甘肃省农村信用社支持陇南市新农村建设对策研究

罗频宇

（兰州商学院 长青学院，甘肃 兰州 730020）

一、陇南市农村经济、金融发展现状

（一）陇南市农村地区经济发展概况

陇南市位于甘肃省东南部，总面积2.79万平方公里，包括武都区、宕昌县、两当县、成县、西和县、文县、康县、徽县和礼县等一区八县。人口近280万人。陇南地区属于长江流域，水力、旅游、生物、矿产等自然资源丰富，有着相对较好的经济发展基础。

陇南市2014年实现国民生产总值262.5亿元，同比增长9%。按照产业角度分析，2014年陇南市第一、二和第三产业发展及对比情况见表1。

表1 2014年陇南市第一二三产业发展情况

从表1中得知，第一产业、第二产业和第三产业的增加值分别占生产总值为25.3%、26.4%和48.3%，其产业结构分布情况见图1。

图1 2014年陇南市第一、二、三产业比例

2014年第一产业GDP值是66.2亿元，与上年相比下降了3个百分点，①陇南市统计局。其中，对产值贡献较大的是陇南市武都区花椒产业，其产值达到14亿元；油橄榄和核桃产值分别为4.2亿元和1.3亿元。陇南市还根据特色资源，建立推进了以油橄榄为主的地方特色产业基地的发展，设立了1000万元特色产业开发基金，并支持企业通过拍卖、租赁耕地来扩大种植面积。

第二、三产业所占总值比重分别上升0.7个和2.3个百分点，对于带动农村经济发展有较大作用。二、三产业的发展解决了许多民生问题。如，陇南市开展了20多个脱贫项目，减少贫困人口2.2万多人；新建或维修农村公路470.45公里，改善了农村交通状况；加强了水利设施建设，新修河堤1.61公里，新增有效灌溉面积与节水灌溉面积分别占6850亩、10500亩，大力建设饮水工程，解决了3.1万人的饮水安全问题。

（二）陇南市金融机构发展状况

2012年以来陇南市金融机构发展总体态势良好，各个农村金融机构结合陇南市的地方特色产业优势，有针对地加大了支农信贷投放的力度，有效的促进了区域经济结构和产业结构优化及升级。金融机构存贷款情况见表2。

表2 金融机构发展状况

截止2014年，陇南市金融机构的各项人民币存款余额与贷款余额分别为625.5亿元、376.5亿元，同比增长率分别为9.9%、22.8%。而由表2可知，人民币存款中具体包括金融机构单位存款与个人存款余额分别是22.7亿元、388.3亿元，同比增长率分别是-0.9%、19.1%；而金融机构人民币贷款余额的中长期、短期余额分别266.8亿元、109.3亿元，同比增长率分别是26.8%、13.7%。

在某项目调试过程中，紧挨着RPT的设备D3频繁离线，硬件更换之后，故障仍然存在。通过排查MVB线路及连接器，没有发现明显异常，每段线路阻抗均为(1±10%)×120 Ω，符合IEC 61375标准要求。故障线路拓扑示意如图1所示，总线主BA和离线的从设备D3分别位于中继器RPT的两侧。

二、甘肃省农村信用社支持陇南市新农村建设中的主要问题

（一）农村金融机构体系不健全

近年来，陇南市农村经济发展较快，但农村金融机构的发展相对缓慢，各类金融机构在农村的服务网点少。农村信用社等农村金融机构也仅限在乡镇一级设立服务网点，与农户联系紧密的村社几乎没有网点。服务于农村一线的金融机构主要有农业银行、邮政储蓄银行和农村信用社，而邮政储蓄银行等金融机构又只吸收存款，并未开展发放贷款的业务，加之以农村信用社又受金融产品、业务办理手续、员工素质、自身硬件设施与风险管理等因素限制，为农村市场提供服务的能力有限，不利于农村经济的发展。

