构建新常态下金融支农商业化模式的建议

□张玉华

构建新常态下金融支农商业化模式的建议

□张玉华

我国经济发展进入新常态，金融支农的商业化模式也面临着新的形势。本文通过对新常态下金融支农的商业化模式存在问题的分析，对如何构建新常态下金融支农的商业化模式提出了一些建议。

金融支农的商业化模式，是指金融机构按照市场化要求配置金融资源，使金融支持的对象符合国家产业政策，具有较好的发展前途。信贷资金能做到效益性、安全性、流动性的统一，即金融支农的收益能有效覆盖风险，使金融支农业务发展具有可持续性。本文通过对新常态下金融支农的商业化模式存在问题的剖析，对如何构建新常态下金融支农的商业化模式提出了一些建议。

一、新常态下金融支农的商业化模式存在的问题

2015年中央一号文件指出：“当前，我国经济发展进入新常态，正从高速增长转向中高速增长，如何在经济增速放缓背景下继续强化农业基础地位、促进农业持续增收，是必须破解的一个重大课题。”我国经济发展进入新常态，农村经济也同步进入了新常态，金融支农的商业化模式面临着一些新的问题，主要表现在以下几方面：

（一）金融支农的对象增加经营效益更加困难。

据对苏南某县的调查，该县近5年的主要经济发展指标呈逐年下降趋势。从2010年至2014年，该县地区生产总值增长率分别为19%、21%、13%、12.3%、10.6%；公共财政预算收入增长率分别为27%、35.5%、22%、16%、15%；农民人均可支配收入增长率分别为12%、15%、15%、11.8%、10.4%。预计2015年，该县地区生产总值增长率、公共财政预算收入增长率、农民人均可支配收入增长率分别为10%、12%、10%，增速比上一年又有回落。由此可见，县域经济增长速度也同步进入了新常态，呈逐年下降趋势，也使农村经营主体增加收入的难度不断加大。

（二）金融支农的对象抗风险能力不增反降。

农业经营主体由于受自然因素的影响较大，具有天然的弱质性。在当前新常态条件下，一方面随着我国对外开放程度的加深，国外农产品以较低的价格进入国内市场，对我国农产品市场形成较大冲击；另一方面，我国农业生产由于受生产规模制约，投入产出低，单位生产成本上升，加上劳动力成本、化肥、农药等刚性支出上升，使我国农产品竞争优势减弱，农村经营主体经营效益的区间更加收窄，一些地方出现甚至因牛奶、西瓜等农副产品滞销而“倒奶”、“扔瓜”的现象。正如2015年中央一号文件所指出的“国内农业生产成本快速攀升，大宗农产品价格普遍高于国际市场，如何在双重挤压中创新农业支持保护政策、提高农业竞争力，是必须面对的一个重大考验。”

（三）金融支农的对象与信贷资金的商业化模式不相适应。

在农村经济新常态条件下，金融支持的对象规模小、抗风险能力差的问题更加突出，难以符合金融支农商业化模式的要求。政策性金融囿于资金规模、人员等限制，只能对县域范围内的重大项目，有选择性地进行支持；商业性金融由于金融支农的成本高、风险大、效益低，对金融支农的内生动力缺乏；合作性金融仅限于合作金融组织成员之间的互助互利；其他地方性商业银行、村镇银行、小额贷款公司等新兴金融机构，或受到资金规模限制，或受到收益成本影响，对金融支农单打独斗，难以形成金融支农的合力。所有这些，归结到一点，是因为金融支农的对象与信贷资金的商业化模式不相适应而造成的。

二、构建新常态下金融支农商业化模式的建议

构建新常态下金融支农的商业化模式，必须遵循金融支农的一般规律，即“效率优先、兼顾公平、有借有还、良性循环。”效率优先，即金融支农应优先支持符合国家产业政策、具有良好发展前景的项目；兼顾公平，即金融支农在效率优先的情况下，关注弱势群体，发展普惠金融；有借有还，即金融支农不同于财政资金的无偿划拔、无偿使用，必须遵循信贷资金运动的规律；良性循环，即通过金融支农达到良好的经济效益和社会效益的统一，信贷资金做到周转使用。

（一）加快互联网金融实施步伐，降低金融支农的成本。

近年来，随着互联网技术的迅猛发展，传统金融业正借助互联网技术对业务、产品、渠道等进行重建，使金融支农对象的征信情况获取更加真实、准确，从而使金融支农的成本下降由设想变成了现实。如一些金融机构借助于互联网、大数据、云计算等技术，建立起农村经营主体的征信系统，农村经营主体只需在系统中输入姓名、经营主体名称，其信用状况便可以迅速获得，金融机构凭此可发放一定额度的贷款，既减少了对客户评级、分类等繁琐的操作程序，又减轻了业务工作量，降低了经营成本，提高了经营效益。如拉卡拉集团拥有支付、信贷、理财、征信等全业务链条的综合性互联网金融公司，已经形成一个良好的生态体系，能够涵盖用户日常所有的金融需求，基于互联网的低成本、高效率、大渗透率，推出了多款信贷产品，这些信贷产品以信用评分为依据，不需要抵押担保，在互联网上交易，最快的放款时间只需15秒。因此，通过互联网金融的加快实施，可提高金融支农的效率，减轻金融支农的成本，达到金融支农的商业化模式要求。

（二）推进合作互补，建立金融支农商业化模式的组织结构。

当前，我国已初步形成了政策性金融、商业性金融、合作性金融等多层次的金融支农组织体系。在新常态条件下，应整合金融资源，推进金融机构进行合作互补，提高金融支农的整体合力。一是按照“大银行服务大企业、小银行服务小企业”的思路，对金融支农进行客户定位，细化服务方案。如大的商业银行可服务县域范围内的重大基础设施工程、城镇化建设中的重大项目、水利建设重大项目、农业产业化龙头企业等；中小银行可服务县域范围内的中小企业、家庭农场、专业大户、专业合作社等。二是推进银银合作，实现互补共赢。通过组建银团贷款等方式，加大对农村重大项目的金融服务。还可以通过大银行参股中小银行的方式，既发挥大银行资金实力的优势，又发挥小银行客户熟悉、经营灵活的优势，避免不必要的竞争，达到互补共赢的目的。

（三）加强银政合作，建立金融支农的风险补偿机制。

金融支农的最大障碍是金融支持的对象抗风险能力弱，无法满足商业化模式可持续发展的要求。因此，必需加强与政府部门的合作，把金融支农与财政支农有机地结合起来。一是对国家财政支持的重大项目，金融部门匹配一定比例的金融资源，形成财政金融双向支持的合力，使支持的项目早建成、早投产、早收效，防止出现“半拉子工程”。二是通过设立支农基金，化解金融支农的风险。当金融支农资金出现逾期情况时，可以动用金融支农基金归还，降低金融支农的风险。三是做好金融支农的财税补贴。对金融支农资金，实行差别化的存款准备金政策；对金融支农业务收入，减免或减轻税赋比率；对金融支农形成的损失，给予更加宽松的弥补政策。四是加强银保合作。建立金融支农的商业保险机制，使商业保险成为防范金融支农风险的第二道防线。通过一系列财政政策的协调运用，有效降低金融支农的业务风险，使金融支农业务发展具有可持续性。

1.孙陶然：《互联网金融怎样才有生命力》载《人民日报》2015年5月4日10版

（作者单位：农业银行南京高淳支行）