农村金融体系发展与农民利益保障

2015-03-20陶珍

赤峰学院学报·自然科学版 2015年18期

关键词：金融体系农民收入农村金融

陶珍

（安徽大学经济学院，安徽合肥 230601）

农村金融体系发展与农民利益保障

陶珍

（安徽大学经济学院，安徽合肥 230601）

改革开放以来，我国经济建设举得举世瞩目的成就，然而农民却为享受到改革开放的成果.实现农业发展、农村繁荣和农民富裕，需要多方面的支持，金融支撑至关重要.本文首先探讨农村金融与经济发展的关系，提出落后的农村金融导致城乡收入差距不断拉大的主要原因之一，接着分析了当前我国农村金融领域存在的主要问题，反映我国当前农村金融体系制约了农村经济的发展，最后提出了完善金融支农体系的对策建议.

农村金融；收入差距；民间金融

1 引言

邓小平同志曾经说过，金融很重要，是现代经济的核心，金融搞好了，一着棋活，全盘皆活.金融在优化资源配置、支持经济改革、促进经济持续发展和维护社会经济稳定方面发挥了重要作用.农村金融发展是中国农民收入增长的重要前提和条件.

我国农村金融系统起步晚，总体水平较低，供需结构严重失衡.自1979年开始陆续恢复和建立农村金融机构，并进行了农村信用社和农业保险改革.农村信用社改革基本上是无果而终，而且积累了大量的不良贷款，经营亏损，难以为继.农业保险机构的商业化改革，导致我国农业保险发展出现萎缩局面.2006年12月，银监会印发了《关于扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》的通知，此后，涌现出村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等一批新型的农村金融机构.这些新型农村金融机构的出现，打破了农村金融市场由农村信用社独家垄断的局面，农村金融初现多元化的竞争迹象.但是，农村金融供求失衡的局面依然存在.

2 文献综述

观察中国经济、金融发展和农民收入增长的相关指标就可以发现，改革开放以来，尤其是20世纪90年代后，在中国经济持续高速增长、金融发展迅速的同时，农民收入增长并没有出现与之相协调的景象.温涛等人（2005）对1952年至2003年的实际数据，对中国整体金融发展、农村金融发展与农民收入增长的关系你进行了实证研究，结果显示中国金融发展对农民收入增长具有显著的负效应.[1]赵洪丹（2011）基于1978-2009年的数据进行实证分析，结果同样揭示了我国的农村金融发展与农村经济发展之间不协调.[2]雷明波等人（2014）运用非线性STR模型基于1980-2010年的数据进行实证分析，结果表明我国农民收入增长与农村金融发展之间存在着单向的格兰杰因果关系，农民金融发展程度随着农民收入增长幅度的变化而不同，农村金融发展不是农民收入增加的原因.[3]王云（2013）采用1986-2010年的数据，运用Johansen协整检验并用Granger因果检验分析了农民收入与农村金融发展规模、效率以及二元结构系数之间的关系，得出他们都与农民收入之间存在正相关性.[4]霍焰（2013）通过研究得出在国家重工业化的经济发展战略下，农村金融非但未能有效为农村经济发展提供资金，反而将农村经济资源与剩余向工业和城市输送.[5]孙玉奎等人（2014）采用VAR模型对20个省份1996-2010的面板数进行了分析，研究发现我国农村金融发展对农民的收入水平没有产生实质性的影响.[6]农村金融的发展对农民利益的影响，学者的研究结果也不尽相同.但是优化农村的金融制度安排，改变现行的农村金融结构和功能，防止农村金融资源的流失，提高农村金融运行效率，实现农村金融与农村经济的协调发展，对农民利益肯定是大有益处的.

3 我国农村经济发展状况

3.1 城乡收入差距逐渐扩大

改革开放以来城乡分割的二元结构局面不断恶化，中国的城乡收入持续拉大，由1985年的2.1上升至2012年的3.10，上升幅度将近50%.

2002年以来，我国城乡收入比一直在“3”以上，2007年城乡居民收入差距扩大到改革开放以来的最高水平3.33：1.从2010年开始，农村居民收入增速连续多年超过城镇居民收入，城乡收入差距首次从上一年的3.33倍下降到3.23倍，2011年再次下降到3.13倍.根据2012年中国人民银行年报数据可知：2012年，农村居民收入再次“跑赢”城镇居民，全年农村居民人均纯收入7917元，比上年名义增长13.5%，扣除价格因素实际增长10.7%；全年城镇居民人均可支配收入24565元，比上年名义增长12.6%，扣除价格因素实际增长9.6%.2012年农民纯收入比上年回落0.7个百分点，城镇居民可支配收入增速比上年加快1.2个百分点.虽然城乡收入差距有所回落，但总体而言差距仍很大.