（二）金融机构支农产品单一

甘肃省农村信用社是以服务农村为目标的农村金融提供者，其在农村金融市场的服务地位是无法取代的，但在金融服务过程中存在着市场细分不够、支农信贷产品单一的问题。目前甘肃省农村信用社提供的支农金融服务或产品主要有政策性农村住房贷款产品、政策性种植贷款等农业发展贷款产品，但对于农村用户用于经营销售、生产加工、助学创业的贷款产品较少。由于农村信用社支持新农村建设中大多以政策性贷款为主，而农户对金融的需求是多样化的，单一的产品服务不能满足其需求。

农村信用社支农信贷产品是以降低信贷风险、保本保利为经营原则，贷款基本都要提供抵押或担保，产品种类较少，设计理念单一，难以满足“三农”的需求，一定程度上，限制了新农村建设和农村经济的发展。

（三）金融供需结构不完善

随着农民收入增加、自身实力的增强，靠农民自有资金已基本能够满足简单的生产需求，而要扩大再生产就需要外来资金的注入与支持。农村信用社又存在信贷投放不稳定、波动幅度大、经营策略调整滞后等因素，致使农户用于扩大再生产的贷款需求难以满足，农村经济的发展得不到有力的金融支持，农村信用社的信贷支持和农村经济的发展不对称。

农村金融机构还具有市场定位不精确、风险管理不科学、业务办理手续不简便、管理机制不健全等诸多特点。大多农村金融机构只支持农业产业化经营和农村的信贷扶贫，与农户的大额贷款需求情况相矛盾。农村经济发展所需的金融资产交易成本高、经营风险大，从而影响农村金融机构提供贷款产品力度，使供给结构不够完善，减缓新农村经济的发展速度。

（四）信贷要求和条件高

农村信用社为了降低风险、保证盈利，对“三农”贷款的要求和条件较高，同时政府支持“三农”贷款的政策也不到位。金融机构因为担心农户的收入水平、还贷能力，而不愿发放信用贷款。大多数情况下金融机构贷款需要借款人提供相应的抵押或担保，但实际上农户经济基础相对薄弱，能用来充当的抵押物、质押物和担保物的财产较少，从而导致农民借款需求不能满足，金融有效需求率低。而且现有的信贷手续复杂、审核审批时间长，甚至贷款能否成功还取决于“私人关系”等非制度因素，这些都影响着农户的借贷需求的实现。抵押贷款这一要求，给银行降低贷款风险的同时，也限制了一部分缺少资金但有还款能力且信誉度高的农户的借款需求。因此，农村信用社的信贷要求，限制了农户的资金需求，从而影响了农村经济的发展。

（五）金融风险管理不科学

据统计，2014年，甘肃省农村信用社的不良贷款比例为4.7%，不良贷款比率较城市商业银行高。从资金来源来看，农村信用社与一般商业银行相比，存款都是两者最主要的资金来源，在资金来源中的占比都在80%以上。一方面农村信用社存款来源主要是农村居民储蓄，资金来源渠道相对单一，资金稳定性差，资金成本相对较高；另一方面农村信用社贷款主要投向农业，而农业发展自身存在许多不确定性加之陇南市传统农业占比高、农产品附加值低，农户收入不稳定，从而加大还贷风险。

同时，农村信用社在内部控制、权责体系、风险识别与评估机制等方面存在管理缺陷。风险预警和控制是农村信用社风险管理的难点，加之信贷资金审核与发放程序的不严密等因素也使信贷资金管理存在潜在风险。农村信用社因体制、领导能力、员工素质等自身因素导致对风险的管理尚不够科学，风险控制能力较低，造成了农村信用社经营风险较高，从而影响支农业务的开展。

三、甘肃省农村信用社支持陇南市新农村建设的问题分析

（一）农村信用社基础设施落后

由于农村信用社主要服务点在农村，受交通运输、通讯网络的不稳定等限制，其办公用品硬件设施陈旧、落后，无法满足金融业务的需要，农村信用社职工在办理实际的业务中的服务效率同时也受到影响。另外，农村信用社受地域限制，内部系统还没有统一覆盖通讯网络，致使许多信息资源和优秀的工作成果无法实现传输和共享，经营网点之间联系不紧密，金融机构在农村市场很难设立经营网点。

