“信用保险”将大有作为

杨建良

“信用保险”将大有作为

杨建良

我国信用保险始于20世纪80年代初，采用国家制定保险公司试办的方法。1983年初，原中国人民保险公司上海分公司与中国银行上海分公司达成协议，试办了我国第一笔中长期信用保险业务。随着市场经济发展不断趋于成熟，需要社会信用体系不断完善，信用保险也将在国家信用体系的完善中起到保驾护航的作用。信用保险将在国家信用体系中大有作为，原因有三：

——信用保险与信用体系相辅相成、互为依托。首先，信用经济体系建设需要大力发展信用保险。诚实守信是市场经济不断发展的黄金守则，健全的市场经济体系需要成熟的信用保险保障机制。信用经济对扩大市场规模和金融规模、减少流通成本、扩大就业、信息开放化、规范市场经济秩序等诸多方面都有巨大的作用。其次，信用经济为信用保险的发展提供了有利空间。信用保险在加速发展的市场经济中获得了快速成长的机会。目前欧美市场上80%-90%的交易是用信用方式进行的，普遍采用赊销方式开展贸易，而我国企业目前使用赊销方式的比例只有不到20%，这为信用保险的发展提供了极大空间。

——信用保险疗效显著。信用保险作为一种应对逾期付款和不付款诟病的重要良药，至少可以起到以下五方面的疗效：一是将付款风险转移给保险公司，增加企业自身的资产流动性，扩大生产规模；二是通过对保单持有人的相当一部分资产提供保障从而降低其资产负债表及盈利的波动性，改善其财务状况；三是使被保险人得以了解信用风险专业知识并获得专业建议，促进企业改善管理，提高经营效率；四是有利于投保企业获得银行的融资以及较优惠的信贷条件；五是改善贸易条件，促进市场交易，增进社会福利。

信用保险不仅可以为企业提供销售风险管理服务，帮助企业提高交易效率、降低交易成本、增加贸易机会，在引导生产、扩大消费、增加就业、促进经济结构调整、转变经济发展方式等方面也发挥出越来越大的作用。信用保险是减少经济运行摩擦、提高经济效率、促进我国信用体系建设和信用经济发展的一种有效机制，其作用正为越来越多的企业和政府部门所重视。2013年1月1日起，中国人民财产保险股份有限公司试点短期出口信用保险，当年，出口信用保险保费收入155.2亿元，向近4.5万家提供风险保障2.86万亿元，为稳定国家外需作出了贡献。出口信用保险业务直接和间接拉动出口5200多亿美元，共支持企业通过出口信用保险获得融资超过3700亿元，促进和保障了1400多万个与出口相关的就业岗位。可见“信用保险”在帮助创造外汇和促进就业方面的功劳也不容小觑。

——信用保险的发展是大势所趋。继2006年颁布保险“国十条”之后，国务院于2014年8月13日再次下发《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》。这是时隔8年，国务院以“顶层设计”的形式再次明确保险行业在经济社会中的地位，明确了今后较长一段时期保险业发展的总体要求、重点任务和政策措施，把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。《新国十条》提到“加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险，增强小微企业融资能力。积极发展个人消费贷款保证保险，释放居民消费潜力”“着力发挥出口信用保险促进外贸稳定增长和转型升级的作用”等，意味着“信用保险”在今后的经济发展过程中，能在更大的空间里发挥社会“稳定器”和经济“助推器”作用。拿出口信用险来说，虽然我国出口信用保险绝对数较大，但相对发达国家水平还有很大的发展空间。截至2013年三季度末，出口信用保险对我国出口覆盖率达14.6%。与发达国家相比，我国出口信用保险的渗透率也还有差距。

在经济全球化过程中，国内和国际贸易以远高于GDP的增速高速增长，使“信用保险”成为保险行业不可忽视的又一增长点，具有极大的拓展空间。如今，随着现代信息网络技术突飞猛进地向前发展，电子商务作为网络经济时代的产物，迫切需要第三方提供履约责任保证，这为信用保险提供了广阔的空间，信用保险也必将在国际、国内贸易和民生保障等诸多社会经济活动中，促进信用体系建设，将发挥越来越重要的作用。

作者为人保杭州经济技术开发区支公司总经理