商业银行零售业务优化途径分析

王代敏

（1.重庆师范大学经济与管理学院，重庆408000；2.重庆工贸职业技术学院，重庆408000）



商业银行零售业务优化途径分析

王代敏1，2

（1.重庆师范大学经济与管理学院，重庆408000；2.重庆工贸职业技术学院，重庆408000）

在分析当前银行零售业务存在问题的基础上，探究了造成以上问题的原因，并给出了相应的解决对策。

商业银行；零售业务；金融发展

引言

近年来，银行业纷纷看上了零售业务，认为零售业务具有广阔的发展前景。在国外发达国家的银行收入结构中，零售业务营业额与利润贡献超过50%，花旗银行和德意志银行零售业务占利润总额的69%与55%，然而，零售业务在我国金融业起步较晚，商业银行对零售业务的重要性认识不足，零售业务利润仅占总利润的25%。加之，我国银行业大多把业务发展的重点瞄向大型企业，追求大客户的营销，而忽视了零售业务。所以，我国金融业所谓的零售业务基本上是指单调的个人存储［1］。所以说，零售业务在我国金融业还存在着诸多问题，急待进一步完善。

1　优化组织架构，创新业务操作流程

大力发展零售业务，需要有与之相对应的营销策略。只有方法和策略对路了，才能推动零售业务蓬勃发展。应该切实提升机构的决策效率和业务运作能力，力求把国内商业银行的系统构建起来。就相互对比来说，目前我国的商业银行机构分散出售业务的进步和管制以及“产品一线管理+事业部制度”这种形式相互间有非常好的切合度。要从根本上做到对当前总分行形式下，经管系统近况的升级与更新变革，那就必然要做到在满足客户群体多元需求和业务销售特性的基础上，构建出一套足以让机构指令和决定相融合的体系。把体现分权制衡方向的事业部制度作为本原基建，在组织内部依据业务的连线关系建设管制机构和人员编制，构造业务经理与产品经理的双向信息传递合作机制；同时要向创新和平衡组织与决定等方面倾斜，直接把基端低层的网络联系点转化为产品的销收前线。二要根据零售业务的发展需要，再造业务流程，使之更加科学，更便于管理，同时在管理中做好内险的防控。实现事业产品流程更新换代，并在这个过程中做到风险发生的可控性。

2　深化金融产品创新，大力提升服务质量

第一，充分利用产品创新。在商业银行零售业务发展中，主要满足不同客户的需要，要围绕客户的实际要求进行营销。做到上述要求，第一就是要加强业务营销一体化系统的构建，把数据库管理系统、电子银行系统以及客户终端管制体系包含在内；再次就是要实现分级化的客户体验计划，针对差异化的消费系统推出银行的次年业务，推出新产品，增加银行的业务和产品创新能力［2］。

第二，要积极推销自己的产品，而且要针对不同人群有目标地进行推销，在推行和使用中要对金融产品不断改造和完善，进一步简化业务流程，要针对特殊客户实施特殊的营销方式。

第三，要改善服务质量，以优质服务赢得零售业务的大发展。通过改善服务的质量、水平、效率，尽可能地满足客户的不同需要，提高客户的满意度。从这个层次讲，银行在实际向客户提供的是优质的服务，而不是仅仅局限在某种产品的应对和推销上，所以，对银行而言做到内外一致，让服务趋于规范化是很有必要的；同时把分级的原理应用到客户信息的日常管制中，尽量给一些重点客户和资信优质的客户给予更多的增值服务和优惠，真正让客户在精神上的体验达到百分百。

3　加强渠道建设，完善营销体系

零售业务的发展离不开营销渠道的建设。加强渠道建设是加快商业银行零售业务发展的基础和根本。一要加快渠道建设的步子。在加快商业银行零售业务发展的进程中，仅依靠传统的物理网点根本满足不了业务发展的需要，根本保障不了全天候无障碍服务的要求。要真切的让客户实现银行服务的无空间时间的局限，国内的商业银行组织也都在借由自助服务形式、网银开发以及电话手机银行来实现这个目标。还要最大程度应用银行建立的各个门路，把这些门路的价值开发出来，让这些对种类的门路向着大众平台的方向转变，极限展示在产品销售平台上、对内对外沟通平台和与客户处理相互关系平台中的应用，让银行的产业链开发和利润资金划分系统的应用在这个平台上可以充分地发挥出应有的价值。二要把经营的体系完备起来，最大限度地达成银行的实体和虚拟间以及网络应用三者间的互相弥补和合作发展。

［1］（美）里瓦尔.J音.银行史［M］.陈淑仁，译.上海:商务印书馆，1997.

［2］殷虎平.商业银行零售业务的战略转型.商业银行［J］.2008（2）: 54-56.

（编辑：姚欢）

Approach Analysis of Commercial Banks Retail Business Optimization

Wang Daimin
（1.Economics and Management College of Chongqing Normal University，Chongqing 408000；2.Chongqing Industry and Trade Polytechnic，Chongqing 408000）

On the basis of analyzing the existing problems in the current banking retail business，this paper explores the causes of the above problems，and gives the corresponding solutions.

commicial bank；retail business；financial development

F832.33

A

2095-0748（2015）22-0027-02

10.16525/j.cnki.14-1362/n.2015.22.10

2015-11-02

王代敏（1984—），女，重庆人，学士学位，讲师，研究方向：金融管理。