互联网金融对传统银行业的影响分析

张晴

摘 要：互联网金融自出现以来如雨后春笋般迅猛发展，它对我国传统银行業产生的影响不可忽视。本文在研究互联网金融特征的基础上，分析了它对商业银行传统业务的影响，最后针对这些问题给出一些建议措施。

关键词：互联网金融；商业银行；传统业务

一、我国互联网金融的发展

近年来，随着网络科技的快速发展，我国互联网刮起了一场互联网金融的发展风暴，而在这场金融风暴中，尤其突出发展的是网络支付和网络借贷两大业务。

1、网络支付。网上的购物便捷性深受大众的欢迎，但是它的安全性问题也同样受到了人们的极大关注。最现实的两大问题是：作为买家，如何保证支付货款之后一定能收到购买的商品？作为卖家，如何保证发货之后一定能收到货物款项？网上购物曾经一度因为这两大现实问题而停滞不前，第三方支付的产生，很好的解决了这两大难题。第三只支付平台的工作原理，以支付宝为例，我们来进行简要的介绍：首先买家在选定想要购买的商品之后，支付货款到支付宝这一中间账户，收到货物后确认收货，这时支付宝这一中间账户才将货款打入卖家账户。经过这样的过程，买卖双方原先的顾虑都可以消除，网上购物的安全性大大提高。

2、网络借贷。贷款难是当前许多中小企业和个人面临的一大难题，而网络借贷的出现在一定程度上缓解了这一困境。网络借贷其实只是提供了一个平台，将民间有放贷意愿的贷款人和有借款意愿的借款人联系起来，达到小额资金融通的目的。现存的网络借贷模式很多，主要有P2P（个人对个人）模式、债权转让模式、网络小贷模式以及第三方担保模式。

二、互联网金融的定义及其特点

目前学术界对于“互联网金融”这一概念还没有统一的定义，在这里，我们将总结前人分析并结合实际情况对互联网金融的定义做简要分析。互联网金融从字面看来就是金融业与互联网技术的结合，目前在我国具体来讲，主要是指第三方支付和互联网融资。

（一）第三方支付

第三方支付机构是一种中介机构，它的主要功能是完成从买家到买家的货币支付过程以及提供信息查询的服务。

在网上购物中，主要的支付方式有：一是钱包模式。买家提前将资金充值到自己的第三方支付账户，然后在购物支付环节时直接用第三方支付账户中的资金进行支付。二是网关模式。买家提前在银行柜台开通网上银行服务，然后在购物支付环节时选择网上银行支付来完成支付过程。三是快捷支付模式。这是三种方式中最为方便的模式，买家将支付宝账户与自己的银行卡绑定，然后在购物支付环节时只需输入支付密码即可完成资金的支付过程。

（二）互联网融资

互联网融资是指互联网中介机构通过互联网这一平台，为资金的提供者和资金的需求者牵线搭桥，达到资金融通的目的。目前主要有两种形式：P2P（Peer to Peer）模式，又名“人人贷”，即个人向个人借款；“小贷公司+平台”模式，即小额贷款公司通过互联网平台向个人提供贷款。在概括出网络借贷定义的基础上，我们来探讨一下网络借贷的特点。与商业银行贷款业务相比，互联网融资业务主要有两大特点：

1、信息搜集和处理效率更高。在云计算的保障下，通过社交网络的揭示和传播、搜索引擎的组织和标准化，最终可形成关于资金供需双方的时间连续、动态变化的信息序列，特别是一些个人或机构没有义务披露的信息。在这种信息序列的保证下，资金的供需双方在风险管理方面的成本都会大大降低。

2、业务流程更简便。通过有效分析互联网数据，互联网金融掌握了借款人的信用信息，可以快速完成对借款人的“贷前调查”（甚至可在借款人申请贷款前完成信息的搜集，并坐等借款人上门）。这将大大简化贷款业务的流程，有利于缓解小微企业的贷款难问题。

三、互联网金融对银行传统业务的影响

（一）互联网金融对存款业务的影响

互联网金融对商业银行存款业务的影响主要是指第三方支付平台在一定程度上会分流商业银行的储蓄存款。互联网金融对商业银行存款业务的分流效应形成机制有两类，一是由于第三方支付平台的延迟支付功能而形成的第三方支付平台沉淀资金会分流商业银行的储蓄存款。有数据显示，目前支付宝平均每天沉淀的资金已经高达100亿元。二是由于第三方支付平台提供的预期收益率远高于商业银行定期存款利率的各类金融产品而形成的对商业银行定期存款的分流。现有的互联网金融产品中，值得一提的是余额宝，其宣传的年收益率最高可达到4%甚至更高。

（二）互联网金融对中间业务的影响

互联网金融对商业银行中间业务的影响也是分为两个方面。一方面，第三方支付平台提供的代理收付业务相较于商业银行而言，操作更加便捷，价格也更加优惠，更易受到消费者的欢迎。另一方面，第三方支付平台代理销售的保险、基金等金融产品相较于商业银行而言，其手续费更加低廉，拥有绝对的价格优势。

（三）互联网金融对贷款业务的影响

互联网融资之所以能够满足中小企业的贷款需求，在于其在信息处理方面的优势，从而形成对商业银行贷款业务的威胁。虽然在信用信息未联网公开共享的情况下，互联网融资短期内难以影响商业银行贷款业务，但是长期内可能会因为互联网技术的发展而导致的信贷模式的转变，最终形成对商业银行贷款业务市场份额的威胁。

四、商业银行的应对措施

互联网金融对市场的影响极其深刻，其改变了消费者的消费行为，加快了金融业务的脱媒进程。互联网金融对商业银行市场份额的入侵可以分为两个环节：首先从商业银行业务的薄弱环节入手，然后将自己的业务扩展到商业银行的其他领域。这样看来，互联网金融在今后很有可能成为商业银行的一个不容忽视的竞争对手，商业银行的市场份额和其主导地位有可能发生无法预料的变动。因此，商业银行应在充分分析互联网金融的特征的基础之上，加强自身管理，提高金融创新能力，积极应对互联网金融带来的挑战。

（一）主导地位的巩固与加强

商业银行应充分利用自身资金实力雄厚、安全性高、客户数量庞大的优势，针对不同行业的特点及需求研发不同的电子支付方案，将重点放在大客户群，巩固其在大客户群的主导地位。商业银行应当确保其在B2B、B2C市场的主导地位，因为在这些领域，收款单位是信誉较强的政府部门和企事业单位，商业欺诈等行为几乎不存在，一般不需要支付平台提供延遲支付，支付者和商户更关心的是支付的便捷性、时效性、安全性及现金管理等增值服务。

（二）寻求合作

商业银行应不断追求互联网技术的进步，完善自身的网上银行系统，加大与客户直接相连的力度。同时，商业银行应加强和第三方支付平台的合作，与第三方支付平台共享客户资源，将自身的服务范围扩展到第三方支付平台，最终向零售银行转型。

（三）业务的扩展

小微企业与生俱来的缺点，使得商业银行难以为其提供贷款业务。在信息不对称的情况下，商业银行难以掌握小微企业的信用信息，导致了其在小微企业贷款业务市场份额的缺失。为了拓展自身的业务，商业银行可以加强与电子商务平台的合作，利用电子商务平台提供的关于小微企业的信用信息，评估出资质良好的小微企业并为其提供贷款业务，达到商业银行与小微企业的“双赢”。

（作者单位：河南大学工商管理学院）

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