互联网金融纾解农村金融排斥困境

四川农业大学成都校区 邹柳

一、引言

近年来，随着互联网金融的崛起，以其成本低、效率高、覆盖面广等特点迅速在我国金融市场中占据了一席之地。作为金融薄弱地带的农业经济正逐渐成为互联网金融投资的主流方向，阿里巴巴宣布将投入一百亿元建立一千个县级运营中心和十万个农村服务站；苏宁云商计划在五年内，建设一万家苏宁易购服务站，覆盖全国四分之一的乡镇；京东则建立了“京东帮”服务站，帮助县域地区不懂电脑的人网上下单并负责京东在县域（城区和农村）的大件家电的配送、安装和售后等一体化服务。电商巨头高调发力抢滩农村市场，不断扩大对农村金融服务的支持力度，这无疑为我国普惠金融的发展提供了重大机遇。

二、金融排斥的内涵以及在我国的表现

金融排斥指的是部分经济主体，特别是低收入人群和弱势群体，由于自身内部缺陷和金融机构、制度等外部因素无法获得或便捷的获得必要的金融产品。

金融排斥这一概念产生于20 世纪90 年代，分化自社会排斥体系。地理学家Leyshon 和Thrif 最早对金融排斥进行研究,他们从地理歧视、金融空间差异等角度探讨居民到金融服务网点的实际距离对居民获得金融服务便利性的影响。

随着相关研究的深入，金融排斥的理念得到了扩展，Kempson 和Whyley认为不仅是地理因素会产生排斥，社会与经济因素也有可能产生排斥。Kempson 和Whyley 在此基础上提出了“六维度”法，将金融排斥划分为地理排斥、条件排斥、价格排斥、评估排斥、市场营销排斥以及自我排斥六个方面。

而在我国农村地区，由于区域发展不均衡，城乡差距大等原因，金融排斥现象表现明显。根据中国银监会2012年的调查数据显示，我国农村地区银行业金融机构网点有75896个，每个乡镇分布网点1.82个，平均每7.7 个行政村才拥有一个营业点，平均每万乡村人口拥有网点1.15个，拥有银行业金融服务人员0.08人。而根据2013年中国家庭金融调查（CHFS）数据计算，在农村地区，有正规信贷需求的农村家庭占比为19.6%，高于城市17.2%的比例。从贷款的各种用途来看，农村地区各类家庭的信贷需求均高于全国同类需求水平。但农村家庭的正规信贷可得性仅为27.6%，低于40.5%的全国平均水平。由此可见我国农村地区人均拥有的金融资源量较少，不能满足农村居民日益增长的信贷需求，阻碍了农村经济的进一步发展。

其次，商业银行等金融机构注重风险控制，强调资金的安全性、流动性和收益性，在进行农村信贷风险的评估中,一般认为农民收入水平低且波动性大,还款能力差，农村借贷存在额度小，风险高，收益低的问题。这些方面使得金融机构对农民贷款的发放采取了相对严格的风险评估程序。同时，在现有的贷款条件下,金融机构通常会要求贷款者提供相应的抵押担保，使用标准化的贷款信贷合约格式，以降低贷款风险，从而增加了收入低下的农民从正规金融机构获得贷款的难度，这即为评估排斥的具体表现。

根据《中国农村家庭金融发展报告2014》的数据显示，在我国农村地区，有43.8%的家庭参与民间借贷，仅有14.1%的家庭向正规金融机构进行贷款，由此可见农民贷款难、金融机构的涉农业务开展不到位的现象依然极为普遍。

三、互联网金融的含义、模式及其发展

互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等现代信息技术手段，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。根据中国互联网金融行业协会的发布《2015年至2018年中国互联网金融发展趋势研究报告》显示，截止到2014 年年底中国的互联网金融规模已经突破10 万亿。互联网金额作为传统金融业务与互联网技术相互交织的新兴产物，具有巨大的创新活力和不可估量的增长潜力，也成为了我国深化金融改革、加快金融创新的关键领域。

根据金融业务类型和参与主体的不同，有学者将互联网金融的主要模式总结为：互联网信贷模式、互联网理财模式、第三方支付模式、创意众筹模式。

互联网信贷模式主要是指借贷和还款等不用通过银行等金融机构而直接在线上完成的业务，包含机构网贷和P2P网贷。

互联网理财模式主要是指消费者通过互联网购买金融服务和互联网理财产品，如天弘基金推出的余额宝，悟空理财等，此类产品具有高流动性、高收益、低进入门槛等特点，受到广大消费者的欢迎。据天弘基金统计，2013年至2014年的一年间，余额宝总收益118亿元，客户数超过1 亿人,规模超过5742 亿元，已成世界第四大货币基金，平均每天发生358万笔交易，累计转入4.96亿次，累计消费和提现8.1亿次。

第三方支付是指取得国家支付牌照的互联网支付企业在线上与消费者对接完成支付、转账甚至是线上线下全方位的用户生活服务支付支持等业务。截止到2014年年末，我国获得第三方支付牌照的公司已有269家，以支付宝、银联商务与财付通为代表。

创意众筹指的是部分互联网电子平台通过帮助创意发起方在线上公开发布创意项目或产品募集公众捐助的资金。根据淘宝众筹平台的数据显示，截至2015 年3 月，淘宝众筹共收到12000 余个项目申请，筛选出其中的877 个上线筹款,参与人数超过100 万，单个项目众筹最高金额超过1200万元，累积众筹金额1.9亿元。

