浅谈我国网络银行的发展存在的问题与对策

张瀚罡 翟秀海

临沂大学法学院

我国自1996年6月中国银行率先开设网站，面向全社会提供网络银行业务以来，国有银行、全国性的股份制银行先后都研发了自己的网络银行，就连区域经济相对发达的一些中小银行也开始涉足这一领域，借助于网络银行拓展自己的发展空间，突破地域给自己带来的限制，不断扩展自己的利润空间，至此我国银行的网络银行业务走上快车道。

一、网络银行的含义及特点

网络银行是指银行在互联网上建立金融站点，借助客户的个人电脑、通讯终端（包括普通电话、移动电话、掌上电脑等）或其他智能设备，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。

网络银行主要有以下几个方面的特点，一是业务智能化、虚拟化，网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务；二是突破时空局限，方便快捷，建立在互联网上的网络银行，可以为客户提供全天候、全方位的金融服务，不受营业时间、营业场所的制约；三是运营成本低，效率高，降低各种经营成本包括人力、物力及财力，免去经营场所的设立以及员工工资的发放；四是金融业务创新的平台，网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能；五是操作简单、易于学会，并且可以连接互联网，登陆网上银行后，即可根据网络银行网页的显示，按照提示进入自己所需的业务类型。

二、现阶段我国网络银行发展现状及存在的问题

1.信息资金安全问题

安全问题是网络银行的首要问题，因为安全对于客户、商家、银行都是至关重要的。网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。据《中国计算机用户》所做的调查中，47%的受调查者没有用过网上银行，其中68%是因为感觉网上银行不安全。此外，网络技术的不断升级和黑客攻击手段的不断翻新，使得网络银行发生安全性问题的可能性越来越大，并且远远超过其他问题。

2.产品创新能力弱，种类不丰富

我国网络银行产品很多是传统银行业务在互联网上的复制，网络银行主要起到一个增加传统银行业务渠道的作用，忽视了网络银行产品和服务的自身创新能力。目前我国网上银行突破商业银行原有业务流程的新产品新应用开发力度不足，提供个性化的服务满足客户不同需求等方面比较欠缺，与发达国家的网络银行有较大的差距。在我国，网上银行没有摆脱传统业务功能的限制，而且各银行业务同质化严重，没有自身的特色和创新，缺乏明确的不同层次的客户群。

3.缺乏适应网络发展的综合性人才

网络银行的发展依赖于既了解金融理论和服务又具有计算机专业知识的复合型人才,既通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人才，能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才。

4.信用体系建设相对滞后

我国多年来由于受经济基础、文化素质、体制以及法制观念等多方面的影响，人们的信用意识相对比较落后，对各种信用行为约束机制和惩罚措施等不健全。网络银行与客户是一种信用关系，由于电子商务交易主体彼此“虚拟”的特点，使得网络银行的发展较传统银行对社会信用环境的依赖更强。

5.法律和监管机制不健全

由于网络的开放性，网络银行给金融监管带来了新的课题。网络银行不仅易于诱发网络犯罪，还容易产生另一类业务风险如信誉风险等。目前中央银行的监管手段是不能适应对网络银行这种高风险银行业务的监管要求的。

三、我国网络银行发展的对策

1.加强网络银行监管

考虑到我国网络银行的发展状况，因特网的使用情况以及发展速度等客观条件，我国实施网络银行的监管应重点考虑以下几方面的问题：一是严格网络银行的市场准入制度，即对设立网络银行进行审批。二是把握好网络银行的市场退出。三是加强网络银行监管的国际合作与交流。四是日常检查与信息报告。

2.强化网络安全，提高金融安全意识

首先是提升银行安全技术。在运行环境上，要增强计算机系统的关键技术和关键设备安全防御能力；在安全访问控制上，一方面通过网络的物理隔离和逻辑隔离方式，将非法用户与物理资源相互隔离，另一方面通过应用系统的身份验证和分级授权等登录方式，限制非法用户访问。其次是提升客户安全防范意识。客户可以在以下几个方面提高安全防范意识：警觉克隆网站，不在网吧等安全防范措施不足的地方登录网上银行；在输入账号密码时避免他人偷看或是通过监 控盗取账号密码；不能将密码设置的过于简单，也不能以便捷为标准来选择所使用的安全证书。

3.加大金融创新，培育网络银行品牌

网络银行在业务创新方面，有两种策略可供选择：一种是提供综合化的金融产品，使客户在一个网络银行上就能享受到多元化的金融服务；另一种是专注于具有核心竞争力的业务发展，提供特色化的金融产品，创建金融品牌，满足客户对个性化金融产品和服务的需求。

4.健全我国的信用等级体系

在我国，个人和企业赊欠银行账款的事情屡有发生，若开展网络银行业务，可能会引发很多经济问题，给社会带来很大的损失。因此，加强社会信用体系的建设已刻不容缓。银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，降低金融信用危机，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度，为网络银行的发展奠定良好的信用基础。

5.完善我国网络银行发展的法律制度

目前我国已经出台了《电子签名法》《网络银行业务管理暂行办法》《网上银行业务管理暂行办法》，基本确定了网上支付、数字签名的法律依据。并且我国已经建立了全国统一的认证中心 中国金融认证中心，这一认证中心通过发放数字证书为网络银行，来解决网上结算的安全问题。但仍存在网络银行法律缺位和现行法律法规缺乏相应的实施细则等问题。因此，我国仍须借鉴美国及其他国际组织的有关法律，立我国的电子资金划拨法或电子支付法，以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担。

6.建设一支符合网络银行发展的高素质人才队伍

我国目前这种复合型人才奇缺。要高度重视和加强对现有人员的培养和教育，特别是业务培训工作。也要努力引进人才和国外先进智力。建立健全优秀人才的选拔机制。根据公平、公开、公正的竞争原则，面向市场组建一支技术过硬、事业心强的高素质人才队伍，促使他们快步成长。对人才进行合理分工和安排，更新人才的激励与约束机制，最大限度地实现对人才资源的利用。

[1]李强.浅析我国网络银行发展对策[D].吉林大学，2009-3-20.

[2]刘丰名.国际金融法[M].中国政法大学出版社:2007,32-39.