民营经济保险需求及市场前景

人保财险巴州分公司 花锦昌

民营经济保险需求及市场前景

人保财险巴州分公司 花锦昌

随着我国经济水平的快速发展，国家支持和鼓励民营企业的建立，但是由于民营企业资金少，面对复杂多变的经济市场，经常会出现各种问题，严重时会导致民营企业亏损严重而倒闭，所以越来越多的民营企业开始购买企业保险，为企业发展购买一份保障。本文详细介绍了我国民营经济保险的现状，同时对我国保险企业提出了几点建议，确保我国保险企业的可持续发展。

民营经济 保险企业 市场前景

1 民营经济保险的现状

保险企业的发展离不开广大民营企业的购买和支持，但是保险企业在关键时刻确实给予了民营企业实质性的帮助。接下来就以四川省新津县为例分析当地民营企业在1995年购买保险的实际情况。1995年新津县民营企业购买保险的有64家，保险公司共收入36万元，承保个体私营经营运输工具21000辆，保险公司承保费收入416万元，占63%；承保产品质量信誉险4家，占承保总数的80%。但是新津县当年发生运输事件为879件，其中民营企业占总数的81%，合计705件，保险公司支付赔款总数为275万元，占承保总金额的70%左右。而且新津县当年发生洪灾，很多民营企业都遭受到巨大的损失，但是保险公司依照保险合同规定，对民营企业进行了赔偿，使得民营企业可以有周转资金，重新恢复企业生产，所以保险企业对民营企业的发展起到了重要作用。

2 民营经济对参加保险的态度

四川省新津县保险公司对全县内的民营企业进行了问卷调查，结果显示民营企业对购买保险的态度主要有以下三种。

2.1 保险意识较强、保险需求较旺

对于一些大中型民营企业，企业管理者对于保险有一个正确的认识，企业内部的所有机动车辆都参加了保险，也给企业员工缴纳了养老保险、人寿保险、企业财产保险等，有些企业还为企业信誉参加了保险，这主要是由于这些企业较大，企业对风险的转嫁意识强烈，在购买保险方面也十分积极。

2.2 有保险意识，但逆选择较强

还有一些中小民营企业有一定的保险意识，可是总是喜欢抓住保险的漏洞，一是为了应付政府要求，在购买保险时投保不足；二是只选择企业内部危险岗位购买特种岗位保险；三是存在侥幸心理，购买保险第一年没有出现任何事故，第二年就不会续保，根本没有起到购买保险的作用。

2.3 保险意识差，侥幸心理重

一些个体经营户由于文化水平较低，缺乏正规的管理意识，没有正确的投保意识，而且认为生产规模较小，员工流动性大，这样就不会购买保险。

3 民营经济的保险市场前景预测

我国经济体制改革的重要内容是，不仅要大力推进国有大、中型企业在现代化企业制度方面的改造，还要积极引导民营经济的发展，包括以资产出售、租赁承包等方式将部分国有企业转为民营。民营经济在国计民生中的地位，随着其工商税收财政收入和产值占有比例的升高而升高。民营经济也代表了规模效益和新市场潜力的发展方向。

成都企财险保费的0.6%就是该县企财险保费收入。而全国该险的1%才是成都市的。现在没有入保企财险的民营企业占40%，相当于10万元的存量潜力。如此推算下去，成都的存量潜力有2800万元，而全国就有28亿元。在“九五”期间，如果民营企业的企财险按每年增长20%的速度来说，新津县的收入可增加60万元，成都市会增加1.2亿元，全国增加120亿元。由盗窃和附加机损等组成的附加险种，通过对险种结构的调整，每年按5%的速度增长，新津县在“九五”期间增加的保费达19万元，成都增加的达2800万元，全国则为28亿元。把这三项进行合计发现，在“九五”期间新津县民营经济的企财险达到90万元，成都会达到1.8亿元，全国则是180亿元。如果把产品质量责任险、机动车辆险和具有低投保率的个体工商户也算进来，会有一个不争的事实，即巨大的增量和存量潜力就藏在这些产险中。

寿险市场需求具有很广阔的前景。在国外，由短期人险和产险组成的损失保险，超过其最大的保险市场就是人寿保险，同时，人寿保险市场在我国也最具潜力。人身保险占现在全国保险总收入的不到30%，严格意义上的寿险，所占的比例更小。所以在我国，寿险市场有待开发。由于民营经济的保障程度比较低，所以对比国有企业，在民营企业的员工里推广寿险业务更有意义。我国有超过3亿的就业人数从事第二或第三产业，在民营企业工作的超过1/3，也就是1亿多人，在未来吸纳新增就业人数的重要渠道之一就是民营经济，每年进入

民营企业工作的有大量的农村转移劳动力以及城镇新增就业人口。可以说在将来民营经济就业比重很快就会超过公有经济。所以民营经济的重点发展方向是开辟寿险市场。现在在民营企业中工作的人，几乎没有寿险支出，所以寿险需求及市场前景很广阔。

目前，我国不仅社会和经济发展水平比较落后，还有社会保障体制和风险控制机制也不完善。对比民营经济和公有制经济会发现，在社会保障程度和风险控制能力上，民营经济更落后。民营经济害怕的事项可以分为四种：灾害事故、医疗费用、市场风险和老无所养。综合来说，民营经济既有广阔的发展前景，在现实中又有保险需求。

