探究预付购物卡监管问题

徐勤民

摘   要：随着经济的飞速发展，人们的生活水平日益提高，消费方式也发生了巨大的变化。购物卡，积分卡，提货卡，充值卡，健身卡，购书卡等等各种卡出现在人们的生活中，取代了一部分的现金交易。企业通过发放这些卡片进行促销是十分常见的促销方式，这些卡片具有先付性，无因性以及有限流通性三个主要的特征。而且使用起来具有支付便利和一定的价格优惠的优点，一定程度上促进了消费，繁荣了市场。但是由于购物卡还有一定的融资作用，在当前缺少法律监管和相关管理措施的环境下，容易导致企业产生信用危机，违规发卡，扰乱市场秩序，逃避税收，滋生腐败以及消费纠纷，严重时甚至会影响到社会稳定破坏政府的现象。所以加强购物卡监管问题已经十分重要。

关键词：预付;购物卡;监管;加强

市场上流通在商业领域和服务领域的购物卡，因其便利的支付和价格优势促进了一定的消费，因此，企业和商家也更加积极的发售会员卡等各种卡片，而消费者对此也是极为支持的。从这方面来看，双方都很满意，处于共赢。但是，购物卡市场繁荣的背后，经常出现发卡商家在合同上设置陷阱欺骗消费者，以及携款私逃等现象严重的损害了消费者的利益。以此来看，反应出了市场对购物卡的监管缺失，以及没有完善的管理购物卡的相关制度措施。同时反映了加强完善购物卡监管的必要性和迫切性。

一、预付购物卡的主要特征及现状

在商业领域或者服务领域中，由商业企业或者是第三人发售并且由购卡人预先支付，且可以在一定范围内用于支付购物消费的使用凭证或者是一定面值的卡片就是预付购物卡。

从本质来说预付购物卡是一种特殊的债权凭证，主要涉及商户，发售方和持卡人，可以说是在电子商务发展的今天，银行业务的一种对外延伸。主要分为公益性购物卡，这种卡片有完善的管理机制，在发售和流通中都受到监督，通常是采用实名制，还可以退卡。而商业性的购物卡就没有足够完善的管理机制，而且是不记名的发售，因此也没有用户的信息，一旦丢失无法补办，也不能退卡。

1.预付购物卡的主要特征之一——先付性（即预先支付性）。预付卡虽然是作为债权凭证或者是使用凭证，不再具有商品的属性，但是因为它具有一定的面值，所以购卡人需要支付相应的或者是打折后的金钱才能获得。

2.预付购物卡的主要特征之二——无因性（不记名，不挂失）。大多数发卡方在卡片售出后是不提供挂失业务的，也不会实行实名制，所以基本上持卡人都可以在不出具任何证明手续的情况下使用预付购物进行消费获得相应的商品和服务。

3.预付购物卡的主要特征之三——有限流通性（仅限特定范围小额现金支付）。可以说这就是预付购物卡和代币卷以及货币的主要区别。就是持卡人只能在特定的时间，商品，地点以及服务范围内使用。虽然说预付购物卡具有一定的现金支付功能，但是根据购卡时合同的约定，不是任何商品和服务都可以进行消费的。

二、当前预付购物卡现状和监管工作存在的问题

预付购物卡给我们的生活带来了很多方便，对繁荣市场和刺激消费有很大的积极作用。但是由于现阶段管理监督不到位，存在很多的问题，比如说消费纠纷，有的甚至引发社会群体性事件，造成很严重的后果。

1.违规发卡，非法谋取利益。很多不良商家钻法律的空子以及管理制度的漏洞，假借发售预防购物卡，实际上是非法牟利，大量吸取资金，利用预防购物卡进行短期融资，挪用到其他项目，或者进行违法放贷，但是如果出现经营不善，就会导致资金链中断，甚至有的携款私逃，使得持卡方的利益受到极大的损害。

2.对预付购物卡的性质认识不清。我国法律已经明文禁止使用威胁到人民币法定货币地位的代币卷。但是预付购物卡的性质却没有明确的定义，各界人士对此存在很大的争议。事实上，销售和使用主要用于商业促销以及小额支付的购物卡，一定程度上有利于促进内需，繁荣经济，促进支付手段的发展和创新。

3.监管主体没有分清。由于预付购物卡的性质没有明确确定，很难确定它的监管主体。假如说它的性质类似于代币卷，那么它的监管主体应该是各级银行，但是目前各个企业和服务领域发售和流通的预付购物卡主要是用于促销和小额支付，归属商务部管理。但是由预付购物卡引发的各种问题纠纷又是由工商部门在管理。而现实生活中，一旦涉及到预付购物卡的事项，都是通过政府牵头，发改委，工商，税务，商务，公安以及人民银行等很多部门联合执法，导致执法主体不明确，市场监管的秩序混乱等等。

4.没有明确的监管标准和执法依据。由于现阶段对预付购物卡的管理缺乏法律依据，所以很多部门在执法过程中多使用“按照有关规定”的说法进行执法，概念模糊，监管标准不明确。

三、加强购物卡的监管工作的几点建议

1.建立健全完善的多元化发卡主体和平等市场准入制度，加强资金的管理，适度的放松售卡主体的身份条件，重点监管企业售卡资金的用途以及流向。

2.对发行量大，社会影响广，回收期限长的企业进行分类监管，对售卡行为采取特殊要求，重点监管。对影响力弱，流通小的企业售卡行为，纳入现有法律体系，进行监管。

3.结合企业信用体系建设，采取软手段进行监管，充分发挥行政指导等柔性监管手段的功能作用，逐步建立健全，规范的相关市场秩序。借鉴境外地区相关制度规定，笔者就此提几点建议，首先是实行备案审查制度。其次是企业在售卡以及担保方式中享有一定程度的自主权。最后企业通过备案审查后长期企业信用公示制度。

4.不断强化监管的职权，行政监管部门要落实相应的监管职能，提高监管工作的实效性。

四、结束语

从上文可以看出，预付购物卡对促进我国经济发展，提高人民生活水平，改进支付机制有重要作用，但是同样存在很多的问题，而加强预付购物卡的监管机制可以有效的提高预付购物卡的安全性。

参考文献：

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