商业银行应对互联网金融挑战的创新发展策略

李慧贞

（重庆银行总行个人银行部，重庆 404100）

随着我国电子商务的飞跃发展，移动网络及智能手机的普及，互联网金融这种新型金融业态正在我国蓬勃发展，对传统金融业造成较大影响，同时加速国内金融改革效率、交易结构等发生深刻变革，传统商业银行需要用自省和发展的眼光应对这种迅速变化的市场环境，实现互联网金融新形势下的创新发展。

一、互联网金融概述

互联网金融主要依托于网络、支付、云计算等互联网工具为手段或渠道平台，在业务形态和运作模式等方面区别于现实环境中的银行、信托、保险、证券等传统金融领域的新金融模式和现象，这些新技术手段与传统金融业深度融合，催生出形态各异的互联网金融模式，当前的互联网金融发展模式主要包括P2P小额信贷模式、第三方平台支付模式、基于大数据分析的金融服务平台模式、虚拟的电子货币模式、众筹模式、网络保险模式、虚拟的电子货币模式、金融理财产品网上销售等模式，互联网企业的服务逐渐渗透到传统金融领域。

互联网金融不能看作是互联网和金融业的简单结合，而是互联网精神与传统金融行业结合的新兴领域，其与传统金融的区别主要在于：金融业务所采用的媒介不同，金融参与者因为通过互联网交易，可以实现更有效的直接接触，比传统金融业务有着更高的透明度、更低的中间成本、更便捷的交易方式。概括而言，互联网金融主要在资金配置效率、渠道、数据信息、交易成本、系统技术方面具有优势。

二、互联网金融对传统金融业的影响深远

从互联网金融的本质来看，互联网金融是在互联网的渠道上了实现货币流通和资金融通的功能，是传统商业银行与现代金融服务在互联网的再实现。在互联网金融的迅速推动下，社会的支付方式、投融资渠道、财富管理等都在发生改变，这些都在一定程度上对商业银行的主营核心业务产生不利影响。

（一）商业银行的金融中介角色被弱化

随着互联网金融的迅速兴起和快速发展，其对传统金融的替代作用逐步显现出来，也在一定程度上动摇了商业银行的金融中介低位。比如第三方支付和移动金融利用互联网技术简化了支付过程，可以为用户提供更为便捷的支付体验，对商业银行的传统支付业务产生了较为明显的替代作用；P2P网贷平台则李永互联网技术降低了资金供需双方的信息获取成本和交易成本，分流了商业银行一部分传统资产业务，而与传统银行贷款的服务模式相比，网贷平台还给小微企业融资提供了更多便利选择。

（二）传统商业银行的盈利空间进一步收窄

长期以来，传统商业银行在信用成本、资金成本等方面相对于其他非银金融机构具备绝对优势，但在互联网金融的新时代，资金充裕者可在开放的互联网环境中获得所需要的信息，由此获取信息的成本大大降低，商业银行的成本优势逐渐丧失，盈利空间进一步收窄。比如P2P网贷平台已在个人借贷和小微企业借贷领域分流传统银行的业务，形成一定竞争，影响到商业银行的利差收入，且随着互联网第三方支付企业获牌业务类型的多样化，以及未来对商户和个人客户的服务更加多样化、个性化，也会有越来越多的企业向新领域探索，主流的第三方支付企业的业务类型也正从线上走向线下，不断侵蚀传统商业银行的中间业务收入。

（三）利率市场化进程进一步加快

互联网金融与传统金融相比，更能客观反映市场资金的供求关系和价格偏好，一些互联网金融新模式使得资金供求双方的交易完全被市场化，这样更有利于形成一个充分开放、自由竞争的交易市场，以余额宝、第三方支付等为代表的互联网金融模式，有效地推动了国内金融市场利率化改革的进程。

（四）传统的商业银行经营服务模式面临深层次变革

互联网金融服务模式更尊重客户体验，强调交互式营销，还主张平台开放等，在运作模式上也强调将金融的核心技术与互联网技术深度整合，不仅能为客户创新提供更加灵活的产品，还可以为客户提供多种支付服务方案，这对银行的服务模式提出了很大挑战，“ 以客户为中心”的服务模式需要进一步完善。

（五）传统的金融架构或将被重构

当前我国金融服务不完善、电子商务快速发展和民间资金需求旺盛，在这样的背景下互联网金融模式应运而生并蓬勃发展，背后实际上体现了国内金融体制的制度弊端，主要包括没有被市场化的金融要素价格、无法有效满足小微企业主及个体工商户的融资需求、资金可得性较差、缺少稳健型或固定收益类的投资工具，尤其是中小投资者缺少有效的投资渠道等诸多问题。在新兴金融业态日益发展之下，首先是国内金融市场基础设施将被重构，涉及金融支付、清算、金融服务对象、金融监管制度、金融法律体系等；其次是资金需求者融资模式的重构，第三方支付、第三方理财、网络小贷、众筹等新兴互联网业态，将是对传统金融服务模式的重构。

