我国银行系P2P模式发展存在的问题及对策

曹伊，赵顾

(辽宁对外经贸学院金融系，辽宁大连116052)

我国银行系P2P模式发展存在的问题及对策

曹伊，赵顾

(辽宁对外经贸学院金融系，辽宁大连116052)

随着我国互联网金融的火爆，P2P平台的快速发展，我国传统银行业受到一定的冲击。我国九家商业银行也相应推出自有的P2P平台，称为银行系P2P。银行系P2P一推出便受到广大投资者的追捧。但其收益率较低，管理模式滞后，风险控制体系不健全也是银行系P2P急需提升的短板。逐步提升产品收益、创新经营管理模式、健全风险控制体系是我国银行系P2P的当务之急。

银行系P2P模式;风控体系;创新管理

一 我国银行系P2P模式发展现状

P2P是个人对个人的一种小额借贷的金融方式。P2P金融一般需要专业的电子网络平台对借贷双方提供服务，撮合确立借贷双方的形成并进行相关手续和法律合约的办理。资金需求方即借款人根据自身需求与情况将所需借入的金额、还款方式、支付利息和借款时间长短在网络平台发布。资金充裕方即贷款人根据借款人在平台发布的信息进行选择，根据自身情况决定资金借出，实现自助式的借贷方式。我国现阶段P2P金融平台具体分为两类，第一类为传统P2P平台，这类平台如其他企业一样有着自己的一套完整的体系，完全依靠自身力量进行运营;第二类为银行系P2P平台，这类平台的体系中多有银行涉足或有着银行背景。我国银行介入P2P领域的模式主要有三种:1.自建P2P台的方式;2.采取银行所属集团批示，新建独立的P2P公司的方式;3.由银行投资入股，其子公司设立独立的P2P公司的方式。

目前我国银行系P2P平台一共有9家，分别是招商银行的“小企业E家”、江苏银行的“融e信”、由国家开发银行投资并参与设立的“开鑫贷”、民生银行的分支民生电商经营的“民生易贷”、齐商银行的“齐乐融融E”、包商银行推出的“小马bank”、宁波银行的“白领融”、兰州银行的“e融e贷”、平安集团推出的“陆金所”。银行系P2P一推出，便深受用户的追捧，用户关注的持续增加也伴随着用户对其投资资金的节节攀升。2014年7月29日，据包商银行公布的数据显示，其推出的千里投资项目，在仅推出不到一个月的时间，便已达到投标突破1000万的关卡。银行系P2P平台的火爆程度是显而易见的。目前国内传统P2P陷入信任危机之际，更多的人选择入手银行系P2P产品，可见银行系P2P的稳定与安全也是其深受欢迎的重要原因。

二 我国银行系P2P模式发展存在的问题

1.年化收益相对较低。

我国银行系P2P平台属于初步发展阶段，并未深掘银行自有优势，产品交易成本过高。相比于传统P2P平台，银行系P2P平台的年化收益率普遍要低很多。由于其自身产品附属于银行的特殊性质，风险控制过于极端，风险步骤较为繁琐，使得其无法像传统P2P平台的产品那般利润丰厚，在产品平均收益和单个收益方面都远落后于传统P2P平台产品。据各银行P2P平台公布的数据统计，在售产品的收益率普遍处于6%至8%左右的收益水平，其中更有许多收益率不足6%。从产品平均收益来看，包商银行的“小马bank”及兰州银行推出的“e融e贷”，它们在售的P2P产品预期收益率多为7%至7.5%。还有民生银行推出的“民生易贷”平台的收益率为6.2%。从产品单个收益来看，多数银行系P2P产品收益率也远不及传统P2P产品收益率，例如陆金所推出的一款“稳盈安e系列”的产品，其投资年限是36个月，投资初始资金的金额要求是10万元，预期的年化收益率为8.61%;而相同条件下，传统P2P平台例如宜信集团设立的“宜人贷”，它的产品预期年化收益率可以达到12%。

2.缺乏经营管理经验。

首先，银行作为传统金融龙头企业，在面临新兴的P2P平台领域显得经验不足。撮合配对方式是经营管理的首要问题。当客户投资资金较多时，银行系P2P平台审核管理及撮合匹配时间较长，给客户带来诸多不便，投资时长及收

