APP下载

互联网时代金融监管势在必行

2015-03-28周丽华

合作经济与科技 2015年15期
关键词:监管金融

□文/周丽华

(新疆财经大学新疆·乌鲁木齐)

金融/投资

互联网时代金融监管势在必行

□文/周丽华

(新疆财经大学新疆·乌鲁木齐)

[提要]李克强在第十二届全国人民代表大会第三次会议政府报告中八次提到互联网,提出“互联网+”行动计划。2014年11月首届世界互联网大会在浙江乌镇召开,标志着以中国为主导的“互联互通、共享共治”的互联网时代已经开启。随着互联网金融在我国的发展,对互联网金融的监管尤为关键,加强对互联网金融的监管势在必行。

中国;互联网;互联网金融;风险监管

收录日期:2015年5月22日

一、引言

2014年11月19日在浙江乌镇召开了以“互联互通、共享共治”为主题的首届世界互联网大会,习近平向大会致贺词强调“互联网真正让世界变成了地球村,让国际社会越来越成为你中有我、我中有你的命运共同体”。来自中国及100个国家和地区互联网行业的顶级人物共同讨论研究互联网科技革命给经济、社会和生活所带来的影响,共同探讨互联网安全及监管问题,以中国为主导的“互联互通、共享共治”的互联网时代已经开启。

国际电信联盟2014年11月25日发布的最新数据显示,全球互联网用户数量稳步增长,目前全球互联网用户已经超过30亿人,较去年同期增长6.6%,占全球总人口的40%,其中发展中国家的互联网用户增长最快,占全球用户的67%。中国是全球网民数量最多的国家,拥有超过6.3亿网民,社会端口同时在线人数突破2亿,拥有世界一流的互联网公司(全球互联网公司10强中,中国占了4家),拥有全球最大的电子信息产品生产基地;2013年中国网络零售交易额大约1.85万亿元,超过美国居全球首位。

随着互联网特别是移动互联网的广泛应用,工业、农业、金融、商贸、物流、旅游、教育、医疗卫生、社会保障、社会管理等经济、社会及生活的各个领域,都可以通过互联网加以实现,互联网不仅正在颠覆传统的经济交易活动,而且正在改变人们的生产和生活方式,更重要的在于,互联网将会改变和塑造所有的产业,互联网将带来新的科技革命和以信息经济为主的新兴产业发展,互联网的繁荣发展将成为带动中国经济发展的重要方式之一。

互联网改变了传统行业,也必将改变传统的金融业,金融就是信息,金融就是数据,金融是完全可以虚拟化运行的,金融的这种特性和互联网特性天然融合,使得互联网给金融业带来革命性的影响,互联网重点推动的领域必将是金融互联网。

2014年《政府工作报告》明确提出促进互联网金融健康发展,李克强在首届世界互联网大会上再次强调:中国政府高度重视、大力支持互联网发展,以拥抱的姿态对待互联网,用市场的思维培育互联网。2015年李克强在第十二届全国人民代表大会第三次会议政府报告中八次提到互联网,提出了“互联网+”行动计划,推动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合,由此不难判断,中国将会迎来互联网金融发展的广阔前景。

二、中国互联网金融发展

我国第三方支付机构建立于1999年,2012年第三方支付规模达到了3.8万亿,2013年余额宝异军突起,掀起了我国互联网金融的热潮,2013年末余额宝规模超过2,500亿元,余额宝户数超过4,900万户。截至2014年9月末,我国经人民银行授权的第三方支付机构有269家,前三个季度共发生支付金额24.1万亿元,以支付宝、财付通为代表的第三方支付平台,日资金交易量突破60亿元,日交易量达到1亿笔,2013年双十一日交易额突破351亿元,2014年双十一突破571亿元,全国P2P网络借贷平台约1,400家,融资余额超过1,100亿元,全国范围内活跃的股权众筹平台超过20家,余额宝短短几个月客户量达到8,000户,总金额达到5,000多亿元,互联网金融在我国的发展非常迅速。

三、中国互联网金融风险

然而,在人们从互联网中汲取无尽的营养和收益的同时,网络诈骗、黑客攻击、网络盗版等利用互联网的犯罪行为也成为了一个巨大的安全隐患。互联网的开放性、隐匿性、技术性极易滋生不法行为,不但受害人难以发现,难以取证,甚至政府部门也常常面临监管难、查处难等问题,随着互联网与每个人的联系越来越紧密,犯罪行为造成的损失也会越来越大,一旦某个网络应用的密码被黑客破解,其他网银、信用卡等信息都可能失守。

在我国,互联网金融的风险主要来自于倒闭和跑路,截至2014年7月,全国共有156家网贷平台倒闭或跑路,占网贷平台总量的13%,2014年12月出现拒绝还款、倒闭、跑路等问题的P2P平台已达338家,其中银银贷、金麒麟、盛和金融、宏德创投和度尔投资等48家问题平台的事发原因是诈骗,中源资本、幸福财富、恒融财富、惠兴通等108家问题平台的事发原因是提现困难和跑路,这些问题平台存活时间最短的仅有半天,最长的不过两个月。

