浅析互联网金融对中老年群体财富管理的影响

2015-03-19三江学院商学院张烨李姿霖王梦楠

财经界(学术版) 2015年11期

三江学院商学院张烨李姿霖王梦楠

三江学院商学院张烨李姿霖王梦楠

在2013年，互联网金融进入人们的视野。它渐渐地从无到有，直到现在已经成为与每个人息息相关的领域。互联网金融投资理财为广大投资者提供了更多的投资理财渠道和新的理财产品，不断冲击着人们原有的财富管理模式。本文依据于2014年开展的调查问卷结果来分析互联网金融投资理财对中老年群体财富管理模式所带来的影响。同时分析互联网金融投资理财对中老年群体理财所具有的风险以及规避建议。

互联网金融中老年群体财富管理模式风险

一、互联网金融投资理财现状

(一)互联网金融的定义

互联网金融作为一个新兴的领域，在不同学者的论著中对其有不同的界定，但其都认为是金融业依托新兴的互联网技术，并融合了“开放、平等、协作、分享”的互联网精神，从而造就了互联网金融这一新的领域。互联网金融的发展主要由互联网技术的发展速度所决定，其不仅由银行、证券、保险、信托等传统金融行业设计其交易和组织模式，同时电子商务公司、IT企业、移动运营商等也将参与其中。

(二)互联网金融投资理财模式

互联网金融的发展极大地推动了金融行业资金融通的功能，随之而来的便是新兴的投资理财模式。移动支付和第三方支付、金融中介互联网化、网络贷款、众筹融资等互联网金融投资理财新兴的模式不断普及。

最先进入人们视野的便是以支付宝为代表的移动支付和第三方支付，它也是互联网金融投资理财模式发展的基础。它以移动通信设备和无线通信技术为技术支撑，能够使人们方便、快捷和安全的进行网上交易和资金运作。

其次便是金融中介互联网化，主要有网络保险公司，网络证券公司，网络银行，金融产品的网络销售。余额宝等“宝宝”类理财产品就是人们最为常用的此类投资理财新模式的代表，此类产品收益适中，风险较低。

然后随之发展而来的是网络贷款，其可分为两类。第一类是以宜信、陆金所为代表的PTP网贷模式，第二类为阿里小贷为代表的网络贷款。前者以投资为主，后者以融资为主。PTP网贷模式的投资，收益普遍较高，风险较余额宝相对高，行业监督机制不健全。

最后是众筹融资，其是至在互联网上直接以项目来进行股权融资和类股权融资，在国内尚在发展中。

二、互联网金融对中老年财富管理的冲击

在家庭生命周期理论中，中老年一般都处于空巢阶段，即子女工作离开了家庭，即将或已经步入养老退休的生活。他们在财富上有了一定的积累，随着子女不再依赖，经济压力在降低，但此时他们面临逐渐或已经丧失劳动能力，收入在减少的情况。为了能够拥有一个完美的晚年生活，他们更加渴望通过投资理财达到是自己的财富保值增值的效果。随着互联网金融投资理财新模式的出现，中老年群体原有的财富管理模式受到影响，发生改变。为了进一步了解中老年人群的投资理财模式，我们一调查问卷的形式进行调查，共在南京投放了200份问卷，收回有效问卷180份，其中50岁至65岁占80%，对此进行统计，获得了有效的信息。

(一)中老年群体原有的财富管理模式

在调查结果中显示：未出现互联网金融投资理财产品时，从选者人数比重来看，银行储蓄为最主要理财方式，其中100%的人选择了；其次为国债，有70%左右的人选择了；再有为基金、股票、商业保险，选择的人数逐渐下降；结构比例来看，大部分将40%的财富用来储蓄，20%用于基金投资，10%用于股票投资理财。由此可见，中老年群体财富管理模式以稳健为主，并且保持流动性，同时最求收益。这是符合中老年群体理财目标的财富管理模式。

(二)吸引中老年群体的互联网金融理财产品

随着互联网金融投资理财产品的出现，中老年群体不断接受新的事物。互联网金融理财产品给中老年群体带来了简便的操作，多样的理财方式。较高的收益激发了中老年群体投资的需求。在调查结果中，20%左右的中老年人都愿意将20%-30%的财富投入互联网投资理财产品中，30%左右的中老年人愿意将10%-20%的财富投入互联网理财产品中；绝大多数的中老年人都愿意投资互联网金融投资理财产品！在众多互联网金融理财产品中余额宝等“宝宝”类货币基金产品最受欢迎，其次PTP模式的理财产品因其较高的收益率也很受到关注，其中以陆金所、宜信最为知名。

中老年群体对互联网理财产品的关注和投资在不断上升，随着近期春节期间余额宝在老年群体中的推广活动，“宝宝”类产品关注度再次升高。随之而来的，中老年群体财富管理模式改变。首先，中老年群体增加了投资比例，部分储蓄用来购买余额宝等收益高于银行活期储蓄的货币基金型产品，银行储蓄相应有所影响。其次，中老年群体投资风险增加，部分中老年人本不投资有风险的理财产品，但在PTP模式产品的高收益的吸引下在对风险认识不足时投入资金，提高了财富管理组合的风险。互联网金融改变了中老年群体投资组合。