益受到影响。其次，已有资源利用率较低，耗费大量时间，拖延现象普遍。当对于小微客户群体，短期内急需资金时，银行系P2P平台又由于繁琐的审核过程及撮合程序延误资金到款时间，使得急需短期资金的小微贷款群体只好另择他路。最后，方案选择经验不足及资产配置能力较低。投资者专业知识较弱，资产投资选择经验较匮乏，银行系P2P平台在该方面也未进行相应的管理措施，以致于形成了客户资源利用率低的问题。

3.风险控制体系滞后。

银行虽在传统金融贷款方面有着极高的权威性，而在P2P重视快捷性、时效性、简洁性的领域，银行却显得滞后很多。P2P平台的产品多似于银行的信用贷款，是不需要任何抵押或者质押的，这使得传统银行业在面对P2P时显得经验不足。由于P2P多采取的是网上撮合及风险评定，这使得银行系P2P平台在风险定价方式、风险控制步骤以及网贷监管等方面存在不足之处。大多数现有的银行系P2P平台在借款端仍然采取的是分派人员到实地征信调查的方式，而不是像传统P2P平台那样对征信数据进行分析和研究从而实施相应的风险控制。在投融资流程控制方面，依然采取的是线下进行的方式，将数据在线下整合完毕后再登入线上，显然，这种风险控制体系的滞后与P2P追求直接透明快捷的宗旨是相悖的。

三 我国银行系P2P模式发展对策建议

1.逐步提升产品收益。

(1)发挥银行自有优势。

首先，客户资金安全的切实保障是银行的优势之一。将客户投资资金与兄弟银行或所属及附属银行进行对接管理，不仅可以提高银行自身效益也可吸纳更多不愿冒险选择传统P2P的客户资源，提升平台收益。其次，保持银行在客户资源及大数据使用方面的先天优势。银行系P2P平台可将已有银行客户资源进行源内群组划分，将过往资信记录按等级分组，在资信良好及以上的等级分组中可扩大借款人的借款额度并相应的提升借款利率即投资人(出借人)的收益率以达到提升产品收益的目的。最后，有效的整合资源将产品进行创新。在银行的权威招牌下，银行系P2P平台可以利用这些先天或潜在的优势进行银行系P2P产品更深层次的开发以提升产品收益扩大优势。

(2)降低产品交易成本。

首先，在数据使用方面，我国银行系P2P平台由于依附于银行，则其可以直接使用人民银行整合的征信数据库。在P2P征信阶段可直接从数据库中调取已有征信信息，将产品申请、审核、批复、撮合流程的所需内容尽可能的从已有数据库中调取不必再花费新的成本去做人员实地调查、信用信息收集等已有的统计，这样可以有效降低交易成本，缩短撮合时间及产品成交进程。其次，在运营成本方面，银行可将P2P平台依附于各银行网点，不必另行开立P2P平台的独立网点，这样既节省了开设网点的时间也免去了新办网点的成本，银行系P2P的理念普及和发展速度也得以提升，最终实现提升产品收益的目的。

(3)有效提升客户粘性。

在客户体验方面，长期的好的客户体验会为客户带来习惯导向性，使得客户每次都会习惯性选择这个平台不愿换其他平台投资，实现老客户效应实现长期稳定收益水平。在实体网点，应做到“尽心、耐心、舒心”三心合一的服务引导和服务流程，让客户有宾至如归之感;在网络虚拟客户界面，应让客户有简单快捷的操作系统体验，人性化的操作引导与方案选择，让客户一目了然。在手续申请方面，手续少步骤简一向是客户所喜爱的，可有效提高客户粘性。在该方面应做到手续简洁易懂，权利义务标准规范化，申请过程清晰明了，有时限规定给予客户可见时限等待。在服务价格方面，服务价格的高低一向是服务平台的主要竞争受到，银行系P2P对于银行来说属于表外业务，为了争取更多的客户资源提高收益，可尽可能降低服务价格，以达到量价的最好的统一，最终实现产品收益提升的最大化。

