中国普惠金融发展研究

□文/李雅静　程钟琪

（陕西师范大学国际商学院陕西·西安）

中国普惠金融发展研究

□文/李雅静程钟琪

（陕西师范大学国际商学院陕西·西安）

［提要］2013年党的十八大三中全会上正式提出发展普惠金融。本文在介绍普惠金融理念、核心思想、发展所需条件的基础上，结合国外普惠金融发展经验，分析现阶段我国普惠金融发展现状，明确我国在推广普惠金融过程中存在的问题和阻力，并提出相应对策建议。

普惠金融；金融发展；对策研究

原标题：中国普惠金融发展研究

收录日期：2015年5月26日

一、引言

普惠金融（inclusivefinancialsystem）最早是2005年在联合国世纪首脑会议上提出的，其核心思想是提高金融服务的可获得性，满足社会各个阶层的金融服务需求。我国在党的十八届三中全会上通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中也正式提出了“发展普惠金融、鼓励金融创新、丰富金融市场层次和产品”。普惠金融是基于公平性理念的一种创新，旨在让大众都能享受到金融服务。普惠金融理念的形成经历了长足的发展，从20世纪70年代的小额信贷，到20世纪90年代的微型金融，再到如今的普惠金融，已经跨过将近50年。

自2005年普惠金融的提出到现在，普惠金融在国际上已经获得一定的发展：2008年9月，在泰国曼谷成立了普惠金融联盟，主要成员是印尼、马来西亚、埃及、巴西等60多个发展中国家，中国也于2011年加入；2009年9月，二十国集团在美国华盛顿成立了普惠金融专家组，该组下设了两个分组，分别为创新金融服务组以及中小企业融资组。此外，除了相关组织机构的建立之外，很多国家在推进普惠金融的过程中积累了非常宝贵的经验，例如墨西哥的相关政策法规、俄罗斯的金融扫盲、秘鲁的金融消费者保护、巴西银行代理机构的发展等，这些国家推广普惠金融的做法和经验都值得我们借鉴和效仿。

二、中国普惠金融发展现状

改革开放以来，我国立足经济发展的实际情况，汲取发达国家的经验，努力推动本国的金融业发展，至此已经取得了非常不错的成就。在金融业稳步发展的同时，我国普惠金融体系也逐渐进入人们的视线并得到政府及人们的高度关注。

在政策法规方面，就中小企业融资困难的问题，我国中央人民银行出台了《中小企业贷款担保办法》，财政部颁布了《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》，国务院也颁布了《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》等。这一系列办法及政策的相继出台，表明我国政府对于中小型企业与大型企业享受金融服务不均衡问题已经开始予以高度重视。针对农村金融的发展问题，我国最早在1999年出台的《农村信用社小额信用贷款管理办法》中首次提出推行农村小额信贷。随后，《农村商业银行管理暂行规定》、《农村专业合作社法》等相继出台并实施。

在金融基础设施方面，自2007年我国第一家村镇银行（四川仪陇惠民村镇银行）成立之后，全国各地开始陆续建立并发展新型的农村金融机构。截止到2012年底，我国已经建立村镇银行、农村资金互助社等新型农村金融机构共计858家；截止到2014年末，主要农村金融机构人民币贷款余额高达105，742亿元，全部金融机构人民币消费贷款余额达到153，660亿元。

在金融市场方面，农村金融市场逐步趋于多元化。村镇银行、资金互助社、小额贷款公司等新型农村金融机构的建立，增强和改善了农村金融市场的有效竞争和服务质量。证券业、保险业及互联网金融等在贫困农村地区的发展，优化了农村金融生态环境。

三、中国普惠金融发展中的问题

由于我国普惠金融体系起步较晚，尽管已经取得一定的成绩，但是从目前的发展情形看来，我国普惠金融体系中仍然存在一些问题。

（一）政策法规不完善。普惠金融的推广需要建立在相应的法律法规基础上，然而我国目前的状态是普惠金融刚刚提出，尚且处于概念状态，与之相匹配的法律法规尚未出台和推广，处于几乎空白的状态，因而普惠金融的发展缺乏最基础的方向性。

（二）金融机构服务种类不足，基础设施还需完善。我国金融机构的传统业务发展已经趋于成熟，但金融租赁、代客理财等业务还处于刚刚起步阶段，国际金融业务、金融衍生工具等许多业务还需进一步发展。我国金融机构自主研发的金融产品少，新产品以及新业务在推出时过于注重市场份额的占领，缺乏基本的投入产出分析，使得很多业务利润率低，很难适应市场。

农村金融机构的网点虽然逐年增多，但是由于农村占地面积大，人口密集程度与城市相比较低，因此导致金融机构网点的实际覆盖率较低，给农村地区的企业和个人享受金融服务造成很大的不便。

