试析信用卡风险管理的系统化对策

内蒙古银行银行卡部 李春平

信用卡的风险管理是一个总体上的概念，在信用卡风险管理中包含了很多的内容，例如风险的识别、风险的评价、风险的处理等。针对银行信用卡风险实施管理的目的，是为了在信用卡风险水平较低的状态下，获取最大的商业利润。信用卡风险管理制度和机制正在不断的完善，促进信用卡风险的有效管理。本文针对信用卡风险管理的系统化对策进行分析研究。

一、信用卡风险管理现状

自从信用卡产生之后不断的发展，近几年信用卡取得了较大的发展，而且在信用卡业务发展的过程中，国家相关机构和部门，出台了相关的政策和法规，帮助完善信用卡业务以及信用卡风险管理。

尽管当前与信用卡相关的法律、政策在不断的完善中，信用卡的风险管理水平也在不断的改进，但是从整体上进行分析，当前中国的信用卡风险管理水平整体较低，信用卡风险管理经验较少，为此在信用卡风险管理中还存在一些问题。

从信用卡风险上进行分析，其主要有持卡人信用风险、发卡行本身的操作风险、特约商务违规操作风险等。正是因为在信用卡风险管理中，存在这些风险，才会造成近几年信用卡风险事件的发生率不断的升高[1]。银行内部与外部发生的信用卡风险事件，反应出当前中国的信用卡风险管理以及相关法律制度存在的漏洞和不足，从信用卡风险管理上进行分析，在信用卡风险管理上存在的问题主要有：

第一，信用卡的风险管理内容。从当前中国各大银行的信用卡风险管理工作，还是采用的单一的风险管理，而不是进行市场、操作等多种类型的风险管理。

第二，信用卡的风险管理方法。从当前的信用卡风险管理方法上进行分析，其采用的主要是审批授信的管理方法，这种管理方法属于直接管理方法，其没有与风险定量分析结合，形成间接管理。

第三，事后被动型管理。当前在信用卡风险管理中，采用的是发生信用卡风险后采用事后被动型管理，而不是信用卡风险事件发生前主动引导型管理与事后被动监督管理方法的结合。

第四，机制、对象、范围。当前的信用卡风险管理机制为惩戒而不是激励，管理对象是单笔信用贷款，而不是整体风险过程，管理范围仅限于国内，而不是全球范围。其风险管理的重点是单个过程管理，而不是对整个信用卡风险管理过程形成一个管理体系等。

在信用卡风险管理中，存在的问题还有很多，例如信用卡风险管理技术等，造成这些信用卡风险管理问题的因素主要是因为对信用卡业务的认识不够存在偏差、人格征信体系建设不完全、我国的信用卡风险管理先关制度不完善等，这些都是造成信用卡风险管理水平较低的因素。

二、信用卡风险管理的系统化对策

从以上内容进行分析，在信用卡风险管理中，存在很多的问题，影响信用卡风险管理质量的提升。为了在信用卡业务发展的过程中，降低信用卡风险，需要加强信用卡风险管理，并针对信用卡的风险管理，提出系统化的对策[2]。信用卡的风险管理系统化对策，主要包含：

(一)信用卡风险管理方针

为了在信用卡风险管理中，有效的实施风险管理系统化对策，需要制定系统化的信用卡风险管理方针。信用卡风险管理方针需要符合信用卡业务的性质，并可以对信用卡风险管理方针进行改进，要具有相关的法律文件为其提供保障，信用卡风险管理方针要形成文件，在实际的信用卡风险管理中，可以有效的实施。

(二)信用卡风险的识别、评价、处理

在信用卡风险管理中，制定信用卡风险管理方针是第一步，然后需要进行信用卡风险的识别、评价、处理。信用卡风险的识别、评价，需要在信用卡业务范围内，对信用卡风险的性质和限制等进行确定，然后评估信用卡风险带来的后果以及信用卡风险的等级。在确定信用卡风险等级和风险带来的后果后，对信用卡风险管理中存在的问题进行处理，在信用卡风险不可接受时，需要将其控制目标和控制方案确定，加强信用卡风险的管理。

(三)完善信用卡风险管理的法规

在信用卡风险管理中，管理水平较低，在一定程度上，受到法律、制度等的影响，所以为了保证信用卡风险管理可以有效的进行，需要将与其相关的法律、法规、制度完善，及时的将信用卡管理中新的动态信息更新。同时对信用卡风险管理信息的获取渠道、途径进行完善和固定，便于对这些信息进行分类。

(四)确定信用卡风险管理目标，并制定风险管理方案

在信用卡风险管理中，要制定信用卡风险管理目标，信用卡的风险管理目标需要满足银行内部的规章制度要求，风险管理需要具备内部控制的有效性，可以呈现出信息的可靠性、完整性，以及及时性。在信用卡风险管理目标制定的过程中，需要将法律等要求列入其中，并建立信用卡风险管理目标体系[3]。完成信用卡风险管理目标的制定之后，需要制定信用卡风险管理方案，将以上制定的各个信用卡风险管理系统化对策落实在实际的风险管理中，降低信用卡风险管理中存在的风险，改善信用卡风险管理现状。

三、结束语

随着经济的发展，信用卡业务迅速的兴起并取得了显著的发展，虽然信用卡业务的发展取得了一定的成绩，但是也出现了一些风险。信用卡风险产生的原因有很多种，而当前的信用卡风险管理水平较为薄弱，为了改善中国的信用卡风险管理现状，提升信用卡风险管理水平，需要建立信用卡风险管理系统化对策，促进信用卡风险管理制度的完善，管理质量的提高等。

[1]吴云,高建军.银行信用卡风险管理的问题与对策研究[J].东方企业文化,2013

[2]韩建东,董雪征.当前信用卡风险管理的对策[J].金融经济,2010

[3]宋延新.对加强信用卡风险管理的思考[J].中国集体经济,2009