（二）传统模式阻碍产品创新

由于农户小额信用贷款在农村信用社已存在了几十年，贷款时少用抵押，放贷手续相对其他贷款产品来说较简单，该贷款品种受广大农民和农村信用社员工的看好，而许多办理信贷的员工受这种思想意识的影响，在办理贷款业务时，自然地就会想到小额信用贷款，从而使用农户小额信贷来解决一切贷款问题，甚至出现了用多笔小额信用贷款来解决流动资金循环贷款、大额抵押贷款的怪现象。这种现象不仅影响贷款安全，而且阻碍贷款产品的创新。

（三）金融资源投入不足

在陇南市传统农业仍是农业的重心，然而农业的高投入、低产出、易受自然灾害影响等因素却制约着农村金融支持农村经济的发展。针对农业发展，小额信用贷款无疑是上好选择，而农村市场的小额信用贷款却涉及面较广，工作量较大，农村信用社员工很难有针对性的深入农户彻查。从而农村信用社根据多数农户的实际情况，制定符合大范围的贷款额度项目，实行统一贷款额度制度，限制了贷款额度，没有做到具体情况具体分析。虽然小额信用贷款基本满足了农户在传统种植领域的资金需求，但难以满足农户用于扩大再生产的大额信贷的需求。限制了高收入、信用度高的贷款条件，而使农户在贷款过程中存在障碍，无法满足有效大额资金需求的农户。

从整体来看，金融机构支农力度仍然不足，但是甘肃省农村信用社针对这一问题，已逐步加大了对支农信贷与农业信贷的投入力度，因此，农村金融市场还有很大的开发空间。而金融资源投入不足，与农村经济发展步伐不一致，使农村需求与金融供给矛盾加剧。

（四）金融服务层次不完善

农村信用社在农户信贷方面要求和条件较高，手续繁琐，导致农户借贷能力低，而其主要原因，一是农村信用社整体员工素质偏低，支农服务意识不强，管理的决策、指挥、创新能力不够，对农村经济发展的认识不够。二是农村信用社支农业务品种单一。农村信用社长期存在着业务品种少、支农服务业务不全、功能单一的状况，大多数机构仍沿用传统的存、贷、汇等业务，而且信贷门槛高，缺少针对农户实际情况的信贷品种创新。

（五）农村居民金融观念和知识落后

农村信用社服务对象的特点是知识浅淡、接受金融新观念能力较低、对金融服务和产品认知了解水平不高。主要以农村和中小城镇的居民为主，这便对农村信用社的服务水平提出更多新的要求。而农村居民的金融资产大多以存款形式存在。调查数据显示，农户持有存款以外形式金融资产的仅占调查样本8.67%。同时，农户也认识到金融知识的重要性，41.33%的农户希望银行提供金融政策金融知识的宣传。金融机构认为农户金融观念保守是影响其拓展中间业务产品或理财产品、在农村拓展贷款业务中存在困难的占比分别有70%、52%。落后的农户意识与难以普及的金融观念都制约着农村信用社的业务改革，提高了农村信用社在支农过程中风险。

四、完善甘肃省农村信用社支持陇南市新农村建设的措施

（一）深化农村信用社体制改革

目前，农村信用社正处于自身改革发展的关键时期，有些方面的改革并不适应农村信用社本身的发展需要，许多问题依然制约着农信社的改革之路。面对诸多问题，农村信用社应该进一步采取有效措施加强深化农村信用社的改革，建立现代化制度，促使其能够充分发挥服务农村支持新农村建设的主力军作用。具体应做到以下两方面：

