为何最高保障限额是50万

梁海明

“中国版”存款保险制度将要推出，对于习惯了“银行绝不会倒闭”、“存银行定期肯定安全”的大部分中国民众而言，对此充满疑问，也议论纷纷。

民众对存款保险制度最大的疑虑之一，是过去政府一直推行隐性存款保险制度，对银行的安全全部兜底，如今却要进行改变，当中有何玄机;民众的第二大疑虑，那就是为何最高保障的限额是50万元人民币，而不是更高限额，这又将会给民众未来的储蓄和投资带来什么影响？

政府为何要改变推行已久的隐性存款保险制度？这包括了两大方面的考虑。

一是大势所趋。在经历2008年环球金融海啸和欧债危机之后，欧美国家先后启动金融改革，避免再度爆发危机。这也是顺应国际潮流，与国际接轨的举措。

二是时代改变。随着中国银行市场化程度不断提高，加上民营银行的诞生和逐步增多，中国国家财政资金，是不大可能再为所有类型的银行进行全部兜底。因此，在市场化的考虑下，也是中国当前金融体系中，较好的制度选择和安排。

当然，这里必须指出的是，中国设立存款保险制度是为了未雨绸缪，欧美和香港设立存款保险制度则是因吃尽苦头。

以美国为例，作为全世界第二个实施存款保险的美国（次于捷克），是因为在1933年数千家银行发生倒闭后，罗斯福总统上任，不得不接受美国国会的主张签署存款保险公司法，以此来挽救陷入危机的金融机构和保障美国民众的存款利益。而作为国际金融中心之一的香港，也是因为外资银行的意外倒闭，引发挤提潮之后，在2006年9月推行《存款保障计划条例》。

由此可看出，美国和香港推出存款保险制度，是因应非常时期需要推出非常措施，中国则不同，是在正常时期推出的正常措施。

至于为何最高保障的限额是50万元人民币，笔者认为民众也无须疑虑。

一方面，按照国际标准，中国最高保障限额已经远高于国际一般水平。目前全球有110多个国家和地区建立存款保险制度，在最高保障限额方面，大多数国家和地区都定在其人均GDP的1—6倍之间。例如香港的储户在银行的存款最大赔付额度为50万港元，相当于人均GDP的1.7倍，美国2008年金融危机后，存款保险额度由10万美元提升至25万美元，是美国人均GDP的5倍左右。

中国偿付限额设定在50万元人民币，是人均GDP的12倍左右，这个水平已远远高于国际的一般水平，也足于为中国超过99%的存款人提供100%的全额保护。

当然，需要指出的是，任何一种规章制度的推出，都会存在这样或那样的细节问题，这需要政策制定者根据实际情况去慢慢进行调整、完善。