浅探火灾公众责任保险的问题及对策

宋宝军（中国人保财险佳木斯市分公司，黑龙江 佳木斯 154000）

浅探火灾公众责任保险的问题及对策

宋宝军
（中国人保财险佳木斯市分公司，黑龙江 佳木斯 154000）

摘 要：本文从多方面提出了火灾公众责任保险存在的部分问题，通过对火灾责任保险制度强制立法，完善火灾公众责任保险相关法律，积极开发差异化保险产品等，对实施火灾公众责任保险提出了建议对策。

关键词：火灾公众责任保险；火灾预防；意义

火灾公众责任保险是以被保险人因火灾造成的对第三者的伤害所依法应付的赔偿责任为保险标的的保险。

一、火灾公众责任保险在实施运行中遇到的问题

1 火灾公众责任保险法律与政策不完善，不够健全的市场经济体制，缺乏配套的赔偿细则、适应具体情况的单行法规，对消防工作的具体责任规定的不够细致全面，有些责任体现的不清晰，对经济社会发展和变化的情况体现得不够等等。在新修订的《消防法》中，对引导火灾公众责任保险的发展，一些责任不具备强制性，基本上是自愿性的行为，这在一定程度上，对火灾公众责任保险发展，根本起不到决定性的作用，也在一定程度上制约了火灾公众责任保险的发展。

2 火灾公众责任险的性质决定了它是公众责任险，它的一些条款是在参考研究了其它国家通行的同类保险条款，然后再根据我国的具体国情制定出来的，现有一些条款，是在理论付诸实践后，发现问题逐步完善，但在短时间内，还存在着责任范围描述不清、不够细致全面，与其它责任险存在类似雷同的问题。

3 在自身投保这方面，中小型企业投保意愿不强，是导致火灾公众责任保险发展过慢的关键。部分中小型企业管理者社会责任缺失，火灾公众责任保险投保率低。一些企业管理者把自身的经济利益看得很重，对社会缺少责任感，对公众的利益缺少爱心，认为火灾投保是增加自身的额外支出。他们大多数人对火灾存在着侥幸心理，认为个别场所发生火灾的频率不高，火灾离他们很远。还有一些管理者，将投保火灾公众责任保险看做是政府机关应该办理的事情，自己没有必要为承担公众责任而去投保。

4 公众的风险意识比较薄弱，公众法律意识和索赔意识不高，火灾公众责任保险宣传力度不够，应急救援能力缺失，在灾害到来的时候，缺少自救知识和技能。公众对责任事故缺乏足够的维权和索赔意识，对火灾公众责任险的转嫁责任风险机能更是缺少了解，真正发生灾害时，束手无策。

5 保险企业管理不到位，消防管理信息系统落后于时代发展，火灾等突发事件来到时，手足无措，难以应对。消防管理等硬件信息设施系统，基本上是停留在初级管理，有的是为配合上级及相关救援部门开展工作，临时组建，一些社区的评估、风险预警都没有纳入到日常工作，这些潜在的风险，一旦出现火灾，后果不堪设想。

6 火灾风险评估缺少健全的机制，如保险中介机构中的保险评估公司的能力水平，部分保险经纪人综合素质等实际情况和社会的发展相比，极不协调，体现在机制上是不健全、不规范，实际技术力量和同类保险相比服务不到位，极大地影响了火灾公众责任保险服务。

7 火灾公众责任险的高风险性，决定了它具有很强的针对性、这样它的责任范围与一般险种比较就具有专一性，体现在保险上范围非常小，保费收入又不能高，比较低，但是与之带来的是经营风险和其它保险相比却大很多，这就导致火灾公众责任险发展的艰难。再加上保险公司与公安消防部门的核定标准各有一套，在信息沟通上缺乏互相通报，这样可能会给诈骗的客户造成一些机会，致使保险公司造成不应有的损失。

8 火灾责任险与公众责任保险形成“遭遇战”。火灾公众责任保险发展的难点，在承保区域内，许多大型试点企业，在保险公司投保了公众责任保险，或者购买系列保险产品，但是由于配套设施不完善，或因缺少相关法规、政策强制支持，也会导致火灾公众责任保险的范围，和同类保险相比缩小很多。

二、积极发展火灾公众责任保险的建议对策

1 对火灾责任保险制度建立强制，争取国家通过财政到位，对投保者实行强制保险，在一些高危行业和公众聚集场所，通过指导形式将保险纳入到消防管理工作中。寻求立法支持，通过社会各个阶层形成声势，形成火灾责任保险推广合力。

2 为完善火灾公众责任保险，提供公正公平的法律环境。比如可以借鉴机动车交通事故责任强制保险，引进国外的先进经验，对企业主管人员强制性规定，让他们认识到购买火灾公众责任保险的合理性重要性，这样在大难临头时，能全面实现风险转移，让火灾公众责任保险真正发挥作用。

3 政府机关、社会各行业，要真正把火灾公众责任保险的宣传作为一项重要任务来抓，增强个人提高投保自觉性。保险公司要在各方面积极主动和政府部门合作，常抓不懈，高度重视，切实做好面向社会、广大公众的宣传和指导，通过多种渠道、多种形式，让企业和公众政府各部门、社会各行业对火灾公众责任保险的内容和作用，由不了解到成为专家，促使他们在能力范围内尽力投保。

4 保险公司在开发火灾公众责任保险产品时，要结合社会经济的发展变化需要，积极开发系列保险产品，再结合保险标的消防安全等诸多特点，积极开发研究系列保险市场产品，迎合市场发展的规律，适应社会发展的真正需求。

5 把实现城乡防控一体化作为目标，开展主体多元化，坚持消防治理，改进城乡公共消防设施，缩小城乡差别，推进城乡的公平配置，尽快早日实现城市和乡村消防设施一体化、均等化，消除体制和制度带来的不便，在公共消防服务上，达到均等。

6 优化服务，发挥事故预防机制作用。推行火灾公众责任保险，工作重点主要放在事故预防等服务环节上，火灾公众责任保险不能只是简单赔偿，而应该做好整套服务。如保险公司在市场发展的千变万化中，始终把坚持客户第一、服务至上作为自己的宗旨，在市场中，在公众服务中，树立良好信誉、培育扎实稳定的市场资源，用正常合法的工作促进保险业务的良性发展。

7 保险业要与社会各部门，尤其是消防部门，加强协调配合，建立起良好稳定的基础合作关系，切实履行好社会管理和公共服务功能，充分利用各自的技术，积极投身消防公益事业，对城市消防基础设施建设、消防宣传等应给予大力支持。

参考文献

[1]郭丽军.论完善火灾公众责任保险制度[J].保险研究，2008（04）.

[2]张作华.余辉.探索强制火灾公众责任保险[J].中国保险，2004（06）.

[3]陈广明.火灾公众责任保险推广过程中存在的问题和对策[C].中国消防协会科学技术年会论文集，2012.

中图分类号：F84

文献标识码：A