目前，在我国，互联网金融的创新和发展让越来越多的消费者参与到金融市场之中，不仅加剧了金融市场的竞争，加速了资本的流动，更有力推动了金融普惠的进程。

作为存款率世界排名第一的国家，中国的农村存款金额数量惊人，农村金融市场增长空间巨大，农民拥有较高的借贷需求，这无疑给互联网金融行业的发展提供了强有力的资金来源，而将互联网金融这种金融新兴业态与传统的农村金融市场进行对接，通过深化二者在金融领域的联系，将会对纾解农村金融排斥困境，推动我国普惠金融体系的发展起到至关重要的作用。

四、互联网金融助力农村金融普惠的可能性

(一)信息通讯技术的进步奠定了基础

20世纪60年代,信息通信技术开始推进至银行业务,从最初的账务处理逐渐应用到目前的网上银行、手机银行和电子货币等。信息通信技术将数字革命、通信革命与金融革命三者相结合,简化了金融业的信息处理，大幅降低了交易成本,排除了时间、空间的阻碍,使用户可以在任何时间、任何地点获得所需的金融服务。

随着电脑的普及和宽带的迅速发展，许多涉农网站逐渐形成了多层次、多元化的服务体系，为农民提供相应的网络服务。根据中国互联网络信息中心发布的《2013年中国农村互联网发展调查报告》显示，截至2013 年12 月，中国农村互联网普及率达到27.5%，农村网民规模达到1.77 亿，农村网民使用手机上网的比例已达到84.6%，高出城镇5 个百分点，城乡互联网普及差距进一步缩减，电子商务类应用在农村网民中的渗透更是不断扩大，各商务类应用的使用率均有所上升，农村电子商务未来存在较大发展潜力。

在农村网民已经成为中国互联网的重要增长动力的新局面下，工农中建交等国有大型银行、农信社、村镇银行等金融机构紧跟移动互联前沿模式，创新推出了手机银行与网络银行等特色服务，在提供金融专业服务的基础上，渗透到客户移动生活的各个领域，努力将自有移动金融平台打造成为可供农村居民选择的金融服务渠道。

江西省农村信用社依托现代信息系统，创新普惠金融的服务手段，打造出“百福e家”系列电子银行服务，先后推出了百福转账终端、百福网上银行、百福电话银行和手机银行等服务，使广大城乡居民足不出户就能享受现代金融服务，构建起江西最大的普惠金融体系。

(二)互联网金融服务的多样化提供了可能

农村金融的改革试验使全国农村经济迈向一个新阶段，而互联网有以其多元化的金融服务模式也有力地盘活了农村金融这一庞大市场。定位为普惠金融的P2P企业立足农村实际，通过为农户送财神、送春联、设置村内小卖部“接待点”等方式拓展农村中的广大潜在客户。

北京宜信公司作为现成交额已成为全球体量最大的P2P公司将农村市场也作为其主要业务扩展阵地之一，未来五年它将通过建立1000个基层金融服务网点，打造并开放农村金融云平台，为农户提供全方位的信贷、支付、保险等服务。而与农村生产密切相关的农业、林业生产环节也吸引了P2P 企业的关注，目前推出的P2P 农业贷款、农林信托、土地流转信托等金融创新模式正式属于此列，可以预见这些创新的金融服务手段将进一步完善农村金融服务体系。

(三)农村电商的发展扩展空间

近年来，农村的消费升级、农业产业化趋势日渐明显，无疑将带动农村金融服务的需求增长；而与此同时，电商市场竞争日益激烈，原先定位于城市领域的各大电商平台已经逐渐饱和，市场定位也从最初的零售、物流行业延伸到包括生活服务、金融服务在内的全供应链领域。

根据艾瑞统计数据显示，2014 年中国电子商务市场交易规模12.3万亿元，增长21.3%，其中网络购物增长48.7%，成为推动电子商务市场发展的重要力量。而农村电商的交易额达到1800亿元，可见中国农村电商消费市场潜力巨大。

在此种情形下，阿里巴巴和京东两家电商巨头加速抢滩农村市场。2014 年10 月，阿里巴巴宣布启动千县万村计划，在3~5 年内投资100亿元，以线下实体服务农民的形式，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站，可以预见全国六分之一的农村地区都将获得其电子商务服务。同时，2015年京东“县级服务中心”将在全国区县铺开，预计年内开业数目将超过500 家，而京东金融是京东集团2015 年的重点业务。

根据蚂蚁金服近期发布的数据显示，作为普惠金融代表性产品的余额宝在2014年在农村的普及取得显著进展，为农民增收超过7亿元，新增的农村余额宝用户就超过2000万。此外，宜信、翼龙贷、民生银行等各种金融服务公司，开始针对广阔的农村市场进行重点战略布局。

五、挑战及对策

(一)农户对于互联网金融的认识程度仍然偏低

虽然目前互联网在农村地区的普及程度不断扩大，但仍有许多处在偏远地理位置的农村地区无法正常使用互联网或电脑等通讯设备，广大农村居民对于互联网金融的认知更是十分缺乏，这将极大地限制互联网金融与农村金融的对接。因此，政府应当加快农村地区的网络信息建设，提高农村互联网使用率。

(二)互联网金融的风险监管有待加强

目前互联网金融的不足主要体现在互联网企业业务范围混乱，信息披露混乱、违背金融监管法规进行非法运营，缺乏有效的风险控制机制等问题。同时由于我国目前尚未出台针对互联网金融的专项法律法规，很多互联网金融平台都尚未建立相应的信息披露制度，从而导致暗箱操作，不少对于互联网金融了解程度偏低的投资者与消费者上当受骗，尤其是对金融知识较为缺乏的农村居民更易成为受害者。因此，国家相关机构应当加快出台针对互联网金融产业的法律法规，使监管机构有法可依，使互联网金融平台的发展更加安全可靠。

[1]许圣道,田霖.我国农村地区金融排斥研究[J].金融研究,2008,07:195-206

[1]于健宁.我国互联网金融发展中的问题与对策[J].人民论坛，201408:104-106