电子商业汇票发展中的困难及应对措施

杨菊姝

人民银行电子商业汇票系统于2009年10月28日成功上线运行，各商业银行从2010年起陆续推出电子商业汇票业务。电子商业汇票是票据业务和金融信息化、电子化快速发展的产物，给传统票据业务带来了新的生命力，不仅有效规避了纸质票据防伪性能有限的不足，且在最长付款期限和承兑金额上都更具优势，能够满足客户更深层面的结算和融资需求，符合支付结算产品处理便捷化、电子化的发展趋势。但是经过5年来的发展，电子商业汇票在全国推广情况并不乐观，其市场运行仍然存在客户认知度低、使用成本高、票据流通性较差等问题，一定程度上制约了电子商业汇票的推广和发展，电子商业汇票（以下简称电子商票）的优势未能得到充分体现。

一、电子商票发展中存在的困难

（一）宣传力度不够，客户认知度不高

电子商票系统上线初期，各商业银行对电子商票系统进行了一些宣传，但宣传力度不够，大部份企业高管和财务人员对电子商票的认知度并不高，对电子商票相对于纸质商票的优势没有充分的了解和认识。

（二）电子商票系统操作环节多，客户存在畏难情绪

从客户方面看，目前商业银行一般都只支持客户通过网上银行的方式接入电子商业汇票系统。客户电子商票的申请、承兑、接收和转让等多环节操作处理均在客户端，由客户独立操作完成，对客户的计算机操作技能和票据业务知识要求相对较高，客户对电子商业汇票系统操作存在畏难情绪。从银行方面看，部份银行机构只有少数客户经理熟悉电子商票业务，大部分客户经理和对公柜员对电子商票业务办理流程和相关要求不了解掌握，对新客户的营销和已签约客户的业务操作响应支持受限，从而影响了业务的推广。

（三）电子商票业务使用成本高，客户接受度低

客户使用电子商票，部份商业银行除收取客户网上银行年服务费外，还收取了电子商业汇票系统使用年费、系统清算费、汇划费等相关费用，且电票系统使用年费收费相对较高，与办理纸质商票相比，办理电子商票增加了客户的使用成本，大部份年票据业务量较小的客户均难以接受，从而影响了客户使用电子商票的积极性，同时收费问题也加大了银行对客户营销的难度。

（四）电子商票流通性差，影响客户办理的积极性

通过5年来的发展，电子商票的推广取得了一定成效，但总体来看，客户办理电票的业务量与全量票据业务量的占比仍然较低，各商业银行对部份集团客户的营销收到了一定成效，但是占银行客户数量95%以上的中小企业客户仍然较少使用电子商票，电子商票客户办理背书转让受限，极大地影响了电子商票的流通性;反过来，由于电子商票的流通性较差，又影响了客户办理的积极性。

二、应对措施

（一）加大电子商票的宣传力度，提高客户认知度

由人民银行牵头、各商业银行参与组织开展电子商票宣传年活动，通过电视、广播、报纸、网络等多种媒体开展宣传，介绍电票相关知识，提高社会大众对电子商票的认知度;同时，以各商业银行营业网点作为重点宣传渠道，通过营业网点LED门栏、大厅内摆放X展架、对公柜台摆放宣传折页等方式长期开展电子商票业务的宣传，提高客户的接受度。

（二）加大电子商业汇票业务培训力度，切实解决客户系统操作难题

各商业银行对外要做好已签约电票客户的业务操作培训指导，可采取集中培训、上门培训、电话指导等方式，做好已签约客户的后续服务工作，及时解决客户在系统操作中的各类问题，提高客户满意度，防止已签约客户流失。对内要加大客户经理和对公柜员有关电子商票业务操作流程和业务知识的培训力度，既要掌握银行电票业务办理流程，也要熟悉客户端电票操作流程，既能够更好地支持响应签约客户业务办理中出现的问题，又能够更好地做好新客户的营销拓展。

（三）降低客户使用成本，提高客户办理电子商票的积极性

各商业银行一是要综合考虑合理的成本分担和收益共享，降低电票业务服务收费，除既定的网上银行年费、汇划费外，不再收取或降低电子商票系统使用年费，让客户切切实实感受到电子商业汇票业务带来的成本降低的实质性好处。二是增加电子商业汇票柜面代理操作渠道，满足未开通电子渠道的客户临时接收和办理电子商票的需要。此种方式对年票据业务量较少的客户很实用，既能有效降低客户电子商票使用成本，同时又拓宽了客户电子商票使用渠道，扩大了中小客户使用群体。

（四）加大客户营销推广力度，提高电子商票流通性

各商业银行要加大电子商票客户营销推广力度，扩大客户使用群体。一是结合电子商票特点，分析挖掘客户需求，确定营销重点，在行业选择上，重点营销物流、医药、家电、汽车、批发零售等交易关系比较稳定的集团客户，并努力向其上下游客户开展有针对性的产品推介和市场营销，实现业务交易与票据转让全流程电子化，提高交易结算效率。二是采用替代营销策略，对现有票据业务客户，积极用电子商票承兑、贴现业务代替纸质票据承兑、贴现业务，同时出台电票贴现率低于纸票贴现率等优惠政策，吸引纸票客户转化为电票客户。三是强化中小企业客户的营销推广，对存量客户存款余额、交易笔数相关数据进行分析挖掘，梳理出企业内部自有资金充沛、日常业务结算量大的客户确定为发展目标客户，采取银行柜面代理方式或手续费打折等优惠措施，鼓励中小企业使用电子商业汇票，提高电子商票签约客户量和使用率，有效解决电子商票流动性差的问题。