发展普惠金融 服务扶贫开发

郭庆平

普惠金融也叫包容性金融，2005年由联合国提出。包容性金融有三个特点，一个是“普”，金融机构的服务要尽可能向外扩大发展，尤其是向欠发达地区和低收入人口服务倾斜。第二就是“惠”，是指以合理的价格或可承受的成本给客户，尤其是为弱势群体提供有效率的服务。第三是可持续，普惠金融也是金融，财务可持续是重要特点。可以这样说，如果没有金融机构的财务可持续，就不可能为弱势群体提供长期服务。我们国家很早以来就开展扶贫开发，从一开始就要求金融介入，而且要发挥作用，一直以来把金融服务扶贫开发称作金融扶贫，或者叫做扶贫金融。

普惠金融在我国出现的时间不是很长，特别是见诸在文件上，分别是在去年的十八届三中全会，与今年的政府工作报告中。

扶贫金融和普惠金融其实反映了普惠金融的基本内涵和目标要求，也体现了中国扶贫发展的实际要求，更是具有中国特色的普惠金融。这里说的特色主要体现在金融扶贫取得的成效与这几年金融扶贫的经验和启示这两个方面。关于金融扶贫的成效，具体表现在五个方面：

第一，贫困地区金融组织体系不断完善，现在县级银行业机构和保险机构有比较充分的布点，服务也比较周到。乡镇一级大部分都有银行网点，没有银行网点的乡镇在2012年也已经实现了基本金融服务全覆盖。

第二，金融产品和服务的方式日益丰富。比如说，邮政储蓄重点发展小额贷款业务，而且还在积极探索如何让农村资金能够再回流到农村；人保财险也积极创新了符合金融扶贫特色的产品，如贵州的一些茶树种植就上了保险，新疆的一些瓜果也上了保险。

第三，贫困地区金融基础设施逐步完善。2014年6月末，832个贫困县已经摆放了银行的自助设备，另外取款的服务点也有很多。中国人民银行累计建立信用档案4076万户，其中有2563万户已经评定了信用等级。

第四，金融扶持开发的力度也在不断扩大。截至2014年6月末，14个集中连片特困地区的832个贫困县，贷款增长率是22.6%，高于全国平均增速8.5个百分点，另外832个贫困县的股权融资上半年是42.6亿元，增加了24.6%，当然还有一些直接再融资。

第五，扶贫贴息贷款的政策落实也取得了积极进展。回顾这几年扶贫开发的经验，其一就是坚持开发式扶贫，实践证明救济式的扶贫难以真正使欠发达地区和贫困人口摆脱贫困。在实施普惠金融的过程中，中国人民银行始终坚持开发式的扶贫，也就是说要提高贫困地区和人群的造血功能和自我发展能力。自1999年以来，中国人民银行实施了国家助学贷款政策，十年来累计支持了上千万的贫困学生享受到助学贷款的支持。到2014年8月末，全国助学贷款余额是488个亿。其二就是要坚持因地制宜，提供的金融服务要符合当地实际。其三就是扶贫开发一定要与区域发展相结合，要通过区域发展带动扶贫开发，通过扶贫开发促进区域发展。这几年金融部门在支持基础设施建设、产业结构调整方面，做了大量的工作。其四就是坚持金融机构稳健财务可持续。这几年，中国人民银行对全国县一级的机构进行了三农事业部改革，强化了国家宏观的货币政策、信贷政策、财政政策、税收政策、监管政策扶持。同时，按照市场化原则加上这些政策支持，专门对县和县以下提供金融服务。从近几年的发展看，无论是存款比、增长数，包括不良贷款的控制率都非常好，发挥了很好的作用。

下一步，金融在服务扶贫开发、实施普惠金融方面主要要做以下几个方面的工作：

第一，以发展小型金融机构为重点，健全和完善多层次的普惠金融组织体系，尽最大的能力提高金融服务覆盖率。

第二，以加强农村支付体系和增信体系建设为重点，健全和完善金融基础设施，提高金融服务的变革性。

第三，以推进农村金融产品和创新为重点，积极拓宽农村贷款抵押物的范围，提高农村信贷的可获得性。目前，中国人民银行正会同有关部门研究农村土地承包经营权抵押贷款和住房抵押办法。

第四，以协调金融政策和财政政策为重点，积极推动地方政府完善扶贫金融配套制度和体系，提高金融机构服务扶贫开发的经济性。

第五，以强化落实为重点，积极推动扶贫开发货币信贷财政和监管政策的落实。在货币政策方面，中国人民银行要进一步加大对再贷款的调节力度，力争贫困地区支农再贷款额度占所占省的额度要高于上年同期。另外，金融监管政策也都有适当的调整。

总之，一个目的就是支持扶贫开发发展普惠金融。