资源型城市金融运行特点及问题分析与建议

王凤芝

（中国人民银行大庆市中心支行，黑龙江 大庆 163316）

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资源型城市金融运行特点及问题分析与建议

王凤芝

（中国人民银行大庆市中心支行，黑龙江 大庆 163316）

受原油价格持续下跌、市场需求不足等不利因素影响，资源型城市大庆市经济增长乏力，石油、石化、房地产等主要行业收入大幅下降，部分企业生产经营困难，全年实现地区生产总值增速同比下降。在此背景下，金融体系保持了总体稳健的运行态势，金融支持地方经济发展效能进一步提高，贷款增幅连续6年高于存款增幅10个百分点以上。但也暴露出贷款管控压力加大、贷款需求总体下降、市场竞争加剧、盈利能力下降、担保公司发展遇到瓶颈等问题，应引起关注。

资源型城市；经济发展现状；金融运行特点；问题分析与建议

2014年，受原油价格持续下跌、市场需求不足等不利因素影响，资源型城市大庆市经济增长乏力，石油、石化、房地产等主要行业收入大幅下降，部分企业生产经营困难，全年实现地区生产总值增速同比下降。在此背景下，金融体系保持了总体稳健的运行态势，金融支持地方经济发展效能进一步提高，贷款增幅连续6年高于存款增幅10个百分点以上。但也暴露出贷款管控压力加大、贷款需求总体下降、市场竞争加剧、盈利能力下降、担保公司发展遇到瓶颈等问题，应引起关注。

一、金融运行特点

（一）存款增速持续放缓

截至2014年12月末，全市各项存款余额2046.6亿元，居全省第2位，比年初增加13.5亿元，增长0.7％，金额同比少增25.7亿元，增速同比下降1.3个百分点，增速连续两年下降。存款在全省占比10.5％，同比下降0.6个百分点。从结构看，单位存款降幅较大是存款增速放缓主要原因。单位存款715.6亿元，同比减少56.4亿元，下降7.3％，同比多降36.3亿元；个人存款1294.1亿元，同比增加74.2亿元，增长6.1％，低于全省2.6个百分点。

（二）资金利用率不断提高

截至2014年12月末，全市各项贷款余额875.7亿元，居全省第3位，比年初增加105.1亿元，增长13.6％，金额同比多增20.1亿元，增速同比提高0.7个百分点。贷款增幅高于存款增幅12.9个百分点。全市存贷比42.8％，创2000年以来新高，同比增长4.9个百分点，高于近3年年均增速0.3个百分点。贷款余额占GDP比重21.5％，同比提高3.1个百分点，高于近3年年均增速0.3个百分点。金融企业税收贡献不断攀升，2014年仅所得税和营业税及附加两项共6.7亿元，同比增长24％。

（三）贷款结构不断优化

一是金融支持重点项目建设超百亿。全市银行机构发放重点项目贷款121.5亿元，支持重点项目228个。其中贷款投向工业企业及项目比例较大，占已发放贷款总额的51.9％；投向农业和服务业的贷款金额和比例同比均有所提升，贷款金额分别同比增长41.1％和37.9％。重点项目一年期贷款加权平均利率7.3％，低于全市一年期贷款加权平均利率0.7个百分点。

二是中小微企业贷款占比连年超过一半。全市银行机构共推出了供货量融资、速贷通、成长之路等100多种中小微企业信贷融资模式。中小微企业贷款余额456.7亿元，同比增长17.5％，高于各项贷款增幅3.9个百分点，占全部贷款的52.2％，贷款占比连续3年超过50％。林甸天星温泉、正大方盛、千里马百合餐饮等覆盖行业广泛的中小微企业均获得有力的金融支持。

三是支持“两大平原”建设取得有效突破。全市银行机构创新推出了农村土地承包经营权、农民住房财产权、大型农机具、集体林权、粮食存货和农业订单6大类、20种新型农贷模式。新型农贷余额13.9亿元，惠及种粮大户等新型农村经营主体104个、农户1.7万户。目前，全市涉农贷款余额302.1亿元，同比增长30.0％，占全部贷款余额的34.5％，同比提高4.3个百分点。