首先，创新员工选拔机制。由于每年甘肃省农村信用社都会招聘新的人员，我们从招聘公告可以看到要求的学历从大专到博士不等，学历层次划分明显。因此，甘肃省农村信用社要创新人才引进机制，加大对从业人才的考核、培训、深造等力度。农村信用社应继续推进用人机制改革，提高员工的业务技能和知识水平；加强人才管理，重用人才，合理地引用员工的价值观与主观能动力，科学理性的采纳员工意见、策略；增强绩效分配意识，建立并完善科学的员工引进及退出机制，制定完善合理的员工人事制度，逐步改善队伍结构，提高员工整体素质水平。因此，甘肃省农村信用社应该建立一套适应陇南市农村经济发展的员工考核办法，推进甘肃省农村信用社在支持陇南市新农村建设过程中陇南市农村经济的快速、健康发展。

其次，加强内部金融服务机构的管理。农村信用社要想在金融市场竞争中赢得主动权，在支持新农村建设中发挥主力军作用，应在管理上治本攻坚，机构核心竞争力上下功夫。应把这项工作长期来做，因此农村信用社要做到以下几方面:第一，健全资本管理约束机制，强化资本的风险与效益的平衡；第二，有效防范风险，注重业务发展与风险防范的平衡；第三，加强和完善内部制度建设，严格制度的执行与落实；第四，做好督查工作，强化过程管理；第五，培育各种合作经济组织，完善支农服务体系。

（二）创新金融借贷产品

为了紧跟新农村建设和金融市场发展趋势，满足农村农户借贷资金需求，农村信用社必须不断创新金融产品，拓宽服务领域，加大对农村特色产业有带头作用的企业或农户的信贷支持力度，充分发挥辐射作用。开展服务于“三农”的信贷业务和中间业务，系统的做好农产品贸易采购、生产加工、流通销售等各个环节的企业和农户的金融服务工作。除发展原始的金融资产存贷款业务外，还应主动开发适用于农村经济发展需要的、农民喜欢且有能力接受的金融服务品种，同时，还要适当降低贷款门槛，简化贷款手续，提高贷款工作效率，努力为农户提供全方位、多功能、高效率的金融服务。

（三）积极拓宽、优化供给结构

农村信用社在满足农户贷款需求增加过程中，应由单纯的为农户发放种植、春耕、秋收生产等方面的小额信用贷款，扩大到满足农户生活、生产、消费、养殖、创业、加工、运输、经商、助学等方面的需求，拓宽贷款领域，增加贷款供给，分散风险。使金融供给与农户需求相对称。

（四）建立新型贷款制度

针对影响农户借贷能力低的各因素，甘肃省农村信用社应着手建立新型的农户小额信贷制度。首先，应建立和完善农村农户贷款担保体系，以中小企业担保、农业专业担保、互助性农业等多种担保形式，为农户小额贷款提供担保；其次，鼓励涉农保险进入农村，促使保险机构参与新农村建设过程中的农村贷款产品创新。

（五）增强抵抗风险能力

目前农村信用社资金规模小、抗风险能力低也是阻碍农信社发展的主要原因，因此，为了使农村信用社不断的发展，其必定要采取灵活的资金筹措方式，增强其抵抗风险的能力。农村信用社可以加大内部稽核审计力度，扩大集合升级的覆盖面，建立完善风险预警和防范内控制度，及早发现并解决经营管理中的问题。也可以通过国家财政、银行、招商引资、股份、民间借贷等途径来扩大资金规模。同时，注意加强资金管理，最大限度地降低贷款风险，加强各项资金的周转，提升抵抗风险的能力，努力提高资产质量，增强盈利能力，夯实经营基础，从而更好的为新农村建设服务。

综上所述甘肃省农村信用社在陇南市新农村建设中虽然面临一些困境和难题，也发挥了重要作用，有效地缓解了陇南市农村地区金融市场的货币供求矛盾，为当地农业经济发展、农村基础设施建设提供了大量的金融资产支持，提高了农民的创业经商与投入扩大再生产的积极性，有力地促进了社会主义新农村建设。

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