我国居民理财需求的现状及发展对策

李晓红

一、我国居民理财需求的现状

（一）理财观念转变，理财意识渐强

伴随着经济稳步增长和居民收入水平不断提高，个人理财已经成为居民经济生活中不可或缺的一部分，居民个人理财意识，理财观念随之发生重大转变。现在居民理财逐渐趋于理性化、多元化和差异化，与此同时，风险意识和超前消费理念也在逐步加强。

（二）需求动机各异，需求主体分层次

由于居民收入、资产、风险偏好、生命阶段等不同，居民理财需求的动机也随之有所不同。居民需求动机概况为：结算需要；资产保值增值需要；预防需要，即：居民需要购买一些具有保障性的理财产品来预防将来的不可预见性。

需求主体分为：高收入群体、中等收入群体和低收入群体，每个群体的收入高低不同、风险偏好不同，追求的目标也不尽相同，需要银行提供不同的理财产品和服务，以适应居民不同的理财需求。

二、我国居民理财需求存在的问题

（一）居民投资理念保守

目前，大部分居民投资理念依然首选储蓄这一方式。居民将钱存入银行原因主要有两方面：第一，个人理财产品单一，不能满足客户多元化的理财需求，且有些银行的理财产品准入门槛高。第二，居民缺乏理财方面的相关专业知识和投资技能，不熟悉、不了解金融市场上的稳健性高、且收益高于储蓄的理财替代品。

（二）个人理财产品及服务单一

随着我国城镇居民收入增加，居民个人理财服务和产品的需求逐渐加强，但个人理财产品及服务单一，不能满足个性需求，主要表现在以下方面：第一，个人理财的服务流于形式。几乎没有根据不同客户需求制定理财方案，不能满足客户的真正需求，导致客户对理财顾问的信任度降低。第二，产品同质化现象严重。由于我国的金融业实施的是分业经营、分业管理的模式，受这种模式的限制、影响，金融机构出现理财产品种类单一，同质化现象就不足为奇了。

三、促进居民个人理财需求增长的对策及建议

（一）合理配置储蓄，拓展理财渠道

第一，扩大消费。居民大幅提高消费就必须增加收入，还需建立、健全社会保障制度体系，制定相应的消费政策，建立消费环境，努力培养新的消费群体和消费理念，加大银行对消费信贷的支持和扶持，支持合理的消费。由于收入高低不同，消费者的消费理念也会有差异，通常收入差距越大，消费理念的差别就越大。

第二，要加快建立和完善资本市场，刺激直接利用资金，拓展居民投资理财渠道。针对居民理财渠道和空间狭小，理财品种的差异化不强的现状，开发新的金融产品，拓展金融市场，挖掘新的金融理财工具。可以满足不断扩大的居民理财需求，建立直接融资平台，促进资金利用的合理性和有效性，降低成本，进而实现自己的理财目标，最终实现居民的保值增值梦想。

（二）完善社会保障制度，消除后顾之忧

近几年，我国下大力气对社会保障制度体系进行改革，党的十八大描述了我国社会保障制度体系，主要有以下内容：加快各个单位社会保险制度的改革，优化城乡居民基本医疗保险和基本养老保险制度，做好养老工作，包括养老保险和养老金的推进，实践中做到兼顾公平、公开、公正、合理。大范围、多渠道做好社会保障基金的筹集，强化其资金的运行机制，最终实现社保基金的正常运作和保、增值。做好社会救助工作，配套相应的社会福利制度，鼓励慈善事业的发展。到2020年全民实现社会保障，每个居民都享有基本的医疗服务，基本建成住房保障体系。

（三）树立正确的理财观念，加强风险防范意识

伴随经济的发展，居民进一步提高了个人理财的意识。简言之：“理财才是硬道理”。增大居民对理财的需求，必须树立正确的理财观念，学习理财知识。合理规划理财，使其成为生活的必要组成部分，成为一种生活方式、一种理念根植于居民家庭的方方面面。从而使居民能够灵活的运用理财工具和拓展其他投资渠道，从而不断提升居民的风险防范意识。利于规避风险，把握行情，为居民创造更多的财富。

（四）增强银行的创新能力，实施人才培养战略

银行大力拓展个人理财服务业务，需要增强产品创新能力，就必须不断更新观念，提高科技含量，开发和发售特色产品，提升自己的品牌效应。具体的做法如下：

第一，推出复合型理财产品。有效整合理财产品，既可节约营运成本，又可满足客户的多样化的理财需求。

第二，依照客户不同需求开发理财产品。在开发新的个人理财产品方面，要时刻把握“以客户为中心”的营销理念。对客户进行深挖掘和交叉营销，对挖掘潜在的优质客户起到了至关重要的作用，又可以满足不同客户的需求，加大其吸引力。

第三，实施人才培养战略。对商业银行而言，实施选拔和培养人才的战略，才会将居民理财服务的质量提高到新的水平。（1）实行理财经理资格准入制。（2）加大专业性的系统培训，着重对投资理财知识、客户营销技巧、理财方案设计等方面的培训。（3）选拔一批熟悉金融专业知识、具有投资意识和营销经验的业务骨干；（4）激励理财人员做好本职工作，可以通过奖金等形式进行激励，选拔优秀的理财客户经理上岗。（5）加强理财经理道德、礼仪方面的教育。

第四，完善营销渠道和营销手段。任何企业产品做好营销是关键。我国银行业的营销市场和营销水平应从以下几方面进行完善：（1）直营销和复营销可以互动营销，通过信件、邮件直销、直接定购及电话、电视、网络直销等等。可以很大程度的降低成本，增加理财居民数量，利于拓展理财客户。（2）设计方案，提高影响力。具体包括：①通过推介会等形式邀请知名业界做嘉宾，同时一定利用好电视、网络、报纸等新闻媒体的宣传，提高产品的知名度和社会认知度；②理财产品进社区、服务进社区。社区的消费群体对理财也具有相当的热衷，或者通过他们的传递可以获得更多的客户资源；③定期或不定期举行理财讲座或理财服务沙龙，邀请业界优秀人才做讲座，在交流的过程中增进了解，加大社会影响力，更能找准服务方向和服务定位。（3）广泛拓展个人理财服务新渠道。包括：①增加自助银行、电话银行服务范围；②充分利用网上银行。对银行而言，很大程度上降低了银行的营运成本，不仅拓宽了服务时空范围，更有助于银行拓展金融服务领域，提高金融服务质量。

[1]姚红娥.浅析个人投资理财方式.现代商业，2012.

[2]彭凌.我国商业银行个人理财产品的问题及对策.生产力研究，2010.

[3]王瑞春.呼和浩特市居民投资理财需求分析.中国知网, 2014.