三、新形势下商业银行的应对策略

与互联网企业相比，传统商业银行主要缺乏“ 互联网基因”，如果用互联网基因重组资源，将资本、客户和政策等方面的资源优势，转化成为自身与新金融势力博弈或融合过程中的筹码，一定能推动我国银行业全面升级。

（一）加强经营转型，创新服务手段，积极拓宽金融服务渠道

传统商业银行在面对互联网金融业态的竞争和挤压时，应发挥自身优势的同时加强产品创新和经营转型，围绕特色经营定位和产品特色吸引客群。一是不断完善现有的电子渠道业务，如网上银行、手机银行、电话银行、移动金融等业务，将传统的业务线上化、移动化；二是主要依托自身所拥有的内在优势条件，开发诸如微信银行、一站式的金融服务平台、网络贷款平台等服务渠道；三是以客户的金融服务需求为立足点，细化客户类型，深层次主动挖掘客户需求，通过跨部门多维度的服务创新，为客户的资金交易、资产管理等方面提供相应的金融产品、交易平台和服务信息；四是加快自建电子商务平台建设，以自身庞大的客户规模和牢固的客户关系为基础，通过电商平台进一步发挥信息流、资金流、物流与银行的互补与协同作用，促进互联网金融与电子商务的有机和有效结合；同时还可依托社区型互联网金融平台在提升客户价值的同时开展自身金融业务。

（二）用好大数据，加强数据系统建设

互联网和金融可以通过大数据有效契合，互联网金融业态兴起倒逼传统商业银行进行战略转型，不仅要建立自身的互联网金融平台，还应还应借助其他互联网渠道，快速积累客户信息，利用云计算技术，从海量的用户交易数据和行为数据中提取出数据的价值，从而分析出客户的具体金融行为，为商业银行的为商业银行的经营决策、产品创新、服务改进提供高效率的技术支持，帮助商业银行提升营销与广告的精准性、发现新的商机拓展业务，如借助网络、电商平台等积累用户群体及其交易数据，商业银行可以更加直接地了解用户在金融服务方面的需求和偏好，并利用自身积累的数据信息对客户需求进行分析和深入挖掘，最终为客户提供多样化和个性化的结算、理财、信贷等金融服务方案。

（三）完善“ 以客户为中心”的经营模式，更新产品设计

互联网金融的迅速崛起，其首要推动力就是为个人客户在互联网交易环境下提供了良好的体验，还提供了更加简便和个性化的金融解决方案，这就要求商业银行重新探索，尽快完善“ 以客户为中心”的经营模式，有效提升客户体验。例如设置客户体验指数，从零散、事后的客户体验转向系统、事前的客户体验，提升客户体验和交易活跃度，依托数据挖掘和信息平台，突破传统经营模式，满足客户的个性化、专业化的需求。

互联网技术打破了时间与空间的限制，改变了客户的消费习惯和消费结构，催生了新的产品和服务需求，传统商业银行的产品创新应在传统以账户为中心的金融服务上日益增加客户多样化、个性化的功能和服务需求。一是可打造集购物、支付、投资理财等服务于一体的账户功能为客户带来更大的便捷性，增强客户的黏性，从而有效地锁定客户；二是线上线下互动即利用O2O模式带动新的金融营销方式、支付和消费体验方式。比如针对每一个金融产品对应一个二维码，当客户对某金融产品满意度较高时，愿意推荐给他人时，只需让朋友的手机扫一下产品的二维码，直接登录到产品页面详细了解或订单支付，其他客户的评价结果显示在产品页面；三是通过打造新的支付交易平台，为投资者提供自助式投资理财、交易融资等一站式金融服务，提供标准化、多样化的网络金融产品。

（四）借船出海，把握机遇与互联网金融企业合作，创新业务发展模式

在互联网金融时代，第三方支付企业、互联网金融企业等不仅是商业银行的竞争对手，也可与商业银行成为盟友。只要形成战略同盟，合作得当，合作双方都可开辟新的业务市场。商业银行可以与互联网金融企业互补互融、互学互鉴，实现“ 1+1>2”的化学反应，在普惠金融、小微金融等领域创新业务模式。比如在2014年，阿里巴巴与招行、平安、建行、中行、邮储、兴业等七家银行开展合作，为中小企业实施基于网商信用的无抵押贷款计划，即网商贷高级版，授信额可高达1000万元，这说明电商数据对传统商业银行的价值，通过打造这种新型的小微企业主在线融资服务模式，也在一定程度上解决了传统小微企业融资模式手续复杂、信息不对称、成本过高等问题。

四、结束语

互联网金融改变了现有的金融服务模式，但其本质仍是金融，互联网金融与传统金融将是竞合的生态，在互联网金融的迅猛发展态势下，商业银行应该顺应时代潮流，充分利用互联网技术和银行应经管理经验，整合资源，推进与战略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服务平台；高效配置资源，建立综合系统和网络软环境，拓宽服务内容，丰富服务手段，用互联网基因创新发展自己，就会成为互联网金融时代的最大赢家。

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