“惠农通”筑起现代金融服务平台

阮佳媚

摘 要：文章简述了“惠农通”工程的内涵、特色和功能，分析了“惠农通”发展中存在的问题，提出了相应的对策措施。

关键词：“惠农通” 内涵 功能 问题 对策措施

中图分类号：F830.4

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2015）03-177-02

如果用一个关键词诠释中国农业银行的责任担当，“惠农”应该最为恰当。而要实现惠农理想，重在探索一条普惠性和商业化运作有效融合的道路。近年来，农行充分践行普惠金融理想，着力探索金穗“惠农通”工程服务模式，较好地破解了大型商业银行提供基础金融服务的难题，为金融机构将现代金融服务延伸至贫困边远地区积累了大量有益的实践经验，是新时期农行服务“三农”的重大模式创新。

金穗“惠农通”工程，即在农村地区，以惠农卡为载体，以服务点为依托，以电子渠道为平台，以流动服务为补充，以提高农村基础金融服务覆盖面为目标，为惠农卡持卡客户提供足不出村、方便快捷的金融服务。其内涵可以从服务载体、服务渠道和服务内容三个方面来理解：第一，工程的服务载体是惠农卡。惠农卡作为专为农民量身定制的一款金融产品，除具有借记卡的基本功能外，还具有农户小额贷款载体、新农保新农合及财政补贴代理、农村公共事业代收代付等特色功能；第二，工程的服务渠道既包括智付通、POS、农商通、自助服务终端等电子渠道，还包括电子银行、手机银行、网上银行、短信银行等新兴渠道，以及客户经理服务组、汽车移动金融等流动金融服务；第三，工程的服务内容主要是为农村客户提供助农取款、转账结算、刷卡消费等基础性金融服务，并在完善基本功能的基础上，根据客户实际需要，研发创新投资理财等新型功能，满足农户深层次、多元化的金融需求。

长期以来，农行在农村拥有传统优势，但目前信用社、邮储银行等金融机构也纷纷以相似的产品抢滩农村市场。面临激烈的同业竞争，农行应认真研究解决当前推进金穗“惠农通”工程中存在的突出问题。

一、县域农行“惠农通”工程发展中存在的问题

1.用户认识缺位。一方面农民对非现金支付结算渠道体系认识存有偏差。受传统结算观念，如“一手交钱，一手交货”，“钱货两清”等传统观念的束缚，长期使用现金结算已是习惯成自然。特别是在欠发达地区，思想认识严重滞后，绝大多数人乐于使用现金结算，对于非现金支付结算创新推进工作或反映平淡或存在抵触情绪，使“金穗惠农通”工程在推广上有一定难度。同时，农村固网线路有不稳定现象，转账电话运行速度慢，网络故障时有发生，用户对机具简单性故障无法排除，导致农户对小额取现服务点的不信任。

2.产品同质化现象严重。与农行一样，目前信用社、邮储银行等金融机构大力推进的“惠农通”工程，均依托当地农村市场和商品流通渠道网点，开通银行业务查询、代缴费用、转账汇款、小额现金存取、农户小额贷款循环借款和还款等业务，产品存在同质化现象。农民难以从产品差异中感受到农行金融产品的特质和优势，因此，急需推出适合农民使用的“独家产品”、“主打产品”和“特色产品”。

3.关联业务的发展不尽人意。农行的金穗“惠农通”工程虽然涉及查询、结算、代理等诸多金融服务，但大多仍停留在一些单纯的业务品种上，对衍生的城乡业务、公司业务等联动业务开展不力，延伸服务和后续服务也不尽人意。代理新农保、新农合、烟草公司收费等是目前同业争夺的热点，农行的市场份额随时面临减少的危险，因此，做好关联业务、稳固客户十分必要。