4 保险企业应采取的对策

保险企业的营销机制至关重要，无论是从方法论还是认识论上，保险企业都要创建与民营企业发展相适应的营销策略。

4.1 转变观念，适应市场

在我国传统市场经济体制中，公有制经济的发展占据主导地位，经济发展速度缓慢，但是在社会主义市场经济体制形成后，民营经济的发展得到我国政府的大力支持和重视，导致民营经济的发展速度远远高于公有制经济，同时为了适应社会主义经济体制的需求，民营经济占据市场主体也是必然趋势。这时保险企业的出现也是推动民营企业经济发展和保障的一个重要组成部分，如果民营企业领导者还是无法转变传统经营理念，那么这时就必须要重新审视社会经济的需求，那样企业只会被市场所抛弃。民营企业领导者需要转变观念，“四破四立”，改变重公有制、轻私有制的传统观念，树立公有制、私有制共同发展的新观念；改变重视大企业、轻视小企业的传统观念，树立扶持小企业、发展大企业的新观念；在公有制企业中进行改革，吸取私有制企业中的管理经验，采用新型营销方式，多渠道发展企业，作为企业一定要把管理制度作为经营之本，要在思想上实现保险意识，在行动上开发新险种，在政策上争取政府部门的支持。

4.2 扩大宣传，增强意识

作为保险企业首先要加大对民营企业的宣传力度，帮助民营企业领导者破除“贷款靠银行，救灾靠民政”的传统观念，要帮助民营企业家树立“风险自担，盈亏自担，救灾靠保险”的全新思想观念，要让民营企业员工认识到养老保险的重要性，要注重保险宣传方式。在保险宣传过程中主要应注意以下三点：一是保险宣传形式要多种多样，要让群众容易接受。二是保险宣传内容上要有针对性，要突出特色。三是保险企业要与公安和多个部门进行协调，要在投保者自愿的基础上接受投保。

4.3 推出适销对路的险种，制订灵活展业计划

由于我国民营企业经营种类繁多，所以保险企业的保险种类和内容也要进行调整，推出多种类、适销对路的保险种类才是保险企业目前最重要的事情。

4.3.1 产险方面

由于民营企业的规模大小有所不同，同时民营企业的经营管理水平也有所差异，所以民营企业对于保险的需求也是不一样的，这就给保险企业带来了新的问题。

对于大中型民营企业来说，保险公司业务员不仅要努力劝说企业领导购买企业财产保险、机动车保险、第三者保险等几个险种，同时还要对企业风险进行评估，帮助企业分析在经营管理中容易出现的风险因素，为此制定合理有效的保险计划，所设计的保险计划既要满足企业生产经营特点，也要适应企业对保险承受的能力，调整保险结构，让企业了解购买保险的实质性用处。保险可以帮助企业在市场竞争中增强竞争力，也可以加强保险信誉建设。保险公司要依托其自身的现有资源，对民营企业管理者进行保险配套设施的建设，尤其是对民营企业内部的高层管理者、中层管理者和工程技术人员进行保险介绍，让他们从心理上转变对保险的认识。

在对小型民营企业或者个体工商户进行保险推销时，首先要考虑到企业管理的实际经营情况，保险种类和特点要适合个体工商户的经营模式，保险不仅要涵盖生产经营范围，还要包括产品销售。要在保险中突出主要危险和赔偿范围，要通过较为通俗的方式让个体经营管理者明白购买保险的用处，调整保险产业结构，可以大胆尝试长效险形式。

4.3.2 人身保险方面

人身保险方面可采取区别不同对象设计、推广不同险种的方式灵活展业。

在保险业务方式上，保险业务员要努力说服民营企业管理者对企业全体员工购买意外保险和各种寿险，保险种类要适合民营企业发展的特点，针对人员流动性的问题保险公司可以实行一个人员总数和人均保额的政策，在事故发生后，可以以当月出勤人数为总数，然后将每一被保险人的实际保额进行支付，在事故受伤人员超过投保人数时，可以按照其他方式进行承保，这样就可以在很大程度上促进民营企业对保险的购买。

在保险种类设计上，可以针对民营企业员工不同岗位进行承保，比如白领阶级可以向他们推广健康保险，蓝领阶级可以向他们推广工伤和意外保险，中层管理者可以向他们推广大病保险，这样分层次承保就可以满足民营企业不同岗位人员的需求。

在保险种类结构上也要进行层次划分，要根据不同人群的需求进行保险推广，对于企业白领，保险企业可以将多种保险结合到一起进行推广，这样也可以满足高收入人群的保险需求。但是对于低收入的蓝领阶级就必须要以单险种为目

标，只需满足他们的最低保险需求即可。

4.4 建立推销新体制，适应市场新形势

对于中小型民营企业的经营模式较为分散，这样保险企业在推广保险业务时就有必要引进新型保险推销理念，要建立新的保险推销体制。

一是结合保险体制进行创新，鼓励业务员上门推销，根据业务员的实际推销情况进行工资的发放，这样就可以充分调动业务员的积极性。

二是强化保险推销网点的建设，用最为合理的网点布局进行推销，网点工作人员的工资会与该网点的保险业务挂钩，保险公司也可以建立区域代理人。让代理人员深入到千家万户中去，要让百姓都了解保险的用处，争取政府的政策支持。同时也要注意服务上的改进，此外作为保险网点工作人员也可以发展下级业务员，实现阶梯式发展。

[1] 韩晓峰，陈诚．关于我国保险需求周期与保险业贡献的实证分析[J]．保险职业学院学报，2010(05)．

[2] 谢云，程细玉．我国保险需求的影响因素分析[J]．保险职业学院学报，2010(03)．

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2096-0298(2015)04(a)-139-03