四是支持现代服务业力度不断加大。在文化金融方面，银行机构相继推出了广告收益权质押、应收账款质押、文化创意小微企业联保等信贷模式。在科技金融方面，已有5家银行机构依托中科创业园综合科技企业孵化器，为入驻企业提供开户、结算、融资、理财、咨询等一站式金融服务。有的银行机构探索推出了货押、抵押融易贷、小企业简式快速贷款、油企通、易速贷等信贷模式。截至2014年末，文化企业贷款余额15.0亿元，同比增长57.9％；科技企业贷款余额56.1亿元，同比增长9％。

（四）贷款利率水平整体上升

2014年，全市金融机构贷款加权平均利率7.8％，同比上升0.6个百分点。其中，地方法人金融机构利率水平最高，加权平均利率为10.5％，高于全辖平均利率2.7个百分点；股份制商业银行和城市商业银行居中，分别为7.9％和7.6％；国有商业银行利率水平最低，为6.9％，低于全辖平均利率0.9个百分点。

（五）金融资产质量5年来首降

不良贷款余额和比例5年来首次双增。2014年末，全市银行机构不良贷款余额34亿元，同比增加8亿元，环比增加5.2亿元，不良率3.9％，环比增加0.5个百分点。不良贷款产生原因：一是受经济下行影响，2014年项目和业务量均同比减少，多数产品销售价格下降，政府采购规模下降，市场需求持续低迷，企业面临较大的市场风险，占压资金回收速度变缓，偿债能力下降，企业经营不景气，导致还款出现困难。二是由于生产技术不足、市场不成熟及配套设施不完善，导致大庆市棚室经济发展没有达到预期，相关产业的农户及合作社依靠生产经营已经无法偿还贷款本息。三是企业盲目投资，未按约定用途使用贷款资金。四是部分客户风险和信用意识淡薄，违规套现。

二、面临主要问题

从全国看，我国经济处于“三期叠加”的特殊时期，经济下行压力较大，面临有效需求减弱、通缩预期上升、结构转型、潜在风险暴露等困难和挑战。从本地看，按照中石油安排，2015—2020年，大庆油田将年均减产130万吨，原油减产以及油价下跌对全市经济总量带来较大影响，对当地金融业经营发展也带来挑战。

（一）资产质量管控压力增大

随着原油减产相应的投资会下降，产业链上的企业受到影响很大。产品价格下降和市场需求低迷使石油化工生产和贸易企业经营压力较大。受全国经济下行、产业结构调整、产能过剩、房地产调控等政治经济因素影响，商业银行存量贷款风险管控难度增加，石油石化、房地产等部分行业的贷款已逐步显现潜在风险，贷款管理难度和续贷压力增大。

（二）贷款需求总体趋于下降

石油开采减产，上下游产业链业务量下降，地方生产企业和商贸企业受价格和订单数量双降影响较大，流动资金贷款需求下降。房地产行业低迷，新增产业大项目减少，地方政府融资平台融资限制增加，全市固定资产投资增速下降影响中长期贷款需求。2010—2013年，大庆固定资产投资分别为1036亿元、1050亿元、1376亿元、1528亿元，分别增长38％、35％、31％、11％，而2014年下降20％。

（三）市场竞争不断加剧

从优质客户数量看，经济发展进入“新常态”，带来经济发展的总量、结构和数量调整，部分企业效益下滑，盈利空间进一步压缩，导致银行优质客户数量减少，加之金融脱媒加速，银行维系优质客户资源难度不断加大。从同业竞争形势看，中小股份制商业银行不断入驻大庆，势头迅猛，同业竞争更趋白热化，同时互联网金融迅速崛起，宜信、陆金所、百度金融等规模发展迅速，对传统银行带来巨大冲击。