（三）传统结构的困扰。我国虽然是储蓄大国，但贷款量和表外业务却不尽如人意。例如，我国存款量与贷款量逐年增加，但贷款量的增加幅度却远远低于存款量的增加幅度。

据统计分析，中小企业通过银行贷款获得融资的成本一般会达到融资本金的10%左右。而近年来，短期存款、活期存款占总存款数的比重不断上升，定期存款的比重不断下降，为了保持较高的流动性来应对支付需要，银行在贷款发放方面则更加慎重，因此银行不得不压缩风险系数高、资信度低的中小企业贷款，致使中小企业获得融资更加困难。此外，乡镇企业和农业在贷款过程中等也面临与中小企业类似的问题。

（四）农村金融市场存在很多矛盾

首先，对于农村金融市场主体。随着农村经济和社会的快速发展，农村居民收入水平稳步提高，温饱问题基本解决。与之相应的，农村金融市场的供给与需求结构也相应地发生改变。许多农民开始淡出农业生产领域，进入农产品流通环节，充当起农民经纪人的角色，因而对金融服务的需求也相应地转变到生产、流通领域。普通农户、经营型农户与生产型农户对于金融需求的形势和要求各不相同，但目前我国农村金融供给主要以贷款为主，金融产品的设计已不能满足不同类型主体的不同需求，农村金融市场的供给与需求已严重不平衡。

其次，对于农村金融机构。现阶段，国有商业银行在农村的金融业务与经营机构数量急剧萎缩，农村信用合作社在农村长期处于垄断地位。然而，农信社的营业基础设施不足、服务手段落后、结算渠道不畅、信用工具单一、管理机制不完善导致其支农水平不高，甚至出现金融服务真空现象，远不能满足不同层次农村居民对金融服务的需求。基于上述原因，非正规金融在农村得到发展，并且拥有＝一定比例的市场。然而，非正规金融游离于国家监管体系之外，具有灰色性质，其规模和发展领域有很大的局限性。此外，由于农村金融设施落后，导致信息金融、互联网金融在农村很难进行推广。

最后，对于农村金融市场形式。目前，我国农村金融市场主要以信贷市场为主，保险市场逐步萎缩，农业类证券发行停滞不全，股票、债券市场甚至尚未开发，农村金融市场与城市相比发展严重滞后。

四、结论与建议

（一）完善普惠金融法律法规。借鉴其他国家发展普惠金融的实践经验，积极参与国际普惠金融组织的相关活动，完善推广普惠金融的法律法规，加强对弱势群体金融服务情况的监管。财政政策与货币政策相互协调，加强对弱势群体的金融支持力度，完善激励机制及惩罚机制，使得金融领域的资源和要素更广泛地流向社会各个阶层，从而推进普惠金融的发展。

（二）鼓励金融机构创新产品服务，增加金融服务网点。探索并提出针对弱势群体的金融产品和服务，创新信贷产品，提供综合性服务。例如借鉴巴西代理银行的经验，成立社区银行，在农村建立金融便利店，借助现代电子科技的推广，将手机银行、网上银行等电子服务引入偏远地区。尝试在农村试点推广通存通兑的储蓄、代收代付、电子汇兑、网络银行以及信托、金融期货等。加强农村金融服务网点的建设工作，保证农村主体享受金融服务的基础条件。同时建立相应的监督体系，保证普惠金融的顺利推广。

（三）完善企业融资体系，拓展融资渠道。针对企业的融资问题，我们需要完善融资渠道，创新融资工具。进一步发展地方性证券市场，鼓励中小企业上市或发行债券，消除市场交易壁垒，鼓励融资租赁、小型信誉评级等机构的建立，降低企业的融资成本。

（四）改善农村金融生态环境。一方面进行农村金融市场制度创新。规范农村金融市场，解决其供给与需求矛盾，需要在政府主导下进行农村金融市场制度的创新。在遵循市场规律的前提下，明晰金融机构的产权，完善法人治理结构，明确各类金融机构的市场划分，用市场原则来促进各类金融机构之间的功能交叉和适度竞争，通过有效竞争来进一步降低利率水平，增加农村金融产品供给。例如，可以降低农村金融市场准入和退出的“门槛”，鼓励非正规金融机构“正规化”，政府可以对农村金融机构进行统一监管，降低监管成本；另一方面进行贫困金融市场体系创新。就保险市场来说，我国可以效仿法国成立的农民工会、合作社和互助保险组织体系。在完善相关法律制度的前提下，我国政府可以在目前国内发展比较成熟的大型保险公司中，选择像法国安盟公司那样，可以承担农村保险市场的几家保险公司，同时成立再保险机构或者其他经审批的保险公司来为这些商业保险公司进行分保，降低其承担的风险。就股票和债券市场来说，政府可以提供特殊的平台来支持农村居民创业，或者为乡镇企业专设“上市”的标准，鼓励乡镇企业发行股票和企业债券。此外，引导和鼓励会计、审计、律师等各类事务所以及动产、不动产评估和企业价值等中介机构在农村地区发展，为农民提供相应的咨询服务。

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