对客车按揭贷款风险管理的思考

潘云华

一、客车按揭贷款风险管理的相关概念

（一）客车按揭贷款业务的概述

客车按揭贷款业务加快了客车制造企业的资金周转速度，保证了资金链的安全与周转。目前，国内的几家大型客车制造企业都开展了客车按揭贷款业务，通过此项业务，解决了部分客户资金紧张的问题，增加了客车制造企业收入和利润。

（二）客车按揭贷款业务特点

客车按揭贷款中，客户首先要向客车制造企业缴纳支付30%定金，余额向银行贷款，在客户没有完成还款期间，向客户交付的客车是抵押给银行的。此时，银行要求客车制造企业担保，在客户未及时还款时，客车制造企业负责代垫，在客户累计三期不还款时，客车制造企业负责回购车辆，即客车制造企业支付贷款余额给银行，银行把车辆抵押权转移给客车制造企业，客车制造企业找客户收款。

二、客车按揭贷款业务风险分析

（一）存在事前评审不足导致车辆滞销的风险

由于客车是定制化产品，除涉及车辆公告和车辆安全性等方面原因导致相关的结构和部件不允许点单外，客户的个性化要求很多，个性化的产品离开了原来客户很难再实现销售，即使能够实现销售也需大幅度降价从而导致损失。如果客户是需要申请按揭贷款，而在公司接单前，直销业务员或经销商未了解到此信息或未将此信息报公司审批，事后发现客户不符合按揭贷款条件无法获取贷款，而客户又无力一次性支付剩余车款，就可能导致车辆滞销。

（二）存在不能及时办理按揭贷款的风险

银行审批程序较为复杂，银行对客车按揭贷款审核也较严格，银行审核经常会认定客户提交的资料存在瑕疵，要求退回补充，而客户提交资料也需要经过其内部审批，导致迟迟不能完成贷款审批。另外，银行对每期放贷额度都有控制，经常客户贷款手续已办妥，但遇上政策调控，银行没有放贷额度，造成迟迟不能放贷。

（三）存在没有抵押权的风险

通常情况下，客户都会办理抵押，但也有例外情况，主要原因大致如下：其一是部分贷款客户是国有企业，甚至有些属于事业编制，事业编制国有资产不允许抵押，国有经营性资产可以抵押，但审批程序太过于繁琐，所以这些客户不会配合办理抵押；其二是由于车管所要求过多的银行证件原件进行备案，银行无法满足其要求，导致无法办理抵押；其三是车辆的上牌主体与银行备案的挂靠单位不一致，导致无法办理抵押；其四是由于部分车管所不受理异地银行办理贷款的抵押登记业务，导致无法办理抵押。

（四）存在回购车辆造成损失的风险

客车按揭贷款业务，客车制造企业、客户和银行签订三方协议，当客户累计三期未归还贷款，银行有权要求客车制造企业回购车辆。因此，当客户在临时出现困难，暂时无法支付银行贷款时，会求助于客车制造企业，客车制造企业为避免立即回购，会替客户先垫付已到期贷款部分。但若发现客户经营恶化且无证据证明是短期困难时，客车制造企业不会再垫付，而是选择回购车辆。回购车辆后再次销售的价格肯定低，而且二手车过户等原因使得收回车辆可能无法再次销售。

（五）存在回购车辆无法实际收回的风险

发生回购后，银行把车辆抵押权转给客车制造企业，但客车制造企业要控制车辆，就得起诉客户，然后通过法院来执行拖车。但有些车辆是挂靠的，由运输公司贷款的，但实际经营者为个体，一经起诉后，实际经营者就把车藏起来。客车是服务于民众出行的，具有特殊性，查封很容易引起群体事件，此时有关部门会要求先维持社会稳定，造成车辆就无法实际收回。

三、客车按揭贷款风险管理措施

（一）对客户进行分级管理

1.优先级客户，指固定线路营运，线路经营权价值较高，营业收入稳定，且财务状况良好的法人企业。采用较低首付款比例，可适当延长按揭贷款年限。

2.普通级客户，指固定线路营运，营业收入波动较大，但财务状况良好的法人企业。采取标准首付款比例，可要求提供担保。

3.谨慎级客户、指非固定线路营运，但财务状况良好的法人，例如旅游接待公司。由于其投资回收期较长，受突发事件影响较大，可适当提高首付款比例，一般要求提供足额担保。

4.限制级客户，指自然人或非固定线路营运且公司的财务状况不佳的法人。由于受突发事件影响较大，所以回购风险也大，应提高首付款比例，且提供足额担保。

（二）注重按揭贷款额度控制，分区域分客户进行额度控制

企业应对历史的按揭贷款进行分析，统计各市场片区发生回购的比例，并对各区域按揭贷款分配一个总额度，当该区域累计未清贷款达到相应额度时，应对市场重新进行评估，确认其风险是否可控，如果该区域市场经济状况良好，市场呈现增容趋势，可在综合评估后调整总额度，否则就应减缓审批。

当客户累计按揭贷款达到一定额度时，必须减缓审批，同时要求其提供更多的担保。

（三）建立监控体系，做到全程跟踪

1.做好事前调查。为避免客户按揭申请通不过审核导致车辆滞销，要求经销商或者直销业务员在客户有意向按揭贷款购车时,就应对客户的资信情况和还款能力进行了解,并及时报公司贷款评审组进行初步评审，评审通过后方可下单生产。对违反规定给企业造成损失的，由相关人员承担损失并承担处罚。调查评估时，如果发现客户有抽离资金用于开展副业的，应对其副业进行风险评估；如果发现客户涉嫌集资的，则坚决不能同意其申请按揭贷款。

2.做到事中控制。对于办理汽车按揭贷款的订单，经销商或者直销业务员应协助客户在提车后 30日内完成车辆挂牌、抵押登记手续、并督促客户购买车辆保险，并将承办银行作为保险的第一受益人。

3.事后跟踪处理。经销商或者直销业务员一旦发现客户经营状况出现问题，应立即报告公司贷款评审组，贷款评审组对评估结果不乐观的应通知法务等相关部门，采取起诉等补救措施。对于发生回购的，对经销商或者直销业务员要进行处罚。

结语

客车按揭贷款业务牵涉面广，虽然有助于增加销量，但隐含的风险也比较大。因此，客车制造企业一定要建立健全监控体系，做好事前调查、事中控制和事后跟踪等工作，减少风险，实现利益最大化。

[1]岳国锋,王阿林编著.银行卡业务按揭贷款的技巧与案例分析[M].清华大学出版社,2012.

[2]法规应用研究中心编.银行法律规范集成典型案例与疑难精解[M].中国法制出版社,2012.