4.工程实施涉及部门及人员较多，管理难度大。农行的金穗“惠农通”工程是一项庞大的系统工程，对内关系到农户金融、电子渠道、风险管理、科技创新等多个部门和层面，业务交叠多，职责管理不易厘清，统一管理难度大。对外涉及各级政府、监管部门、各方法律当事人、农民等，沟通协调比较复杂。

二、农行做好“惠农通”工程的保障措施

1.提高金穗“惠农通”工程的宣传力度。实施“惠农通”工程，体现了农行自身发展的诉求和外部形势要求的有机统一，不仅能够“强农、富农、惠农”，还能够扩大县域网点的辐射范围，增强服务能力，提升农行的社会声誉，为县域行的发展提供有利契机。县域支行应从全局的高度、发展的高度充分重视工程的开展，做好宣传发动，及时总结挖掘“惠农通”工程中的亮点，多渠道、多层次地利用挂横幅、贴海报、黑板报、村民大会、报刊、电视、网络等多种方法渠道进行宣传，要善于借助“春天行动”、“激情仲夏”、“赢在金秋”等营销活动，精心打造宣传亮点，大力宣传农行的产品和服务，不断提升农行品牌形象和社会影响力。使广大农户对电子产品做到全面了解、认识和掌握，逐步培养农户的用卡意识，真正使惠农卡成为广大农民朋友会用、好用、爱用的银行卡，让强农惠农利农的政策真正贯彻到位，落到实处。

2.以完善的产品赢得农村市场。金融产品是抢占市场的“利器”，为了避免产品同质化现象，农行应在大力拓展惠农卡的基础上，以“惠农卡+电子渠道”的基本模式，加快研发适合农村市场的新产品。在推进模式上，把“惠农卡+电子渠道+‘万村千乡市场工程”作为业务发展推进的骨干和主导模式，与国家“万村千乡市场工程”信息化建设同步推进，做好业务联动发展，拓展服务内容，扩大工程覆盖面，打造有农行特色的“惠农通”工程。

3.做好关联业务，推动县域支行业务的全面发展。各行应通过城乡业务、公司业务的联动发展，将“惠农通”工程与“三链”（产业链、供应链、资金链）进行有效对接，与“四流”（政策流、资金流、信息流、物资流）相统一。以关联业务为突破点，撬动县域市场，不断拓展与政企的合作空间，带动资产、负债和中间业务的全面发展。

4.加强沟通协作，共同推进工程进度。面对“惠农通”庞大的系统工程，各級行要科学分工，厘清责任，加强部门和人员间的协调配合。此外，还要建立良好的沟通机制，加强与当地（下转第181页）（上接第177页）宣传主管部门、主流媒体、监管部门的沟通联系，建立多层次的公关渠道。加强与乡镇政府、村民的沟通，建议村委会把电子机具的安全管理纳入“平安村”的建设中，注重村民的反馈，及时解决电子机具使用中出现的各类问题。

农行的“惠农通”工程建立起涵盖省、市、县、乡、村五级层面的金融服务网络，将现代金融服务送到每一个山村，延伸到每一个角落，让农民在村里便可享受与城市人一样的平等金融服务，有效解决了对农民的“金融排斥”问题，搭建了解决农村基础金融服务供需矛盾的良好平台，满足了农村经济社会发展对金融服务的新要求，是大型商业银行提升农村基础金融服务能力的现实选择。可以期待的是，伴随着农业银行金穗“惠农通”工程的大规模推进，不仅农行服务“三农”的主体地位得到巩固，广大农村地区薄弱的农户金融服务状况将得到有效的改善，更重要的是，农业银行的成功将为更多商业银行进入农村金融市场树立典范，为我国农村金融市场竞争水平、服务质量的提升创造条件，并最终建立起真正意义上的现代农村金融制度。

参考文献：

[1] 黄文彬.银行开展小企业贷款的现状及风险控制[J].全国商情，2007（2）

[2] 刘犬远.商业银行贷款风险的防范[J].财政与金融，2007（6）

（作者单位：农行浙江省临海市支行 浙江临海 317000）

（责编：李雪）