互联网金融缺乏传统金融业的风险控制,给广大的投资者造成巨大损失,深圳的元一创投,上线只有1天,平台老板就拿投资人30多万元跑路,全国受害者约30人,累计损失30余万元,其中损失最大的10万元。李臣明通过点融网与80多人达成了借款协议。双方约定,以21.99%的年利率、等额本息的还款方式,借款给李臣明共50万元。然而,仅仅支付了两个月的本息,李臣明就开始拒绝继续还款。投资者持续催收无效之后,将李臣明告上法庭。2015年1月,上海畅购企业服务有限公司,出现大面积预付卡无法使用的情况,所有门店全部关闭,负责人失联,涉资超过4亿元。个人用户在使用支付宝等第三方支付平台时,存在账户被盗刷的现象,其中多是手机电脑中木马病毒或不注重隐私保护,而导致账号密码等重要信息泄漏造成损失的。

在我国P2P平台的信用风险屡次出现,信用危机困扰着互联网金融,这些平台打着高利率、高回报率的幌子,致使投资者因高额收益,而忽略P2P平台出现的信用风险,同时一些不法分子利用一些假的广告,投机取巧筹集资金,最终导致投资者资金的有去无回。

四、中国互联网金融监管

2014年11月26日,在中国支付清算与互联网金融论坛上,央行行长潘功胜发表重要讲话称,人民银行正在牵头制定《促进互联网金融健康发展的指导意见》,互联网金融监管遵照“适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则。适度监管是指为了鼓励我国互联网金融的发展,金融监管要保持一个宽松包容的态度对其监管;分类监管是指对不同类型的互联网金融业态,依据经营类别、互联网金融的复杂性,实施差别性监管。对金融规模大、涉及群体多,有系统性影响的业务,要纳入正规金融体系统一监管,实施同正规金融体系同样的监管标准和监管强度。对于提供小微金融特定群体和人群有限的互联网金融服务,应通过市场自律组织和市场竞争原则进行监管;协同监管是指针对互联网金融具有跨区域性、跨行业性、跨时空性的特点,要求不同行业的监管部门要加强监管协作,共同提高风险防范意识,按照互联网运行的特点,推动整个监管体系的无缝对接;创新监管是指要加强互联网化、信息化监管手段的探索和建设,按照统一监管标准,实施业务实质强化功能监管和行为监管。

伴随着我国互联网金融的飞速发展,金融监管部门将以鼓励互联网金融的创新和发展为目标,为互联网金融营造良好的政策环境的同时,将互联网金融监管的重点放在为广大投资者提供安全有效的监管保护。具体对策有:

1、建立健全相关法律法规。目前我国尚未对互联网金融制定专门的法律,当务之急是在现有立法的基础上,对涉及互联网金融的相关制度规定进行补充、完善,加强信息披露力度,进一步降低信息不对称,以最大限度保护借贷双方资金的安全性。然后,在不限制互联网金融发展的前提下尽快将互联网金融市场纳入法律框架。2015年3月12日,中国人民银行行长周小川表示,中国对互联网金融的相关政策将主要体现为支持互联网金融的发展,同时按照现在的监管框架给予适度的监管。法律相关的文件正在起草讨论中,并且央行对待互联网金融的态度是鼓励创新发展,分类适度监管。监管落实到法律层面才可以保证有法可依,使人信服。

2、建立严格的市场准入制度。互联网金融作为一种新兴行业,发展初期必然鱼龙混杂,良莠不齐,市场的发展尚未健全,单单靠市场竞争优胜劣汰的筛选是远远不够的。因此,监管当局应当对互联网金融市场的规范化负起责任,对市场的准入做出设定,严格按照准入标准执行。比如,要求企业法人具有良好的信用条件,无信用不良记录;企业高管需具备一定的金融从业经验,企业需具备合格的经营设施;并具备一定规模的资金实力;严格牌照审查程序,一步步规范市场。

3、加快建立健全征信体系。互联网金融在如今的大数据时代,信用信息占有举足轻重的地位,信用信息可以客观的反映交易双方的资金实力,可以估算对手违约概率,可以有效的降低交易成本,透明全面的信息可以大大降低互联网业务的风险。借助此次互联网金融改革的东风,政府更应借机加速征信体系的建立和完善。把个人的历史数据、信用卡、纳税、社保等多方面信息,建立一个立体征信系统,并向有资质的企业机构共享这些数据。

4、严厉打击互联网金融犯罪行为。依法严惩各类互联网金融犯罪行为,打击非法集资、非法吸收公众存款、非法发售股票债券等违法诈骗行为;既保护了投资者的合法权益,也利于互联网金融这个行业往健康全面的方向发展。

主要参考文献:

[1]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融,2013.6.

[2]陈乾.互联网金融的发展趋势[J].现代商业,2014.3.

[3]张春霞.吕芙蓉.国际互联网金融发展的五大趋势[R].农业银行战略规划部,2014.6.

[4]李麟,冯军政,徐宝林.互联网金融:为商业银行发展带来“鲶鱼效应”[N].上海证券报,2013.8.

F8

A

猜你喜欢

监管金融
何方平:我与金融相伴25年
君唯康的金融梦
对强化简易升降机监管的若干思考
监管
P2P金融解读
监管和扶持并行
放开价格后的监管
支持“小金融”
金融扶贫实践与探索
实施“十个结合”有效监管网吧