。农机部门要与保险公司密切协作， 成立联合工作组， 简化理赔程序， 实行理赔服务透明化，为广大农机手提供高效、优质的服务。加强与保险公司的联系， 尽可能按有关要求做好保险代理工作， 扩大投保面，提高投保率。保险公司要积极与农机部门配合，负责对农机部门的代理经办人员进行培训和业务指导， 并及时提供保险业务所需的单证和相关资料，共同研究和协商解决工作中出现的问题。

[1]于皋方，黄红心，王强.提高认识 强化措施 做好拖拉机保险工作[J].山东农机化，2007（03）.

[2]唐金成.论新时期拖拉机保险的发展对策[J].中国保险管理干部学院学报，2001（02）.