3.2 金融体系与城乡收入差距的关系

造成城乡收入差距的原因有很多，如改革开放初期工农产品价格剪刀差、实行户籍管理制度等，但是城乡二元金融结构无疑是主要原因之一.改革开放以来，我国一直采取重视工业和城市的发展战略，从而将农业和农村各种资源包括金融资源作为工业和城市发展的资本，使金融资源的配置在城乡之间产生了失衡现象，导致农村资源不断流失.此外，农村金融体系较不完善，存在严重的信息不对称和缺乏可抵押物等问题，且农村的民间借贷盛行，甚至超过主流金融体系的借贷规模，这些都是农村金融体系目前存在的一些弊端，使得资金不能被有效配置，增加了信贷风险，阻碍农村金融发展.农村金融供给不足现象严重，有些地区甚至存在“真空”现象.

4 农村地区金融体系发展的现状

根据中国银监会发布的中国银行业农村金融服务分布图集显示，2010年末，在县及县以下农村地区，银行业金融机构网点共有105855个，占全国机构网点总量的55%，但是相对于农村居民占我国总人口的比例而言，人均金融机构网点不及城市居民的.而且目前没有一家证券公司在农村地区开设分支机构或者营业网点，证券类金融机构在农村地区的金融服务是空白.

4.1 农村金融资源被掠夺

据2012年中国人民银行年报统计，2012年底我国金融机构各项贷款余额67.3万亿元，同比增长15.6%，2012年末，金融机构本外币全口径涉农贷款、农村（县及县以下）贷款、农户贷款和农林牧渔业贷款余额分别为17.6万亿元、14.5万亿元、3.6万亿元和2.7万亿元，占同期各项贷款余额的比重分别为26.2%、21.6%、5.4%和4.1%.金融机构本外币涉农贷款余额比全部贷款高5.7个百分点.而2012年农业GDP占GDP总量的比重达10.1%.从总量上看，金融机构农业贷款的增长远远滞后于金融机构所有贷款总量的增长.农村金融机构在农村吸收大量存款但却转移至城市发放贷款以及农业贷款萎缩的现实，农村金融资源不断被掠夺.

4.2 农村金融机构贷款积极性低

农村金融机构信贷比率大大低于农村居民储蓄率.在农村金融受抑制的条件下，农民被排斥在金融服务之外.村镇银行吸收存款难，小额贷款公司因不能吸收存款存在发展的持续性问题，农民参与资金互助社积极性不高.这些新型的农村金融组织还很稚嫩，无力与农村信用社及大型的商业银行抗争.且在广大农村，农民借款的主要用于婚丧嫁娶、子女上学、生病住院等生活消费，而非经营性贷款，消费性贷款无法短期内提高农户的生产能力和创收能力，反而会使农户因利息成本而增加负担.商业银行考虑到农业的弱质性，并且农民可用于质押的资产少，发放农业贷款的激励不强，非农化意识强烈.从而导致农村的民间借贷占据着农村金融的主要位置.

5 农村金融体系发展的建议

5.1 完善农村金融法律制度

农业在国民经济中是弱势产业，农民是国民中的弱势群体，农村是整个国家中的弱势区域，政府可以通过法律手段予以扶持.我国农村金融的发展还处于起步阶段，对农村金融活动的监管方面还不够完善，建立健全完善的农村金融信贷法律制度，可以对信贷双方的行为活动进行规范，让双方在金融活动中有良好的策略互动，促进农村金融的稳健发展.同时对金融机构的成长和农户经济收入的提高都有帮助作用.

5.2 正确对待民间金融

民间金融具有设立方便，资金使用灵活，服务于民间等特点，是我国经济体制转轨时期的一种过渡性金融体制安排，我国农村民间金融盛行，必须正视它的存在，并加以合理的引导.规范民间金融，引导民间融资规范发展，提升金融服务实体经济的能力.民间资金进入正规金融领域的渠道畅通，就会将大量的民间资本吸引进正规金融体系，流入民间金融领域的资金量将会大幅减少，这个过程恰恰是实现民间金融规范发展的重大转折.

5.3 建立多层次的农村金融体系

深化农村金融改革，建立多层次的农村金融体系，在政策性金融、合作金融、商业金融合理分工、有机配合的基础上，建立起完善的、不存在服务空白的农村金融服务体系.信用合作社为农民提供基本的生产和生活信贷服务.由商业金融为具有一定盈利能力、较强的融资能力和承贷能力的农村中小企业提供信贷.合作金融以及商业金融不愿或无法提供的贷款由政策性金融提供.政策性金融以弥补合作金融和商业金融的不足为职责边界，加大对农业开发、农村基础设施建设等的中长期信贷支持.村镇银行、贷款公司以及农村资金互助社，这些新型农村金融机构要坚持发展和规范并重，努力发展成为服务“三农”才新生力量.充分发挥各农村金融机构的优势，形成支农合力，以促进农村经济发展，保障农民利益.