2.创新经营管理模式。

(1)推动技术创新管理。

银行系P2P平台可借鉴保险领域的大数法则的方式，使用三种模式进行创新管理。第一，平台可将若干信用合格的需要贷款者的贷款额度进行量化打包，形成单位份额，平台对单位份额进行标价并计算单位份额的预期收益后对外发售供投资者投资。投资者根据自身资金充裕量进行投资份额的确定，根据P2P平台公布的份额收益进行投资收益的套算。这样即可减少撮合不匹配的困扰。第二，反向也同样可操作，当客户投资资金比较大时，平台可以通过技术后台支持，自动生成投资份额的匹配，强行将客户资金分散到多个份额。例如，银行系P2P平台可推出相关拟合产品，这类产品可将投资者的资金无论是几百还是几万的投资额度都可以自动分散到数千甚至数万个借款标的上，极大的将资金分散以达到投资者收益增加的目的且减少了投资风险。第三，平台还可继续提供遵循双方意愿撮合的传统P2P模式。这样三种模式并行的新型管理方式可使平台资源利用做到最大化。但这就要求银行不仅需要在P2P领域有一定的造诣还需要在IT领域有深厚的技术支持。

(2)开发微贷便捷模式。

银行系P2P平台必须开发新的便捷模式以有效地弥补该部分漏洞，创新经营管理模式以达到资源利用最大化。在具体操作方面，银行系P2P平台可进行分类验证操作:如果验证客户若属于本行或者央行大数据已记录在册的资信良好的客户群体，在接受微贷申请时可以跳过原有繁琐审核过程，直接批复进行借贷方撮合，快速完成借贷发放流

程。若验证客户属于新客户群体，可采取“同城+熟人”的创新模式，若属于本行或合作平台熟悉的企业，即使未有记录也可快速进行资信调查和获取以了解还款能力及意愿，若属于下属网点中任意网点的同城客户，则可将申请资料派发同城网点快速获取企业经营数据以解决还款能力问题，达到最快速度完成征信调查流程及时满足小微贷款需求人的迫切需求。

(3)借鉴国外先进经验。

位于美国旧金山的Lending Club平台是世界上现有的最大的P2P平台，成立于2007年，在07年后Lending Club平台的贷款交易金额以每年100%的增长速度上升，其贷款数量的增长速度更是超过了每年100%的涨幅。我国银行系P2P平台可以借鉴Lending Club为客户提供专业化的资产方案。银行可以在P2P平台设计一个简洁易懂的资产管理工具，使用者可以在页面内输入自己的投资意向和风险承受能力，也可同时为使用者提供问卷形式的选择以方便那些对自身情况不是很清楚了解的客户群体。使用者视自己情况输入完毕后，平台该工具系统即可自行根据使用者的投资意向和风险承受能力来自动完成投资组合，进行不同风险借款比例的分配并进行拟出投资方案，最终达到使用者的投资偏好。该服务不仅可以为少量投资资金客户进行配套服务还可为高额投资资金客户进行专业性的资金分配。

建成于2005年，位于英国伦敦的Zopa平台，是全球第一个网络P2P借贷平台，其资产证券化的发展是我们需要认真学习的方面。我国银行系P2P平台可以借鉴Zopa平台将投资方投入的资金标准化分割，合格的贷款方根据所需资金数额在平台进行自行地选择份额数量的多少。然后而借贷双方并不产生正式的借贷关系，而都是通过平台进行相应操作，平台赚取分配及服务费用，实现经营管理的创新发展。

3.健全风险控制体系。

(1)创新风险定价方式。

我国银行系P2P平台可彻底舍弃传统P2P平台的竞标环节，采取平台自行定价的方式，即不再采取任何竞标过程客服传统P2P竞价撮合复杂、效率低、恶性循环的问题。采取由平台将标准化的资产和标准化的贷款需求打包放在平台上供客户选择，借贷双方都只能被动选择或被动接受，平台会将自己搜集调查的信息加以整合对不同资信评级和时限的贷款进行分类设置，根据评级和分类进行打包份额的定价，借贷双方选择完毕份额销售完成后便自动放款和利息回收。这种风险定价方式既缩减了大量的时间节省了资源，也使得风险控制更加完善有利于产品价格更加的公正化和合理化。