（四）盈利能力不断下降

2014年，全辖实现利润18.5亿元，同比减少6亿元，下降24.4％，较上年下降56.8个百分点，近5年来首次下降。目前，银行业面临的不良贷款压力仍然较大，银行业资产拨备比例将增加，影响盈利能力。近期利率两次下调，且放大存款浮动区间至基准的1.3倍，存贷款利差明显收窄，各行间利率差异日益显著。以执行一年期贷款基准利率和1.3倍存款基准利率核算，两次降息政策使利差收窄了0.6个百分点，各行之间存款利差高达0.5个百分点，存款利率上浮到顶的商业银行有所减少。随利率市场化改革推进，金融产品多元化和投资便利化，低成本存款负债增速较缓，银行负债成本有持续上升压力，利差进一步收窄，影响盈利能力。

（五）担保公司发展遇到瓶颈

融资性担保公司代偿能力普遍下降，商业银行与融资性担保公司的合作遇到较大瓶颈。目前有政府背景的担保公司已接近其资本金的担保上限，以大庆市工商业担保公司为例，注册资本金3.5亿元，截至2014年末担保余额近32亿元。民营担保公司中，有的已经停止对风险的代偿，出现跑路现象，有的因达不到商业银行的合作条件，无法为企业进行担保。随着部分担保公司风险显现，商业银行对与担保公司的之间合作持愈发谨慎态度。

三、政策建议

（一）优化区域金融生态环境

一是加强金融债权保护，维护正常金融秩序。地方政府部门借助当地公检法体系，开展打击逃废债专项行动。加大对金融机构债权保全、资产接收、资产处置等环节政策支持，敦促有关部门简化手续、减免税率，支持金融机构盘活不良贷款，减少追债时间成本和人力成本。二是提高房地产抵押登记等政府部门相关环节和业务的办理效率，提高贷款发放速度。三是加强各个专业园区对银企对接的主导，继续发挥重点项目目录作用，提高银企对接的专业性和实效性。四是研究开办权益类和涉农资产抵押登记服务，有效激活文化企业、科技企业和农村沉睡资产。

（二）加强信用担保体系建设

对政府主导的工商业担保公司、农业担保公司增加注册资本金，增强担保机构实力。建立对担保公司的风险补偿机制，由政府筹措资金，成立中小企业信贷风险代偿补偿基金，对于非主观原因形成的不良贷款进行补偿。建立对民营担保公司的再担保机制，提升民营担保机构的完善银担合作的风险分担机制，提高担保公司的可持续发展能力。加强对融资性担保公司的日常监测和风险处置的监督管理，防止担保公司跑路，促进担保行业规范发展。

（三）搭建金融服务综合平台

人民银行方面，一是要充分利用好各项货币政策工具，积极申请支农再贷款、支小再贷款、再贴现限额，贯彻落实好定向降准等相关政策，为地方法人金融机构和中小银行业金融机构提供流动性支持。二是充分发挥大庆市企业信用数据中心作用，督促金融机构和政府相关部门及时更新信息，为金融机构遴选客户搭建平台，集中展示金融机构的多样化融资产品，实现银企在线交流、实时对接，提高金融资源配置效率。

（四）完善企业风险考核机制

行业监管方面，银监局要研究适当提高小微企业和“三农”领域不良贷款容忍度。改变以往单纯注重小微企业贷款增速和增量的考核体系，注重小微企业贷款的覆盖率和小微服务的普及程度。督促各商业银行加快推出小微企业贷款“尽职免责”管理办法，对有充分证据证明，授信部门和授信工作人员已依法依规、勤勉尽责地履行了职责的，当授信出现风险时，应免除授信部门和授信工作人员的合规责任，解除工作人员发展小微企业的后顾之忧。

（五）推进创新促进银行转型

从行业发展方向看，鼓励精细化、集约化、专业化、轻资本的先进增长模式，改变粗放型、分散型、关系型、资本消耗型的传统发展模式。发展交易银行和投资银行，重点以现金管理、贸易金融、跨境金融和供应链金融为核心，打造境内外、线上下、本外币、内外贸、离在岸为一体的交易银行平台及综合金融服务体系。充分发挥理念先进的股份制银行的带动作用，发展新的盈利增长点，使创新产品和理念能够在全辖发挥最大效用。

〔责任编辑：宋洪德〕

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1002-2341（2015）02-0103-03

2015-03-17

王凤芝（1972-），女，黑龙江大庆人，调查统计科副科长，高级经济师，主要从事宏观经济金融研究。