经济新常态下的融资担保企业风险防控和业务开发

淮安市淮阴区城市资产经营有限公司 季平

融资担保企业在中国发展很快，1993年我国才成立了第一家专业性担保结构，此后其增长速度始终保持在超过50%。至2013年年底，我国融资性担保企业在数量方面已经超过8000家。而在经济新常态下，融资担保机构属于风险极高的特殊行业。融资担保企业客户基础往往比较薄弱，客户存在着逆向选择，客户一旦出现违约情况很可能会将其坏账率提升5%-10%，使企业面临较大亏损。另外，融资担保企业道德风险较高，存在违规、违法经营风险，一旦遭到相关机构处罚或资金链断裂问题，很多时候会面临倒闭风险。而这些风险对融资担保企业来说，几乎是与生俱来的，所以经济新常态下如何做好企业风险防控及业务开发，是当前融资担保企业普遍思考的问题。

一、业务开发方式

经济新常态下融资担保企业应加强与银行的合作，站在理论角度来看，融资担保企业与金融信贷产业的合作，可促进中小企业与银行之间存在的严重信息不对称等诸多问题得到一定程度缓解，同时有利于融资困难的缓解。信贷担保机构，也是在解决这些问题的背景中应运而生的。我国信贷担保机构的成立大多开始于2000年后，近年来由于市场准入相对宽松，融资担保企业数量有了较大增长。融资担保企业在运营过程中，通常会将资金存放在业务合作银行，为客户贷款所提供的担保往往会以存放资金为基数，将其放大一定倍数。担保机构发生违约时，银行可对其资金进行扣减，由担保机构承担主要贷款风险。而融资担保企业之所以可以通过信贷链条向客户提供特殊服务，其基础还在于与银行机构的业务合作，所以当前融资担保企业的业务开发一定要注意与银行机构的合作。

二、风险防控策略

第一，融资担保企业应对融资担保内部控制制度进行建立健全。在内部控制制度上，融资担保机构可对审、保、偿分离制度加以建立。调查人员对申保企业的资信进行调查和评估，并承担调查和评估结果准确性责任；根据资信评估结果，审查人员对担保项目进行审查并对审查失误责任加以承担；审批人员度审批项目及其失误责任负责；检查人员对担保后监测、代偿和追偿及其责任负责。与此同时，融资担保公司还可对融资担保全过程风险管理进行实施，对科学完善的事前控制、事中控制及事后控制的管理制度加以建立。融资担保机构可对中小企业的申请资格及相关的情况严格审批，评估其信用等级及项目风险，在此基础上确定担保费率，做好事前控制。不定期地跟踪调查并对企业会计报表随时索取以对项目可能发生风险的苗头及时监测并提出风险处理措施，做好事中控制。担保机构在代偿发生后必须将代偿的资金尽量追回，通过与与企业谈判、诉诸法律等措施做好事后控制。

第二，融资担保企业可加强与银行的沟通和联系，对合作银行与融资担保机构风险共担机制加以建立。银行机构则可在依法经营的基础上对担保机构的资质进行严格审查。担保机构应在加强与金融部门的合作，不断拓展自己的业务范围。融资担保企业可根据银行及自身风险控制能力对担保放大倍数合理确定，在与中小企业和银行合作中形成共同发展的良好局面。担保企业还应对中小企业的服务和融资策划进行加强，对风险及时控制，促进企业的健康、可持续发展。

第三，担保融资企业应做好对担保企业或借款人的风险管理。融资担保企业风险防控不仅于银行的支持有关，更多的时候取决于被担保企业。融资担保企业应做好检查担保企业或借款人的工作，加强重视借款人的风险管理。这就要求融资信贷企业对借款人偿还能力变动情况详细了解和掌握，若支付出现风险应对补救措施立即采取，确保能够安全回收被担保的贷款。为更好地避免风险，融资担保企业应立足自身资金规模情况，做好对单一客户担保最大数量的限制工作。融资担保企业还可对每笔担保业务最大担保数量进行限制，通过分散风险免于风险过于集中可能带来的问题。此外，融资担保企业应对高素质职业担保队伍积极建立。经济新常态下融资担保公司管理制度也应根据现代企业要求进行设立，尝试实行直接式管理模式。此外，企业内部在设立各种风险防控职能部门的同时，应做好对企业人员资源的分配。

第四，融资担保企业可对全国性再担保体系建立的同时引入保险机制。再担保是担保中的担保，是立足债务已设定担保这一事实上再对该担保进行担保设定，当前一担保人对债务无法清偿时，在前一担保人不能清偿的范围由后一担保人对债务清偿。在实施再担保的过程中，融资机构与再担保机构之间风险承担比例以担保机构为主，再担保机构为次。融资担保企业应根据再担保原则，按一定比例对再担保机构上交担保资金和会员交纳的风险保证金。再担保机构则需立足合理负担的原则对各地受担保机构之间的关系进行处理，对融资担保企业担保风险最大限度的转移，从而降低融资担保企业运行风险。

总之，经济新常态下融资担保企业业务开展总体上保持良好趋势，加强与银行合作是融资担保企业业务开发需要，融资担保企业应立足风险现状及业务开发积极做好企业风险防控。

[1]田天,赵倩.论风险投资与担保公司协同运作的金融创新[J].南方金融，2012，2(02)：59-60

[2]冯佳,郭海飞.我国中小企业信用担保机构风险管理研究[J].中国高新技术企业，2010，7(07):82-84

[3]陈海烽.基于融资性担保的中小企业融资分析[J].九江学院学报(社会科学版)，2013，2(04)：17-18