(2)设计科学风控步骤。

在风险定价的方式确定后，银行系P2P更重要的任务即是风险控制，我国银行系P2P平台应朝着三个方面的目标去发展改善风控步骤:标准化目标、专业化目标、自动化目标。第一，标准化目标，即风险控制要有着标准的流程，像工厂流水线式的设计去制定标准。银行系P2P平台可在贷款审批的各个环节中设定标准化格式，在初次收件、二次审核、多模式征信、银行授信、最终签约等方面，都有着完备标准的操作格式供员工执行，这样可以有效规范风控步骤提升效率。第二，专业化目标，即风控的每一个步骤中，每个步骤区间都要有相应的专业化的技术支持和技术人员。银行系P2P平台可在岗位分工设定上，进行更明确的分工细化，在客户经理、审批人员、贷后监督人员等，每个区间岗位都有着专业化的人员进行掌控，做到没有一丝遗漏疏忽。第三，自动化目标，即是通过引进先进计算机网络技术实现流程的自动化运行。银行系P2P平台可引进相关或国外先进IT部门系统对该目标进行支持，并定期的根据实际情况为流程设计进行相应的微调和优化。这样像流水线式的风控步骤设计可以很大程度上避免人员内部的道德风险，由于各区间相互独立各司其职，可以彼此制约，信用的最终评级取自于每一个区间的评估考证，最大限度的提升风控的公正公平性，降低总体综合风险。

(3)创新网贷监管模式。

银行系P2P平台加强创新网贷监管模式，可更好地进行风险控制，有利于健全银行系P2P平台风险控制体系。首先，在资金监管方面，传统P2P平台多由自己设立资金池自我管理自身监管，这种方式风险较大，银行系P2P平台必然与银行系统息息相关，平台可将资金池交由所属银行或兄弟银行来进行管理监督。其次，在技术方面，银行系P2P平台与本银行属于系统内对接，相应的操作方式和管理方法出入不大，对接起来会比较方便。由银行专业的资金管理监督有利于客资金的安全更有保障，吸引更多的投资者加入。最后，在网络监管方面，加强防火墙设计，提升平台系统严密性，防范非系统性风险。将网络操作管理部门与实务资金管理部门实行隔离墙分离管理，使得管理权限分散，相互监督，相互制衡。银行还需从规章制度方面入手，加大惩处力度，及时更新与P2P平台相关的制度内容，以便全方位的去完善银行系P2P平台的体系。

［1］韩斯玥，黄旭，贺本岚.国际P2P行业发展趋势与商业银行未来发展［J］.金融论坛，2014(3):23－27.

［2］劳佳迪，张文静.银行玩P2P只是看上去很美［J］.中国经济周刊，2014(10):62－63.

［3］刘飞.暗借银行信用背书银行系P2P悄然崛起［N］.华夏时报，2014－06－26.

［4］孟扬.银行系P2P搅局互联网金融［N］.金融时报，2014－08－04.

［5］毛宇舟.银行系P2P平台难逃隐性兜底模式通道费低无奈“以价换量”［N］.证券日报，2014－07－22.

Problems and Solutions of the P2P Modal of Bank in China

Cao Yi，Zhao Gu
(Liaoning University of International Business＆Finance，Dalian，Liaoning 116052，China)

Because of the popularity of the domestic Internet Finance and the rapid development of the P2P platform，the Chinese traditional banking is shocked.Nine domestic commercial banks built their own P2P platform called the P2P of Bank.The P2P of Bank attracts a vast number of investors.But the low rate of proceeds，the problem of management mode and the risk control are all urgent to be improved for the P2P of Bank.Gradually increasing the product proceeds，innovating the management mode and perfecting risk control system are the pressing matters for the P2P of Bank at moment.

P2P modal;risk control;innovating

F832.48

A

1672－6758(2015)08－0062－4

(责任编辑:蔡雪岚)

曹伊，副教授，辽宁对外经贸学院。

赵顾，学生，辽宁对外经贸学院。

Class No.:F832.48 Document Mark:A